Nicht zinsbezogene Erträge
Was sind zinslose Einnahmen?
Nichtzinserträge sind Bank- und Gläubigereinkommen, die hauptsächlich aus Gebühren stammen, einschließlich Einlagen- und Transaktionsgebühren, Gebühren für unzureichende Deckung (NSF), Jahresgebühren, monatliche Kontoführungsgebühren, Inaktivitätsgebühren, Gebühren für Schecks und Einzahlungsscheine und so weiter. Kreditkartenaussteller erheben auch Strafgebühren, einschließlich Gebühren für verspätete Zahlungen und Überschreitungsgebühren. Institute erheben Gebühren, die zinslose Erträge generieren, um die Einnahmen zu steigern und die Liquidität im Falle erhöhter Ausfallraten sicherzustellen.
Nicht-Zinserträge verstehen
Zinsen sind die Kosten für die Kreditaufnahme und eine Form von Einnahmen, die Banken einziehen. Für Finanzinstitute wie Banken stellen Zinsen Betriebseinnahmen dar,. also Einkünfte aus dem normalen Geschäftsbetrieb. Der Hauptzweck des Geschäftsmodells einer Bank besteht darin, Geld zu verleihen, sodass ihre Haupteinnahmequelle Zinsen und ihr Hauptvermögenswert Bargeld sind. Allerdings sind Banken bei niedrigen Zinsen stark auf zinsunabhängige Erträge angewiesen . Wenn die Zinssätze hoch sind, können Quellen zinsloser Erträge reduziert werden, um Kunden dazu zu verleiten, eine Bank einer anderen vorzuziehen.
Strategische Bedeutung von zinsunabhängigen Erträgen
Die meisten Unternehmen, die keine Banken sind, sind ausschließlich auf zinsunabhängige Erträge angewiesen. Finanzinstitute und Banken hingegen verdienen den größten Teil ihres Geldes mit dem Verleihen und Weiterverleihen von Geldern. Infolgedessen betrachten diese Unternehmen zinsunabhängige Erträge als strategischen Posten in der Gewinn- und Verlustrechnung. Dies gilt insbesondere bei niedrigen Zinsen, da Banken von der Differenz zwischen Refinanzierungskosten und durchschnittlichem Kreditzins profitieren. Niedrige Zinssätze erschweren es den Banken, Gewinne zu erzielen, sodass sie häufig auf zinsunabhängige Erträge angewiesen sind, um ihre Gewinnmargen aufrechtzuerhalten.
Aus Kundensicht sind zinslose Einnahmequellen wie Gebühren und Strafen bestenfalls lästig. Für einige Leute können sich diese Gebühren schnell summieren und einem Budget einen echten finanziellen Schaden zufügen. Aus Anlegersicht ist jedoch die Fähigkeit einer Bank, zinsunabhängige Erträge zu erzielen, um die Gewinnmargen zu schützen oder in guten Zeiten sogar die Margen zu erhöhen, positiv. Je mehr Ertragstreiber ein Finanzinstitut hat, desto besser kann es widrigen wirtschaftlichen Bedingungen standhalten.
Treiber von zinslosen Erträgen
Das Ausmaß, in dem Banken auf zinslose Gebühren angewiesen sind, um Gewinne zu erzielen, ist eine Funktion des wirtschaftlichen Umfelds. Die Marktzinsen werden durch Referenzzinssätze wie die Federal Funds Rate bestimmt. Der Fed Funds Rate oder der Zinssatz, zu dem sich Banken gegenseitig Geld leihen, wird durch den Zinssatz bestimmt, zu dem die Federal Reserve den Banken Zinsen zahlt. Dieser Zinssatz wird als Zinssatz auf Überschussreserven (IOER) bezeichnet. Mit steigendem IÖR können Banken höhere Zinserträge erzielen. Ab einem bestimmten Punkt wird es für eine Bank vorteilhafter, die Reduzierung von Gebühren und Entgelten als Marketinginstrument zu nutzen, um neue Einlagen anzulocken, anstatt den Gewinn zu steigern. Sobald eine Bank diesen Schritt macht, beginnt der Gebührenwettbewerb auf dem Markt von neuem.
