Räntefria inkomster

Vad är räntefri inkomst?

Icke-ränteintäkter är bank- och fordringsägaresinkomster som huvudsakligen härrör från avgifter inklusive insättnings- och transaktionsavgifter, avgifter för otillräckliga medel (NSF), årliga avgifter, månatliga kontoavgifter, inaktivitetsavgifter, check- och insättningsavgifter och så vidare. Kreditkortsutgivare tar också ut straffavgifter, inklusive förseningsavgifter och avgifter som överskrider gränsen. Instituten tar ut avgifter som genererar icke-ränteintäkter som ett sätt att öka intäkterna och säkerställa likviditeten i händelse av ökade fallissemang.

Förstå icke-ränteintäkter

Ränta är kostnaden för att låna pengar och är en form av inkomst som banker samlar in. För finansiella institut, såsom banker, representerar ränta rörelseintäkter,. vilket är inkomst från normal affärsverksamhet. Huvudsyftet med en banks affärsmodell är att låna ut pengar, så dess primära inkomstkälla är ränta och dess primära tillgång är kontanter. Som sagt, banker är mycket beroende av icke-ränteintäkter när räntorna är låga. När räntorna är höga kan källor till icke-ränteintäkter sänkas för att locka kunder att välja en bank framför en annan.

Strategisk betydelse av icke-ränteintäkter

De flesta företag som inte är banker förlitar sig helt på icke-ränteintäkter. Finansinstitut och banker tjänar å andra sidan det mesta av sina pengar på att låna ut och återlåna pengar. Som ett resultat av detta ser dessa företag icke-ränteintäkter som en strategisk post i resultaträkningen. Detta gäller särskilt när räntorna är låga eftersom bankerna tjänar på skillnaden mellan kostnaden för medel och den genomsnittliga utlåningsräntan. Låga räntor gör det svårt för banker att göra vinst, så de förlitar sig ofta på icke-ränteintäkter för att upprätthålla vinstmarginalerna.

Ur ett kundperspektiv är inkomstkällor som inte är räntor som avgifter och straff i bästa fall irriterande. För vissa människor kan dessa avgifter snabbt öka och göra verklig ekonomisk skada för en budget. Ur en investerares perspektiv är dock en banks förmåga att ringa upp icke-ränteintäkter för att skydda vinstmarginalerna eller till och med öka marginalerna i goda tider positivt. Ju fler inkomstdrivande faktorer ett finansinstitut har, desto bättre kan den motstå ogynnsamma ekonomiska förhållanden.

Drivkrafter av icke-ränteintäkter

I vilken grad banker förlitar sig på icke-ränteavgifter för att göra vinst är en funktion av den ekonomiska miljön. Marknadsräntor drivs av referensräntor såsom Federal Funds-räntan. Fed funds-räntan, eller räntan till vilken banker lånar ut pengar till varandra, bestäms av den ränta till vilken Federal Reserve betalar bankernas ränta. Denna ränta kallas räntan på överskottsreserver (IOER). När IOER ökar kan banker göra en högre vinst på ränteintäkter. Vid en viss tidpunkt blir det mer fördelaktigt för en bank att använda sänkningen av avgifter och avgifter som ett marknadsföringsverktyg för att locka till sig nya insättningar, snarare än som ett sätt att öka vinsten. När en bank väl gör detta, börjar konkurrensen på marknaden om avgifter på nytt.