利息以外の収入

##無利子収入とは何ですか？

利息以外の収入とは、主に預金および取引手数料、不十分な資金（NSF）手数料、年会費、月次口座サービス料、非活動手数料、小切手および預金伝票手数料などから得られる銀行および債権者の収入です。クレジットカード発行者は、延滞料や超過料金などの違約金も請求します。金融機関は、収益を増やし、デフォルト率が上昇した場合に流動性を確保する方法として、利息以外の収入を生み出す手数料を請求します。

##無利子収入を理解する

利子はお金を借りる費用であり、銀行が集める収入の一形態です。銀行などの金融機関の場合、利息は営業利益を表します。これは通常の事業運営からの収入です。銀行のビジネスモデルの主な目的はお金を貸すことであるため、銀行の主な収入源は利子であり、主な資産は現金です。とはいえ、金利が低い場合、銀行は無利子所得に大きく依存します。金利が高い場合、無利子の収入源を下げて、顧客にある銀行を別の銀行よりも選択するように促すことができます。

##無利子収入の戦略的重要性

銀行ではないほとんどの企業は、利息以外の収入に完全に依存しています。一方、金融機関や銀行は、お金の貸し出しや再貸し出しで大部分のお金を稼いでいます。その結果、これらの企業は、利息以外の収益を損益計算書の戦略的項目と見なしています。これは、銀行が資金コストと平均貸出金利の間のスプレッドから利益を得ているため、金利が低い場合に特に当てはまります。低金利は銀行が利益を上げるのを難しくするので、彼らはしばしば利益率を維持するために無利子の収入に依存します。

クライアントの観点からは、手数料やペナルティなどの無利子の収入源はせいぜい迷惑です。一部の人々にとって、これらの料金はすぐに合計され、予算に実際の経済的損害を与える可能性があります。しかし、投資家の観点からは、銀行が利息以外の収入をダイヤルアップして利益率を保護したり、好都合な時期に利益率を上げたりする能力はプラスです。金融機関の収入の原動力が多ければ多いほど、不利な経済状況を乗り切ることができます。

##無利子収入の推進要因

銀行が利益を上げるために無利子の手数料に依存する程度は、経済環境の関数です。市場金利は、フェデラルファンド金利などのベンチマーク金利によって決定されます。フェデラルファンド金利、または銀行が互いにお金を貸す率は、連邦準備制度が銀行に利子を支払う率によって決定されます。この利率は、超過準備の利率（IOER）と呼ばれます。 IOERが増加するにつれて、銀行は利息収入からより高い利益を上げることができます。ある時点で、銀行にとって、手数料と手数料の削減を、利益を増やす方法としてではなく、新しい預金を誘致するためのマーケティングツールとして使用する方が有利になります。ある銀行がこの動きをすると、手数料に関する市場競争が新たに始まります。