Ikke-renteinntekt

Hva er ikke-renteinntekt?

Ikke-renteinntekter er bank- og kreditorinntekter som hovedsakelig kommer fra gebyrer inkludert innskudds- og transaksjonsgebyrer, gebyrer for utilstrekkelige midler (NSF), årlige avgifter, månedlige kontotjenester, inaktivitetsgebyrer, gebyrer for sjekk og innskuddsslipp, og så videre. Kredittkortutstedere krever også straffegebyrer, inkludert gebyrer for sent og over-the-limit-gebyrer. Institusjoner tar gebyrer som genererer ikke-renteinntekter som en måte å øke inntektene og sikre likviditet ved økt mislighold.

Forstå ikke-renteinntekter

Renter er kostnadene ved å låne penger og er en form for inntekt som bankene samler inn. For finansinstitusjoner, som banker, representerer renter driftsinntekter,. som er inntekter fra normal forretningsdrift. Hovedformålet med en banks forretningsmodell er å låne penger, så dens primære inntektskilde er renter og dens primære eiendel er kontanter. Når det er sagt, er bankene sterkt avhengige av ikke-renteinntekter når rentene er lave. Når rentene er høye, kan kilder til ikke-renteinntekter senkes for å lokke kundene til å velge en bank fremfor en annen.

Strategisk betydning av ikke-renteinntekter

De fleste virksomheter som ikke er banker, er helt avhengige av ikke-renteinntekter. Finansinstitusjoner og banker tjener derimot mesteparten av pengene sine på å låne og gjenlåne penger. Som et resultat ser disse firmaene på ikke-renteinntekter som en strategisk linje i resultatregnskapet. Dette gjelder spesielt når rentene er lave siden bankene tjener på forskjellen mellom kostnaden for midler og gjennomsnittlig utlånsrente. Lave renter gjør det vanskelig for bankene å tjene penger, så de er ofte avhengige av ikke-renteinntekter for å opprettholde fortjenestemarginer.

Fra et klientperspektiv er ikke-renteinntektskilder som gebyrer og straff i beste fall irriterende. For noen mennesker kan disse avgiftene raskt øke og gjøre reell økonomisk skade på et budsjett. Fra en investors perspektiv er imidlertid en banks evne til å ringe opp ikke-renteinntekter for å beskytte profittmarginer eller til og med øke marginene i gode tider positivt. Jo flere inntektsdrivere en finansinstitusjon har, jo bedre er den i stand til å takle ugunstige økonomiske forhold.

Drivere for ikke-renteinntekt

I hvilken grad banker er avhengige av ikke-rentegebyrer for å tjene penger, er en funksjon av det økonomiske miljøet. Markedsrentene er drevet av referanserenter som Federal Funds-renten. Fed funds-renten, eller hastigheten bankene låner ut penger til hverandre med, bestemmes av den rente som Federal Reserve betaler bankene renter med. Denne satsen omtales som renten på overskuddsreserver (IOER). Når IOER øker, kan bankene tjene høyere på renteinntekter. På et visst tidspunkt blir det mer fordelaktig for en bank å bruke reduksjon av gebyrer og gebyrer som et markedsføringsverktøy for å lokke til seg nye innskudd, snarere enn som en måte å øke fortjenesten på. Når en bank tar dette grepet, begynner markedskonkurransen på gebyrer på nytt.