Непроцентный доход

Что такое непроцентный доход?

Непроцентный доход — это доход банка и кредитора, полученный в основном за счет комиссий, включая комиссию за депозит и транзакцию, комиссию за нехватку средств (NSF), годовую комиссию, ежемесячную плату за обслуживание счета, комиссию за бездействие, комиссию за чек и депозитные квитанции и так далее. Эмитенты кредитных карт также взимают штрафные санкции, в том числе штрафы за просрочку платежа и сборы за превышение лимита. Учреждения взимают комиссионные, которые генерируют непроцентный доход, как способ увеличения доходов и обеспечения ликвидности в случае увеличения ставок по умолчанию.

Понимание непроцентного дохода

Проценты — это стоимость заимствования денег и одна из форм дохода, которую собирают банки. Для финансовых учреждений, таких как банки, проценты представляют собой операционный доход,. то есть доход от обычных деловых операций. Основной целью бизнес-модели банка является ссуда денег, поэтому его основным источником дохода являются проценты, а его основным активом являются наличные деньги. Тем не менее, банки в значительной степени полагаются на непроцентный доход, когда процентные ставки низкие. Когда процентные ставки высоки, источники непроцентного дохода могут быть снижены, чтобы побудить клиентов предпочесть один банк другому.

Стратегическое значение непроцентного дохода

Большинство предприятий, не являющихся банками, полностью полагаются на непроцентный доход. Финансовые учреждения и банки, с другой стороны, зарабатывают большую часть своих денег на выдаче и повторном кредитовании денег. В результате эти фирмы рассматривают непроцентный доход как стратегическую статью в отчете о прибылях и убытках. Это особенно верно, когда процентные ставки низкие, поскольку банки получают прибыль от разницы между стоимостью средств и средней процентной ставкой по кредиту. Низкие процентные ставки мешают банкам получать прибыль, поэтому они часто полагаются на непроцентный доход для поддержания нормы прибыли.

С точки зрения клиента, непроцентные источники дохода, такие как сборы и штрафы, в лучшем случае раздражают. Для некоторых людей эти сборы могут быстро накапливаться и наносить реальный финансовый ущерб бюджету. Однако, с точки зрения инвестора, способность банка увеличивать непроцентный доход для защиты нормы прибыли или даже увеличивать ее в хорошие времена является положительной. Чем больше источников дохода у финансового учреждения, тем лучше оно способно противостоять неблагоприятным экономическим условиям.

Факторы непроцентного дохода

Степень, в которой банки полагаются на беспроцентные сборы для получения прибыли, зависит от экономической среды. Рыночные процентные ставки определяются эталонными ставками, такими как ставка по федеральным фондам. Ставка по фондам ФРС, или ставка, по которой банки ссужают деньги друг другу, определяется ставкой, по которой Федеральная резервная система выплачивает банкам проценты. Эта ставка называется процентной ставкой по избыточным резервам (IOER). По мере увеличения IOER банки могут получать более высокую прибыль от процентного дохода. В определенный момент банку становится выгоднее использовать снижение комиссий и сборов как маркетинговый инструмент для привлечения новых депозитов, а не как способ увеличения прибыли. Как только один банк делает этот шаг, рыночная конкуренция по комиссиям начинается заново.