الدخل من غير الفوائد

ما هو الدخل من غير الفوائد؟

الدخل من غير الفوائد هو الدخل المصرفي والدائن المستمد أساسًا من الرسوم بما في ذلك رسوم الإيداع والمعاملات ، ورسوم الأموال غير الكافية (NSF) ، والرسوم السنوية ، ورسوم خدمة الحساب الشهرية ، ورسوم عدم النشاط ، ورسوم الشيكات والإيداع ، وما إلى ذلك. تفرض جهات إصدار بطاقات الائتمان أيضًا رسومًا جزائية ، بما في ذلك الرسوم المتأخرة ورسوم تجاوز الحد الأقصى. تفرض المؤسسات رسومًا تولد دخلًا من غير الفوائد كطريقة لزيادة الإيرادات وضمان السيولة في حالة زيادة معدلات التخلف عن السداد.

فهم الدخل من غير الفوائد

الفائدة هي تكلفة اقتراض الأموال وهي أحد أشكال الدخل التي تجمعها البنوك. بالنسبة للمؤسسات المالية ، مثل البنوك ، تمثل الفائدة الدخل التشغيلي ، وهو الدخل من العمليات التجارية العادية. الغرض الأساسي من نموذج عمل البنك هو إقراض الأموال ، لذا فإن مصدر دخله الأساسي هو الفائدة وأصله الأساسي هو النقد. ومع ذلك ، تعتمد البنوك بشكل كبير على الدخل من غير الفوائد عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة. عندما تكون أسعار الفائدة مرتفعة ، يمكن خفض مصادر الدخل من غير الفوائد لإغراء العملاء باختيار بنك على آخر.

الأهمية الاستراتيجية للدخل غير القائم على الفائدة

تعتمد معظم الشركات التي ليست بنوكًا بالكامل على الدخل من غير الفوائد. من ناحية أخرى ، تجني المؤسسات المالية والبنوك معظم أموالها من إقراض الأموال وإعادة إقراضها. نتيجة لذلك ، تنظر هذه الشركات إلى الدخل من غير الفوائد كبند استراتيجي في بيان الدخل. هذا صحيح بشكل خاص عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة لأن البنوك تربح من الفارق بين تكلفة الأموال ومتوسط سعر الإقراض. تجعل أسعار الفائدة المنخفضة من الصعب على البنوك تحقيق ربح ، لذلك تعتمد غالبًا على الدخل من غير الفوائد للحفاظ على هوامش الربح.

من وجهة نظر العميل ، فإن مصادر الدخل غير القائمة على الفائدة مثل الرسوم والعقوبات مزعجة في أحسن الأحوال. بالنسبة لبعض الأشخاص ، يمكن أن تتراكم هذه الرسوم بسرعة وتسبب ضررًا ماليًا حقيقيًا للميزانية. ومع ذلك ، من وجهة نظر المستثمر ، فإن قدرة البنك على طلب الدخل من غير الفوائد لحماية هوامش الربح أو حتى زيادة هوامش الربح في الأوقات الجيدة هي أمر إيجابي. كلما زاد عدد محركات الدخل التي تمتلكها المؤسسة المالية ، كان من الأفضل لها أن تتغلب على الظروف الاقتصادية المعاكسة.

العوامل المحركة للدخل غير القائم على الفائدة

إن الدرجة التي تعتمد بها البنوك على الرسوم غير الربحية لتحقيق ربح هي إحدى وظائف البيئة الاقتصادية. أسعار الفائدة في السوق مدفوعة بالمعدلات المعيارية مثل سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية. يتم تحديد معدل الأموال الفيدرالية ، أو السعر الذي تقرض به البنوك الأموال لبعضها البعض ، بالسعر الذي يدفع به الاحتياطي الفيدرالي الفائدة للبنوك. يشار إلى هذا المعدل بسعر الفائدة على الاحتياطيات الزائدة (IOER). مع زيادة IOER ، يمكن للبنوك تحقيق ربح أعلى من دخل الفوائد. عند نقطة معينة ، يصبح من الأفضل للبنك استخدام تخفيض الرسوم والتكاليف كأداة تسويقية لجذب ودائع جديدة ، بدلاً من استخدامها كوسيلة لزيادة الأرباح. بمجرد قيام أحد البنوك بهذه الخطوة ، تبدأ المنافسة في السوق على الرسوم من جديد.