Rentefri indkomst

Hvad er ikke-renteindkomst?

Ikke-renteindtægter er bank- og kreditorindtægter, der primært stammer fra gebyrer, herunder indskuds- og transaktionsgebyrer, gebyrer for utilstrækkelige midler (NSF), årlige gebyrer, månedlige kontoservicegebyrer, inaktivitetsgebyrer, gebyrer for check- og indskudssedler og så videre. Kreditkortudstedere opkræver også bødegebyrer, herunder gebyrer for sent og over-the-limit gebyrer. Institutioner opkræver gebyrer, der genererer ikke-renteindtægter som en måde at øge omsætningen og sikre likviditet i tilfælde af øgede misligholdelsesrater.

Forståelse af ikke-renteindkomst

Renter er omkostningerne ved at låne penge og er en form for indkomst, som bankerne indsamler. For finansielle institutioner, såsom banker, repræsenterer renter driftsindtægter,. som er indtægter fra normal forretningsdrift. Kerneformålet med en banks forretningsmodel er at låne penge, så dens primære indtægtskilde er renter og dens primære aktiv er kontanter. Når det er sagt, er bankerne stærkt afhængige af ikke-renteindtægter, når renterne er lave. Når renten er høj, kan kilder til ikke-renteindtægter sænkes for at lokke kunderne til at vælge en bank frem for en anden.

Strategisk betydning af ikke-renteindkomst

De fleste virksomheder, der ikke er banker, er udelukkende afhængige af ikke-renteindtægter. Finansielle institutioner og banker tjener derimod de fleste af deres penge på at låne og genudlåne penge. Som følge heraf betragter disse virksomheder ikke-renteindtægter som en strategisk linjepost i resultatopgørelsen. Dette gælder især, når renten er lav, da bankerne drager fordel af spændet mellem omkostningerne ved midler og den gennemsnitlige udlånsrente. Lave renter gør det vanskeligt for banker at opnå overskud, så de er ofte afhængige af ikke-renteindtægter for at opretholde overskudsgraden.

Fra et klientperspektiv er ikke-renteindtægtskilder som gebyrer og bøder i bedste fald irriterende. For nogle mennesker kan disse gebyrer hurtigt stige og gøre reel økonomisk skade på et budget. Fra en investors perspektiv er en banks evne til at ringe op ikke-renteindtægter for at beskytte fortjenstmargener eller endda øge avancerne i gode tider en positiv. Jo flere indkomstdrivere en finansiel institution har, jo bedre er den i stand til at klare ugunstige økonomiske forhold.

Drivere af ikke-renteindkomst

I hvilken grad banker er afhængige af ikke-rentegebyrer for at opnå overskud er en funktion af det økonomiske miljø. Markedsrenterne er drevet af benchmarkrenter såsom Federal Funds-renten. Fed funds-renten, eller den sats, hvormed banker låner penge ud til hinanden, bestemmes af den sats, hvormed Federal Reserve betaler bankerne renter. Denne sats omtales som renten på overskydende reserver (IOER). Efterhånden som IOER stiger, kan banker opnå en højere profit fra renteindtægter. På et vist tidspunkt bliver det mere fordelagtigt for en bank at bruge reduktionen af gebyrer og gebyrer som et markedsføringsværktøj til at lokke nye indskud frem for som en måde at øge profitten på. Når først én bank tager dette skridt, begynder markedskonkurrencen på gebyrer igen.