Dochód pozaodsetkowy

Co to jest dochód pozaodsetkowy?

Dochody nieodsetkowe to dochody banku i wierzyciela pochodzące głównie z opłat, w tym opłat depozytowych i transakcyjnych, opłat za niewystarczającą ilość środków (NSF), opłat rocznych, miesięcznych opłat za obsługę konta, opłat za brak aktywności, opłat czekowych i opłat za potwierdzenie wpłaty i tak dalej. Wydawcy kart kredytowych pobierają również opłaty karne, w tym opłaty za opóźnienie i opłaty za przekroczenie limitu. Instytucje pobierają opłaty generujące przychody pozaodsetkowe jako sposób na zwiększenie przychodów i zapewnienie płynności w przypadku wzrostu wskaźników niewypłacalności.

Zrozumienie dochodu nieodsetkowego

Odsetki to koszt pożyczania pieniędzy i jedna z form dochodu, które gromadzą banki. W przypadku instytucji finansowych, takich jak banki, odsetki stanowią dochód operacyjny,. czyli dochód z normalnej działalności gospodarczej. Podstawowym celem modelu biznesowego banku jest pożyczanie pieniędzy, więc jego głównym źródłem dochodu są odsetki, a jego głównym aktywem jest gotówka. To powiedziawszy, banki w dużym stopniu polegają na dochodach pozaodsetkowych, gdy stopy procentowe są niskie. Gdy stopy procentowe są wysokie, źródła dochodów pozaodsetkowych można obniżyć, aby zachęcić klientów do wyboru jednego banku zamiast drugiego.

Strategiczne znaczenie dochodów nieodsetkowych

Większość firm, które nie są bankami, polega wyłącznie na dochodach pozaodsetkowych. Z drugiej strony instytucje finansowe i banki zarabiają większość swoich pieniędzy na pożyczaniu i ponownym pożyczaniu pieniędzy. W rezultacie firmy te postrzegają dochód pozaodsetkowy jako strategiczną pozycję w rachunku zysków i strat. Jest to szczególnie ważne, gdy stopy procentowe są niskie, ponieważ banki czerpią zyski z różnicy między kosztem środków a średnią stopą kredytową. Niskie stopy procentowe utrudniają bankom osiąganie zysków, dlatego często polegają na dochodach pozaodsetkowych, aby utrzymać marże.

Z perspektywy klienta nieoprocentowane źródła dochodu, takie jak opłaty i kary, są w najlepszym razie irytujące. W przypadku niektórych osób opłaty te mogą szybko się sumować i wyrządzić realną szkodę finansową w budżecie. Jednak z perspektywy inwestora zdolność banku do zwiększania dochodów pozaodsetkowych w celu ochrony marży zysku lub nawet zwiększenia marży w dobrych czasach jest pozytywna. Im więcej czynników wpływających na dochody ma instytucja finansowa, tym lepiej jest w stanie przetrwać niekorzystne warunki gospodarcze.

Czynniki napędzające dochód pozaodsetkowy

Stopień, w jakim banki opierają się na opłatach pozaodsetkowych w celu osiągnięcia zysku, jest funkcją otoczenia gospodarczego. Rynkowe stopy procentowe są kształtowane przez stopy referencyjne, takie jak stopa funduszy federalnych. Stopa funduszy federalnych, czyli stopa, w jakiej banki pożyczają sobie nawzajem pieniądze, jest określona przez stopę, w której Rezerwa Federalna płaci bankom odsetki. Stopa ta nazywana jest stopą procentową nadwyżek rezerw (IOER). Wraz ze wzrostem IOER banki mogą osiągać wyższe zyski z dochodów odsetkowych. W pewnym momencie bardziej korzystne dla banku staje się wykorzystanie obniżki opłat i prowizji jako narzędzia marketingowego do przyciągania nowych depozytów, a nie jako sposobu na zwiększenie zysków. Gdy jeden bank wykona ten ruch, rynkowa konkurencja o opłaty zaczyna się od nowa.