Reddito non da interessi

Che cos'è il reddito non da interessi?

Il reddito non da interessi è il reddito delle banche e dei creditori derivato principalmente da commissioni comprese le commissioni di deposito e transazione, le commissioni per fondi insufficienti (NSF), le commissioni annuali, le spese mensili per i servizi del conto, le commissioni di inattività, le commissioni per assegni e distinte di deposito e così via. Gli emittenti di carte di credito addebitano anche penalità, comprese le commissioni per il ritardo e le commissioni per eccedere il limite. Gli enti addebitano commissioni che generano reddito non da interessi come modo per aumentare le entrate e garantire la liquidità in caso di aumento dei tassi di insolvenza.

Capire il reddito non da interessi

L'interesse è il costo del prestito di denaro ed è una forma di reddito che le banche raccolgono. Per le istituzioni finanziarie, come le banche, gli interessi rappresentano il reddito operativo,. ovvero il reddito derivante dalle normali operazioni commerciali. Lo scopo principale del modello di business di una banca è quello di prestare denaro, quindi la sua principale fonte di reddito sono gli interessi e la sua risorsa principale sono i contanti. Detto questo, le banche fanno molto affidamento sul reddito non da interessi quando i tassi di interesse sono bassi. Quando i tassi di interesse sono elevati, le fonti di reddito non da interessi possono essere ridotte per invogliare i clienti a scegliere una banca piuttosto che un'altra.

Importanza strategica del reddito non da interessi

La maggior parte delle imprese che non sono banche si basano interamente su proventi non da interessi. Le istituzioni finanziarie e le banche, d'altra parte, traggono la maggior parte dei loro soldi prestando e rifinanziando denaro. Di conseguenza, queste aziende considerano il reddito non da interessi come una voce strategica del conto economico. Ciò è particolarmente vero quando i tassi di interesse sono bassi poiché le banche traggono profitto dallo spread tra il costo dei fondi e il tasso medio di prestito. I bassi tassi di interesse rendono difficile per le banche realizzare un profitto, quindi spesso fanno affidamento sul reddito non da interessi per mantenere i margini di profitto.

Dal punto di vista del cliente, le fonti di reddito non da interessi come commissioni e sanzioni sono nella migliore delle ipotesi fastidiose. Per alcune persone, queste commissioni possono sommarsi rapidamente e causare un vero danno finanziario al budget. Dal punto di vista dell'investitore, tuttavia, la capacità di una banca di aumentare il reddito non da interessi per proteggere i margini di profitto o addirittura aumentare i margini nei periodi favorevoli è positiva. Più fattori di reddito ha un istituto finanziario, meglio è in grado di resistere a condizioni economiche avverse.

Fattori di reddito non da interessi

Il grado in cui le banche fanno affidamento su commissioni non su interessi per realizzare un profitto è una funzione dell'ambiente economico. I tassi di interesse di mercato sono guidati dai tassi di riferimento come il tasso sui fondi federali. Il tasso sui fondi Fed, o il tasso al quale le banche si prestano denaro l'un l'altro, è determinato dal tasso al quale la Federal Reserve paga gli interessi alle banche. Questo tasso è indicato come il tasso di interesse sulle riserve in eccesso (IOER). Con l'aumento dell'IOER, le banche possono ottenere un profitto maggiore dal reddito da interessi. Ad un certo punto, diventa più vantaggioso per una banca utilizzare la riduzione di commissioni e oneri come strumento di marketing per attirare nuovi depositi, piuttosto che come un modo per aumentare i profitti. Una volta che una banca fa questa mossa, la competizione di mercato sulle commissioni ricomincia.