生活结算

什么是生活结算？

人寿结算是指将现有保险单出售给第三方以一次性现金支付。付款高于退保价值，但低于实际的身故赔偿。出售后，购买者成为保单的受益人并承担保费的支付。通过这样做，他们在被保险人死亡时获得死亡抚恤金。

生活和解协议与旅行协议密切相关。

当被保险人不再负担他们的保险单时，他们可以将其以一定数量的现金出售给投资者——通常是机构投资者。对于大多数保单持有人来说，现金支付主要是免税的。被保险人实质上将保单的所有权转让给投资者。正如我们上面提到的，被保险人收到一笔现金以换取保单——高于退保价值，但低于保单规定的死亡赔付。

通过出售它，被保险人将保单的各个方面转让给新的所有者。这意味着接管保单的投资者继承并负责与保单相关的一切，包括保费支付以及身故赔偿。因此，一旦被保险人死亡，新的所有者（在转让后成为受益人）就会收到赔付。

人寿和解在美国大部分情况下是合法的因为人寿和解涉及保单所有人的转移，它们不构成陌生人拥有的人寿保险(STOLI)，这是非法的。

人们选择出售人寿保险单的原因有很多，而且通常只有在被保险人没有已知的威胁生命的疾病时才会这样做。大多数为生活解决方案出售保单的人往往是老年人——他们需要钱来退休，但没有足够的积蓄。这就是为什么生活定居点通常被称为高级定居点。通过收到现金支付，被保险人可以用基本免税的支付来补充他们的退休收入。

选择生活解决方案的其他原因包括：

无力支付保费。被保险人可以使用人寿结算出售保单，而不是让保单失效并被取消。未能支付保费可能会使被保险人获得较小的现金退保价值- 或根本没有，具体取决于条款。但是，当前保单的终身结算通常会导致投资者支付更高的现金。
不再需要该政策。可能会出现制定该政策的理由不再存在的时候。被保险人可能不再需要其家属的保单。
紧急情况。如果发生意外事件，例如家庭成员的死亡或疾病，所有者可能需要出售保单以换取现金以支付这些费用。
涉及企业高管个人重大保单的案件。这对于不再为公司工作的人来说是典型的。通过寿险和解，公司可以兑现以前缺乏流动性的保单。

寿险和解金通常使卖方的净额高于保单的退保价值，但低于其身故赔偿。

保单销售在 1980 年代开始流行，当时患有艾滋病的人拥有他们不需要的人寿保险。这导致了该行业的另一部分——旅行结算行业，患有绝症的人将他们的保单出售以换取现金。在艾滋病患者开始长寿后，这部分行业失去了光彩。

当某人患上绝症并且寿命很短时，他们可能会将人寿保险卖给其他人。为了换取一大笔钱，买方承担了保费，成为保单的新所有者。被保险人死亡后，新的所有者将获得死亡抚恤金。

推测被保险人的死亡，因此旅行结算通常风险更大。即使最初的保单持有人可能生病了，也无法知道他们何时会真正死去。如果被保险人的寿命更长，保单会变得更便宜，但随着时间的推移考虑保费支付后，实际回报会降低。

寿险保单创造了二级市场。这个二级市场已经酝酿多年。有许多司法裁决使市场合法化——其中最引人注目的是 1911 年美国最高法院的 Grigsby v. Russell 案。

John Burchard 无法支付他的人寿保险单的保费，并将其卖给了他的医生 AH Grigsby。伯查德去世后，格里格斯比试图领取死亡抚恤金。 Burchard 的遗产执行人起诉 Grigsby 以获得这笔钱并获胜。但此案最终在最高法院审理。

在他的裁决中，最高法院法官奥利弗·温德尔·霍姆斯将人寿保险比作普通财产。他认为，保单可以由业主随意转让，与股票、债券等其他财产具有同等法律地位。此外，他说人寿保险作为财产也有权利：

＃＃强调

＃＃常问问题

在单人寿险中，任何约定的付款将在年金受益人或受益人死亡时停止。相比之下，共同生活结算将继续支付，直到年金受益人的配偶也去世（假设他们在年金受益人中幸存）。

人寿结算可以构建为年金，其特点是保证支付，直到保单受益人死亡。

人寿结算经纪人代表保单所有人，并可能受到对他们的信托责任的约束。经纪人的工作是为保单找到出价最高的人。