تأمين على الحياة قابل للتعديل
ما هو التأمين على الحياة القابل للتعديل؟
التأمين على الحياة القابل للتعديل هو مزيج من التأمين على الحياة والتأمين على الحياة بالكامل والذي يسمح لحاملي الوثائق بخيار تعديل ميزات البوليصة ، بما في ذلك فترة الحماية ، ومبلغ الوجه ، وأقساط التأمين ، وطول فترة سداد الأقساط.
تتضمن سياسات الحياة القابلة للتعديل أيضًا مكونًا مدخرات يحمل فائدة ، يُعرف باسم حساب "القيمة النقدية".
فهم التأمين على الحياة القابل للتعديل
يختلف التأمين على الحياة القابل للتعديل عن غيره من منتجات التأمين على الحياة من حيث أنه لا يوجد شرط لإلغاء أو شراء سياسات إضافية مع تغير ظروف المؤمن عليه. إنها جذابة لأولئك الذين يريدون الحماية ومزايا القيمة النقدية للتأمين الدائم على الحياة ولكنهم يحتاجون أو يريدون بعض المرونة مع ميزات الوثيقة.
باستخدام القدرة على تعديل مدفوعات الأقساط والمبالغ المستحقة ، يمكن لحملة الوثائق تخصيص تغطيتهم حسب تغير حياتهم. على سبيل المثال ، قد يرغب حامل الوثيقة في زيادة مبلغ الوجه عند الزواج وإنجاب الأطفال. قد يرغب شخص عاطل عن العمل في خفض الأقساط لاستيعاب ميزانية محدودة.
كما هو الحال مع التأمين الدائم على الحياة ، يحتوي التأمين على الحياة القابل للتعديل على عنصر ادخاري يربح فائدة نقدية ، عادةً بسعر مضمون. يُسمح لحملة الوثائق بإجراء تغييرات على الميزات الهامة لسياستهم ضمن الحدود. يجوز لهم زيادة أو خفض قسط التأمين ، أو زيادة أو خفض المبلغ الاسمي ، أو تمديد أو تقصير فترة الحماية المضمونة ، وتمديد أو تقصير فترة سداد الأقساط.
ستعمل التعديلات على السياسة على تغيير الفترة المضمونة لسعر الفائدة ، وستؤدي التغييرات في طول الضمان إلى تغيير جدول القيمة النقدية. يتم تخفيض مبلغ الوجه بناءً على الطلب أو كتابةً. ومع ذلك ، فإن زيادة المبلغ الاسمي قد تتطلب اكتتابًا إضافيًا ، مع زيادات كبيرة تتطلب الاكتتاب الطبي الكامل .
قد تتطلب زيادة مبلغ استحقاق الوفاة اكتتابًا إضافيًا ، وقد تتطلب الزيادات الكبيرة الاكتتاب الطبي الكامل ، مما يعني إجراء فحص طبي محدث.
العوامل التي يمكن تعديلها
يمكن تغيير ثلاثة عوامل في بوليصة التأمين على الحياة القابلة للتعديل. هذه هي قسط التأمين والقيمة النقدية ومزايا الوفاة. يمكن تعديل العناصر الثلاثة لأن هذه السياسة هي بوليصة تأمين دائم على الحياة ولا تنتهي صلاحيتها ، مثل بوليصة التأمين مدى الحياة.
يمكن تغيير الأقساط حسب التكرار أو مقدار المدفوعات ، طالما أنك تدفع أعلى من الحد الأدنى للتكلفة. يمكن زيادة القيمة النقدية للوثيقة عن طريق زيادة أقساط التأمين الخاصة بك. يمكنك تقليل المبلغ النقدي الخاص بك إذا قمت بسحب الأموال أو استخدام النقد في البوليصة لدفع الأقساط.
أخيرًا ، يمكنك تعديل مخصصات الوفاة عن طريق إنقاص المبلغ أو إضافته. إذا قررت إضافة مبلغ كبير إلى مخصصات الوفاة بسبب حدث في الحياة مثل ولادة طفل ، فقد ترتفع أقساطك بناءً على مبلغ الاستحقاق الجديد. في بعض الحالات ، يجب أن تخضع وثيقتك لاكتتاب إضافي.
مزايا وعيوب التأمين على الحياة القابل للتعديل
يمنح التأمين على الحياة القابل للضبط مرونة حاملي الوثائق أكثر من التأمين على الحياة ، ولكنه أغلى من بوليصة التأمين البسيطة لمدة 20 أو 30 عامًا. إذا كنت تخطط لاستخدام التأمين على الحياة القابل للتعديل كوسيلة استثمارية ، فقد تكون أفضل حالًا باستخدام أداة تربح المزيد من الفائدة. يوفر التأمين على الحياة القابل للتعديل مبالغ متواضعة من نمو الفائدة.
TTT
إرشادات لوثائق التأمين على الحياة والركاب
القسم 7702 من قانون الإيرادات الداخلية (IRC) خصائص وإرشادات سياسات التأمين على الحياة. يوفر القسم الفرعي ج من هذا القسم إرشادات لمدفوعات الأقساط. لا يجوز لحامل البوليصة تعديل الأقساط بطريقة تنتهك هذه الإرشادات. قد تؤدي زيادة الأقساط أيضًا إلى زيادة مبلغ الوجه إلى الحد الذي يتطلب دليلًا على القابلية للتأمين.
ومع ذلك ، فإن العديد من شركات التأمين على الحياة تضع معايير لمنع الانتهاكات. عادة ما يكون لسياسات التأمين على الحياة القابلة للتعديل راكبون اختياريون. من المألوفين التنازل عن قسط التأمين والوفاة العرضية وتقطيع الدراجين.
الخط السفلي
توفر سياسات الحياة القابلة للتعديل المرونة التي لا توفرها معظم السياسات التقليدية. ومع ذلك ، فإن تكرار التعديلات المسموح بها مقيد ضمن الأطر الزمنية المحددة. يجب تقديم الطلبات في غضون فترة زمنية محددة وتفي بالإرشادات التي وضعتها شركة التأمين.
يمكن أن يؤدي التباين في التعديلات إلى إنشاء سياسة تعكس إما التأمين على الحياة أو التأمين على الحياة بالكامل. بشكل فعال ، تسمح سياسات التأمين على الحياة القابلة للتعديل لحاملي وثائق التأمين بتخصيص تأمينهم على الحياة لتلبية الاحتياجات الحالية أو المتوقعة.
كما هو الحال مع أي نوع من أنواع السياسة الدائمة ، من الأهمية بمكان البحث عن كل شركة يتم النظر فيها للتأكد من أنها من بين أفضل شركات التأمين على الحياة العاملة حاليًا.
يسلط الضوء
تجني القيمة النقدية فائدة في كثير من الأحيان بسعر مضمون ، لكن مكاسب الفائدة عادة ما تكون متواضعة.
عندما تزداد القيمة النقدية في بوليصة التأمين على الحياة القابلة للتعديل ، يجوز لحامل البوليصة الاقتراض منها أو استخدامها لدفع أقساطها.
يسمح التأمين على الحياة القابل للتعديل لحاملي الوثائق بإجراء تغييرات على قيمتها النقدية وأقساط التأمين ومزايا الوفاة.
يوجد عنصر ادخاري ، يُعرف باسم حساب "القيمة النقدية" ، مع تأمين على الحياة قابل للتعديل.
يمنح حاملي الوثائق القدرة على إعادة صياغة خطط التأمين الخاصة بهم بناءً على أحداث الحياة المتغيرة.
التعليمات
ما هو الفرق بين التأمين على الحياة القابل للتعديل والتأمين الشامل على الحياة؟
التأمين على الحياة القابل للتعديل هو اسم آخر للتأمين الشامل على الحياة. لا فرق بينهما ، لأنهما من نفس النوع من السياسة.
ما الذي تسمح سياسة الحياة القابلة للتعديل لمالك السياسة بفعله؟
تسمح سياسة الحياة القابلة للتعديل لمالك الوثيقة بإجراء تغييرات على مبلغ استحقاق الوفاة ، وتعديل مدفوعاته على أقساطه ، وإضافة أموال أو إزالة أموال من قيمتها النقدية.
ما هو التأمين الائتماني على الحياة؟
تأمين الائتمان على الحياة عند الحصول على قرض كبير ، مثل الرهن العقاري. يستخدم هذا النوع من التأمين على الحياة لسداد القرض إذا مات المقترض قبل سداد القرض. على سبيل المثال ، إذا اشتركت في توقيع رهن عقاري لمدة 30 عامًا مع زوجتك ، وتوفيت زوجتك بعد 10 سنوات من الرهن العقاري ، فسيتم سداد الرهن العقاري بالكامل من خلال بوليصة التأمين على الحياة الائتمانية. يمكن أن يحمي التأمين الائتماني على الحياة المشتركين في التوقيع ، الذين قد لا يكون شريكهم أو زوجهم قادرين على تحمل المدفوعات بمفردهم.
