منارة (بيناكل) النتيجة
ما هي نقاط الإشارة (Pinnacle)؟
درجة منارة ، التي انتقلت منذ ذلك الحين إلى درجة بيناكل ، هي درجة ائتمانية تم إنشاؤها بواسطة مكتب ائتمان Equifax لتزويد المقرضين برؤية ثاقبة حول الجدارة الائتمانية للفرد. درجات المنارة هي درجات ائتمانية يتم تحديدها من خلال خوارزمية معقدة. تعطي هذه الأرقام للمقرض نظرة ثاقبة حول التاريخ الائتماني للمقترض والقدرة المحتملة على سداد الديون التي يتقدمون للحصول عليها.
في حين أن الحساب الدقيق لدرجة Pinnacle هو سر شركة Equifax ، كما هو الحال مع مكاتب الائتمان الأخرى ، فإن سجل الدفع والحسابات المتأخرة تحتسب أكثر ، مع مراعاة طول تاريخ الائتمان وأنواع الحسابات المستخدمة والاستفسارات الائتمانية.
فهم نقاط الإشارة (Pinnacle)
نقاط Pinnacle هي طريقة لتسجيل الائتمان تستخدمها Equifax للوصول إلى درجة الائتمان المقدمة للمقرض عند إجراء استفسار صعب.
مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة —Equifax و Transunion و Experian - منهجيات مختلفة لتحديد درجة الائتمان. درجة الائتمان هي قيمة عددية - تتراوح عادة بين 300 و 850 - تُستخدم لتمثيل مخاطر المقترضين.
يعتبر المقرضون المستهلكون الحاصلون على درجة ائتمانية أعلى أقل خطورة ، مما يعني أن لديهم تاريخًا قويًا في سداد قروضهم في الوقت المناسب. يعتبر معظم المقرضين أن المقترض لديه ائتمان جيد بدرجة 700 أو أعلى.
يستخدم المقرضون نطاقات القبول التي توفر التأهيل للمقترضين حسب مستوى درجة الائتمان الخاصة بهم. على سبيل المثال ، يرفض العديد من المقرضين الأساسيين منح الائتمان للمقترضين الذين تقل درجة ائتمانهم عن 700. وقد يأخذ المقرضون أيضًا في الاعتبار التفاصيل الأخرى في تقرير الائتمان للمقترض ، ولكن درجة الائتمان هي عادةً العامل الأساسي.
تاريخ منارة (بيناكل) النتيجة
تم إنشاء أول درجة FICO في عام 1989 من قبل Fair، Isaac، and Company في محاولة لتوحيد كيفية حساب درجات الائتمان. في السابق ، كان المقرضون يستخدمون منهجيتهم الخاصة لإنشاء النتيجة. هذا خلق مشاكل بسبب مجموعة واسعة من النتائج؛ يمكن وصف نفس التاريخ الائتماني للمستهلك بأنه جيد في أحد المقرضين وسيئ عند مقرض آخر.
ساعد الدفع من أجل التوحيد القياسي في إنشاء ما نعرفه اليوم باسم مكاتب الائتمان الثلاثة: Equifax و Experian و Transunion. كل مكتب لديه منهجية تسجيل النقاط الخاصة به ودرجة Pinnacle هي النتيجة التي يستخدمها Equifax.
كيفية تحسين نقاط القمة الخاصة بك
تتمثل الخطوة الأولى في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك في طلب تقرير الائتمان الخاص بك من Equifax. سيضمن القيام بذلك عدم تأثر نقاط Pinnacle الخاصة بك بمعلومات خاطئة مثل الديون التي سددتها بالفعل أو لم تعترف بها.
بمجرد أن تتأكد من أن جميع المعلومات الواردة في تقرير الائتمان الخاصة بك دقيقة ومحدثة ، فإن الخطوة التالية هي التعامل مع فواتيرك والمدفوعات المتأخرة. العاملان الأكثر ترجيحًا اللذان يؤثران على درجة Pinnacle هما سجل الدفع واستخدام الائتمان.
يشير استخدام الائتمان إلى مقدار الائتمان الذي تستخدمه حاليًا. لذا ، إذا كانت لديك بطاقة ائتمان بحد 1000 دولار وأنفقت بالفعل 700 دولار من هذا الحد ، فستكون لديك نسبة استخدام ائتمان تبلغ 70٪. يعتبر هذا مرتفعًا جدًا بالنسبة للمقرضين. سيؤدي سداد بطاقتك الائتمانية وعدم السماح لنسبة أعلى من 20-30٪ إلى تحسين درجة Pinnacle الخاصة بك.
هناك طريقة أخرى لتحسين درجة Pinnacle وهي تسوية الحسابات المتأخرة. إذا كنت لا تستطيع سداد المبلغ بالكامل ، فاتصل بالمقرض أو وكالة تحصيل الديون المسؤولة عن دينك واسأل عما إذا كان سيقبل مبلغًا أقل. إذا رفض المقرض الخاص بك قبول أي شيء أقل من المبلغ الكامل ، فقم بإنشاء خطة دفع يمكنك تحملها ولن تتخلف عن سداد الفواتير الأخرى.
أخيرًا ، إحدى الطرق التي يمكنك من خلالها منع انخفاض درجة Pinnacle الخاصة بك هي الحد من عدد حسابات الائتمان التي تتقدم بطلب للحصول عليها. عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان جديدة ، يسحب المُقرض تقرير الائتمان الخاص بك من واحد أو جميع مكاتب الائتمان الثلاثة ، ويشار إلى هذا على أنه استفسار صعب. تؤثر الاستفسارات الكثيرة جدًا حول حسابك سلبًا على درجاتك ، حيث إنها تشير إلى المقرضين بأنك في وضع صعب ماليًا.
كيف يتم حساب نقاط الإشارة التنبيهية (Pinnacle)
يستخدم كل مكتب ائتمان خوارزمياته الخاصة ولديه خيارات مختلفة يمكن للمقرض أن يطلبها عند إجراء استفسار ائتماني صعب لاتخاذ قرار ائتماني.
في حين أن المنهجية الدقيقة المستخدمة لإنشاء درجة Pinnacle تظل سرية ، فإن العوامل المتضمنة في جميع منهجيات تسجيل الائتمان تقريبًا تشمل ما يلي: المدفوعات المتأخرة ، والديون الجارية ، وطول الوقت الذي تم فيه فتح الحساب ، وأنواع الائتمان ، والتطبيقات الجديدة لـ الإئتمان. يمكن للمقرضين طلب أشكال مختلفة من درجات الائتمان بناءً على نوع الائتمان الذي يتقدم المقترض للحصول عليه وعلاقتهم بوكالات إعداد تقارير الائتمان. قد يشترك بعض المقرضين بشكل أساسي مع مكتب ائتمان واحد بينما يقارن آخرون درجات الائتمان من مقدمي الخدمات الثلاثة الرائدين.
يعد نوع تحليل التصنيف الائتماني الذي يقوم به المقرض عند تقييم طلب الائتمان جزءًا من عملية الاكتتاب المخصصة. ستحكم اتفاقيات الخدمة بين المقرضين ووكالات إعداد التقارير الائتمانية شروط الشراكة وتحدد التكاليف لتقارير الاستعلام الائتماني الصعبة والخدمات الأخرى.
درجات Equifax
اعتمادًا على نوع القرض الذي يطلبه المستهلك ، تقدم Equifax للمقرضين إصدارات مختلفة من درجات Pinnacle و Beacon الخاصة بهم. ضمن هاتين الفئتين ، لديهم مجموعة من المنهجيات ، بما في ذلك Beacon 5.0 Base و Beacon 5.0 Auto و Beacon 5.0 Bank Card و Beacon 09 Base و Beacon 09 Auto و Beacon 09 Bank Card و Beacon 09 Mortgage و Pinnacle 1 و Pinnacle 2.
عند الشراكة مع Equifax لتقارير درجة الائتمان ، يتلقى المقرضون إفصاحًا كاملاً عن كيفية حساب كل درجة ائتمان والاختلافات بين الاختلافات. يمكن للمقرضين بعد ذلك اختيار طلب نوع معين من درجة الائتمان من Equifax بناءً على نوع الائتمان الذي يفكرون فيه للمقترض.
الأسئلة الشائعة بيناكل سكور
ما هو الفرق بين منارة (Pinnacle) و FICO؟
درجة FICO هي أول درجة ائتمان يتم إنشاؤها بواسطة Fair و Issac and Company في عام 1989 في محاولة لتوحيد كيفية إنشاء درجات الائتمان. من ناحية أخرى ، تم إنشاء درجات Beacon و Pinnacle بواسطة Equifax في وقت لاحق كفرع لطريقة تسجيل FICO الأصلية.
ما هو متوسط نقاط الإشارة التنبيهية؟
على الرغم من عدم وجود بيانات عامة بخصوص متوسط درجة Beacon أو Pinnacle ، فإن متوسط درجة FICO في الولايات المتحدة في عام 2020 يبلغ 711 ، وفقًا لـ Experian.
لماذا توجد ثلاث وكالات ائتمانية؟
قبل إنشاء أول طريقة لتسجيل FICO في عام 1989 ، كان المقرضون يستخدمون منهجيتهم الخاصة عند تقييم ائتمان المستهلكين ، مما أدى إلى تباينات كبيرة. ساعد الدفع من أجل التوحيد القياسي في إنشاء مكاتب الائتمان الثلاثة التي نعرفها اليوم - Equifax و Experian و Transunion. يساعد هذا في توحيد درجات الائتمان حيث يستخدم المقرضون عادةً مكتبًا واحدًا أو جميع المكاتب الثلاثة عند سحب تقرير المقترض ، ولم يعد يضطر إلى إنشاء منهجية خاصة بهم.
يسلط الضوء
لكل مكتب منهجية تسجيل النقاط الخاصة به بناءً على طريقة تسجيل الدرجات FICO الأصلية.
يمكن أن يساعد سداد الحسابات المتأخرة ، والحفاظ على نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك إلى أقل من 30٪ ، والحد من عدد الاستفسارات في تقريرك على تحسين درجة Pinnacle الخاصة بك.
تعد الخوارزمية الدقيقة سرًا يخضع لحراسة مشددة ، ولكن عوامل مثل سجل الائتمان والمدفوعات المتأخرة وعدد خطوط الائتمان المفتوحة ستلعب دورًا في درجاتك.
درجة ائتمان أعلى تخبر المقرضين أو الكيانات الأخرى أنك تمثل مخاطر ائتمانية مواتية ، في حين أن الدرجة المنخفضة قد تمنعك من الوصول إلى الائتمان أو تتطلب معدلات فائدة أعلى.
درجة Pinnacle هي طريقة لتسجيل الائتمان تم تطويرها بواسطة Equifax.
