Pontuação do Beacon (Pinnacle)

O que é uma pontuação de Beacon (Pinnacle)?

O Beacon Score, que desde então passou para o Pinnacle Score, é uma pontuação de crédito gerada pelo Equifax Credit Bureau para fornecer aos credores informações sobre a qualidade de crédito de um indivíduo. Beacon Scores são pontuações de crédito, que são determinadas por meio de um algoritmo complexo. Esses números fornecem ao credor uma visão sobre o histórico de crédito do mutuário e a capacidade potencial de pagar a dívida para a qual está solicitando.

Embora o cálculo exato da pontuação Pinnacle seja um segredo da empresa Equifax, como em outras agências de crédito, o histórico de pagamentos e as contas inadimplentes contam mais, além de considerar a duração do histórico de crédito, os tipos de contas usadas e as consultas de crédito.

Entendendo a pontuação do Beacon (Pinnacle)

Uma pontuação Pinnacle é um método de pontuação de crédito usado pela Equifax para chegar a uma pontuação de crédito fornecida para um credor ao fazer uma consulta difícil.

Cada uma das três principais agências de crédito — Equifax, Transunion e Experian — tem metodologias diferentes para determinar uma pontuação de crédito. Uma pontuação de crédito é um valor numérico – normalmente entre 300 e 850 – usado para representar o risco do mutuário.

Os consumidores com uma pontuação de crédito mais alta são considerados menos arriscados pelos credores, o que significa que eles têm um histórico sólido de pagamento de seus empréstimos em tempo hábil. A maioria dos credores considerará um mutuário como tendo um bom crédito com uma pontuação de 700 ou superior.

Os credores usam faixas de aceitação que fornecem qualificação para os mutuários por seu nível de pontuação de crédito. Por exemplo, muitos credores tradicionais negarão crédito a mutuários com pontuação de crédito inferior a 700. Os credores também podem levar em consideração outros detalhes no relatório de crédito de um mutuário, mas a pontuação de crédito geralmente é o fator principal.

História da pontuação do Beacon (Pinnacle)

A primeira pontuação FICO foi estabelecida em 1989 pela Fair, Isaac e Company em um esforço para padronizar como as pontuações de crédito são calculadas. Anteriormente, os credores usavam sua própria metodologia para criar uma pontuação. Isso criou problemas devido à ampla gama de resultados; o histórico de crédito do mesmo consumidor pode ser descrito como bom para um credor e ruim para outro.

A pressão pela padronização ajudou a criar o que hoje conhecemos como as três agências de crédito: Equifax, Experian e Transunion. Cada agência tem sua própria metodologia de pontuação e a pontuação Pinnacle é a pontuação usada pela Equifax.

Como melhorar sua pontuação Pinnacle

O primeiro passo para melhorar sua pontuação de crédito é solicitar seu relatório de crédito da Equifax. Isso garantirá que sua pontuação Pinnacle não seja afetada por informações falsas, como uma dívida que você já pagou ou não reconhece.

Depois de ter certeza de que todas as informações em seu relatório de crédito são precisas e atualizadas, o próximo passo é controlar suas contas e pagamentos em atraso. Os dois fatores de maior peso que afetam sua pontuação Pinnacle são o histórico de pagamentos e o uso de crédito.

O uso de crédito refere-se à quantidade de crédito que você está utilizando no momento. Então, se você tem um cartão de crédito com limite de $ 1.000 e já gastou $ 700 desse limite, você tem uma taxa de utilização de crédito de 70%. Isso é considerado muito alto para os credores. Pagar o seu cartão de crédito e não deixar o seu rácio ultrapassar os 20-30% irá melhorar a sua pontuação Pinnacle.

Outra forma de melhorar a sua pontuação Pinnacle é definindo contas inadimplentes. Se você não puder pagar o valor total, entre em contato com o credor ou a agência de cobrança responsável por sua dívida e pergunte se eles aceitarão um valor menor. Se o seu credor se recusar a aceitar menos do que o valor total, crie um plano de pagamento que você possa pagar e que não o atrase em outras contas.

Por fim, uma maneira de evitar que sua pontuação Pinnacle caia ainda mais é limitando o número de contas de crédito que você solicita. Quando você solicita um novo empréstimo ou cartão de crédito, o credor extrai seu relatório de crédito de uma ou de todas as três agências de crédito, isso é chamado de consulta difícil. Muitas consultas difíceis em sua conta afetam negativamente sua pontuação, pois sinalizam aos credores que você está acima de sua cabeça, financeiramente.

Como a pontuação do Beacon (Pinnacle) é calculada

Cada agência de crédito usa seus próprios algoritmos e tem opções variadas que um credor pode solicitar ao fazer uma consulta de crédito para tomar uma decisão de crédito.

Embora a metodologia exata usada para criar a pontuação Pinnacle seja mantida em segredo, os fatores envolvidos com quase todas as metodologias de pontuação de crédito incluem o seguinte: pagamentos em atraso, dívidas atuais, tempo de abertura de uma conta, tipos de crédito e novos pedidos de crédito. Landers podem solicitar diferentes variações de uma pontuação de crédito com base no tipo de crédito que o mutuário está solicitando e seu relacionamento com as agências de relatórios de crédito. Alguns credores podem fazer parceria principalmente com uma única agência de crédito, enquanto outros comparam as pontuações de crédito dos três principais fornecedores.

O tipo de análise de pontuação de crédito que um credor faz ao avaliar uma solicitação de crédito faz parte de seu processo de subscrição personalizado. Os contratos de serviço entre credores e agências de relatórios de crédito regerão os termos da parceria e atribuirão custos para relatórios de consulta de crédito e outros serviços.

Pontuações Equifax

Dependendo do tipo de empréstimo que um consumidor está solicitando, a Equifax oferece aos credores diferentes versões de suas pontuações Pinnacle e Beacon. Dentro dessas duas categorias, eles têm uma variedade de metodologias, incluindo Beacon 5.0 Base, Beacon 5.0 Auto, Beacon 5.0 Bank Card, Beacon 09 Base, Beacon 09 Auto, Beacon 09 Bank Card, Beacon 09 Mortgage, Pinnacle 1 e Pinnacle 2.

Ao fazer parceria com a Equifax para relatórios de pontuação de crédito, os credores recebem divulgação completa sobre como cada pontuação de crédito é calculada e as diferenças entre as variações. Os credores podem optar por solicitar um tipo específico de pontuação de crédito da Equifax com base no tipo de crédito que estão considerando para um mutuário.

Perguntas frequentes sobre o Pinnacle Score

Qual é a diferença entre Beacon (Pinnacle) e FICO?

A pontuação FICO é a primeira pontuação de crédito a ser criada pela Fair, Isaac and Company em 1989, em um esforço para padronizar como as pontuações de crédito são estabelecidas. As pontuações Beacon e Pinnacle, por outro lado, foram criadas pela Equifax posteriormente como ramificações do método de pontuação FICO original.

Qual é a pontuação média do Beacon?

Embora não haja dados públicos sobre a pontuação média do Beacon ou Pinnacle, a pontuação média do FICO nos EUA em 2020 é de 711, de acordo com a Experian.

Por que existem três agências de crédito?

Antes do primeiro método de pontuação FICO ser criado em 1989, os credores usavam sua própria metodologia para avaliar o crédito do consumidor, o que levava a grandes discrepâncias. A pressão pela padronização ajudou a criar as três agências de crédito que conhecemos hoje – Equifax, Experian e Transunion. Isso ajuda a padronizar as pontuações de crédito, pois os credores geralmente usam uma ou todas as três agências ao obter o relatório de um mutuário, não precisando mais criar sua própria metodologia.

##Destaques

Cada agência tem sua própria metodologia de pontuação baseada no método original de pontuação FICO.
Pagar contas inadimplentes, manter sua taxa de utilização de crédito abaixo de 30% e limitar o número de consultas em seu relatório podem ajudar a melhorar sua pontuação Pinnacle.
O algoritmo exato é um segredo bem guardado, mas fatores como histórico de crédito, pagamentos inadimplentes e número de linhas de crédito abertas desempenharão um papel na sua pontuação.
Uma pontuação de crédito mais alta informa aos credores ou outras entidades que você é um risco de crédito favorável, enquanto uma pontuação baixa pode impedi-lo de acessar o crédito ou exigir taxas de juros mais altas.
A pontuação Pinnacle é um método de pontuação de crédito desenvolvido pela Equifax.