Beacon (Pinnacle)-Score
Was ist ein Beacon (Pinnacle) Score?
Der Beacon Score, der inzwischen in den Pinnacle Score übergegangen ist, ist ein Kredit-Score, der vom Equifax Credit Bureau erstellt wird, um Kreditgebern einen Einblick in die Kreditwürdigkeit einer Person zu geben. Beacon Scores sind Kreditscores, die durch einen komplexen Algorithmus ermittelt werden. Diese Zahlen geben dem Kreditgeber einen Einblick in die Kredithistorie eines Kreditnehmers und die potenzielle Fähigkeit, die beantragten Schulden zurückzahlen zu können.
Während die genaue Berechnung des Pinnacle-Scores ein Betriebsgeheimnis von Equifax ist, zählen wie bei anderen Kreditauskunfteien vor allem die Zahlungshistorie und säumige Konten, wobei auch die Länge der Kredithistorie, die verwendeten Kontoarten und Kreditanfragen berücksichtigt werden.
Den Beacon (Pinnacle) Score verstehen
Ein Pinnacle Score ist eine Bonitätsbewertungsmethode, die von Equifax verwendet wird, um zu einer Bonitätsbewertung zu gelangen, die einem Kreditgeber bei einer harten Anfrage zur Verfügung gestellt wird.
Jede der drei großen Kreditauskunfteien – Equifax, Transunion und Experian – hat unterschiedliche Methoden zur Bestimmung einer Kreditwürdigkeit. Ein Kredit-Score ist ein numerischer Wert – typischerweise zwischen 300 und 850 – der verwendet wird, um das Risiko eines Kreditnehmers darzustellen.
Verbraucher mit einer höheren Kreditwürdigkeit werden von den Kreditgebern als weniger riskant eingestuft, was bedeutet, dass sie ihre Kredite in der Vergangenheit auf solide Weise rechtzeitig zurückgezahlt haben. Die meisten Kreditgeber gehen davon aus, dass ein Kreditnehmer eine gute Bonität mit einer Punktzahl von 700 oder höher hat.
Kreditgeber verwenden Akzeptanzbänder, die Kreditnehmer anhand ihrer Kreditwürdigkeitsstufe qualifizieren. Beispielsweise verweigern viele etablierte Kreditgeber Kreditnehmern mit einem Kredit-Score von weniger als 700. Kreditgeber können auch andere Details in der Kreditauskunft eines Kreditnehmers berücksichtigen, aber der Kredit-Score ist in der Regel der Hauptfaktor.
Geschichte der Beacon (Pinnacle)-Punktzahl
Der allererste FICO-Score wurde 1989 von Fair, Isaac and Company eingeführt, um die Berechnung von Kredit-Scores zu standardisieren. Früher verwendeten die Kreditgeber ihre eigene Methode, um eine Bewertung zu erstellen. Dies verursachte aufgrund der großen Bandbreite an Ergebnissen Probleme; Die Kredithistorie des gleichen Verbrauchers könnte bei einem Kreditgeber als gut und bei einem anderen als schlecht bezeichnet werden.
Der Streben nach Standardisierung trug dazu bei, das zu schaffen, was wir heute als die drei Kreditauskunfteien kennen: Equifax, Experian und Transunion. Jedes Büro hat seine eigene Bewertungsmethode und der Pinnacle-Score ist der von Equifax verwendete Score.
So verbessern Sie Ihren Pinnacle-Score
Der erste Schritt zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit besteht darin, Ihre Kreditauskunft bei Equifax anzufordern. Dadurch stellen Sie sicher, dass Ihr Pinnacle-Score nicht durch falsche Informationen beeinflusst wird, wie z. B. Schulden, die Sie bereits abbezahlt haben oder die Sie nicht kennen.
Sobald Sie sicher sind, dass alle Informationen in Ihrer Kreditauskunft korrekt und aktuell sind, besteht der nächste Schritt darin, Ihre Rechnungen und verspäteten Zahlungen in den Griff zu bekommen. Die beiden am stärksten gewichteten Faktoren, die sich auf Ihren Pinnacle-Score auswirken, sind Zahlungshistorie und Kreditnutzung.
Der Kreditverbrauch bezieht sich auf den Kreditbetrag, den Sie derzeit verwenden. Wenn Sie also eine Kreditkarte mit einem Limit von 1000 $ haben und bereits 700 $ dieses Limits ausgegeben haben, haben Sie eine Kreditauslastungsquote von 70 %. Dies wird für Kreditgeber als zu hoch angesehen. Wenn Sie Ihre Kreditkarte bezahlen und Ihr Verhältnis nicht über 20-30 % steigt, verbessern Sie Ihren Pinnacle-Score.
Eine weitere Möglichkeit, Ihren Pinnacle-Score zu verbessern, besteht darin, säumige Rechnungen zu begleichen. Wenn Sie es sich nicht leisten können, den vollen Betrag zurückzuzahlen, wenden Sie sich an den Kreditgeber oder das Inkassobüro, das für Ihre Schulden zuständig ist, und fragen Sie, ob sie einen geringeren Betrag akzeptieren. Wenn Ihr Kreditgeber sich weigert, weniger als den vollen Betrag zu akzeptieren, erstellen Sie einen Zahlungsplan, den Sie sich leisten können und der Sie nicht mit anderen Rechnungen ins Hintertreffen bringt.
Schließlich können Sie verhindern, dass Ihr Pinnacle-Score noch weiter sinkt, indem Sie die Anzahl der Kreditkonten, die Sie beantragen, begrenzen. Wenn Sie einen neuen Kredit oder eine neue Kreditkarte beantragen, holt der Kreditgeber Ihre Kreditauskunft von einer oder allen drei Kreditauskunfteien ein, dies wird als harte Anfrage bezeichnet. Zu viele schwierige Anfragen zu Ihrem Konto wirken sich negativ auf Ihre Punktzahl aus, da dies den Kreditgebern signalisiert, dass Sie finanziell überfordert sind.
Wie der Beacon (Pinnacle) Score berechnet wird
Jedes Kreditbüro verwendet seine eigenen Algorithmen und hat unterschiedliche Optionen, die ein Kreditgeber bei einer harten Kreditanfrage anfordern kann,. um eine Kreditentscheidung zu treffen.
Während die genaue Methode zur Erstellung des Pinnacle-Scores geheim gehalten wird, umfassen die Faktoren, die bei fast allen Kreditbewertungsmethoden eine Rolle spielen, die folgenden: Zahlungsverzug, aktuelle Schulden, Dauer der Kontoeröffnung, Kreditarten und neue Anträge Anerkennung. Kreditgeber können je nach Art des Kredits, den der Kreditnehmer beantragt, und seiner Beziehung zu Kreditauskunfteien unterschiedliche Variationen einer Kreditwürdigkeit anfordern. Einige Kreditgeber arbeiten möglicherweise hauptsächlich mit einer einzigen Kreditauskunftei zusammen, während andere die Kreditwürdigkeit der drei führenden Anbieter vergleichen.
Die Art der Kreditbewertungsanalyse, die ein Kreditgeber bei der Bewertung eines Kreditantrags durchführt, ist Teil seines individuellen Underwriting-Prozesses. Die Dienstleistungsvereinbarungen zwischen Kreditgebern und Kreditauskunfteien regeln die Bedingungen der Partnerschaft und weisen Kosten für harte Kreditauskunftsberichte und andere Dienstleistungen zu.
Equifax-Ergebnisse
Abhängig von der Art des Darlehens, das ein Verbraucher beantragt, bietet Equifax den Kreditgebern verschiedene Versionen ihrer Pinnacle- und Beacon-Scores an. Innerhalb dieser beiden Kategorien haben sie eine Reihe von Methoden, darunter Beacon 5.0 Base, Beacon 5.0 Auto, Beacon 5.0 Bank Card, Beacon 09 Base, Beacon 09 Auto, Beacon 09 Bank Card, Beacon 09 Mortgage, Pinnacle 1 und Pinnacle 2.
Bei einer Partnerschaft mit Equifax für die Berichterstattung über die Kreditwürdigkeit erhalten die Kreditgeber vollständige Informationen darüber, wie die einzelnen Kreditwürdigkeiten berechnet werden und welche Unterschiede zwischen den Varianten bestehen. Kreditgeber können dann wählen, ob sie eine bestimmte Art von Kreditwürdigkeit von Equifax anfordern möchten, basierend auf der Art des Kredits, den sie für einen Kreditnehmer in Betracht ziehen.
Häufig gestellte Fragen zu Pinnacle Score
Was ist der Unterschied zwischen Beacon (Pinnacle) und FICO?
Der FICO-Score ist der allererste Kredit-Score, der 1989 von Fair, Issac and Company erstellt wurde, um zu standardisieren, wie Kredit-Scores erstellt werden. Die Beacon- und Pinnacle-Scores hingegen wurden von Equifax zu einem späteren Zeitpunkt als Ableger der ursprünglichen FICO-Scoring-Methode erstellt.
Was ist der durchschnittliche Beacon-Score?
Während es keine öffentlichen Daten zum durchschnittlichen Beacon- oder Pinnacle-Score gibt, liegt der durchschnittliche FICO-Score in den USA im Jahr 2020 laut Experian bei 711.
Warum gibt es drei Auskunfteien?
Bevor 1989 die erste FICO-Scoring-Methode entwickelt wurde, verwendeten die Kreditgeber ihre eigene Methode zur Bewertung der Kreditwürdigkeit der Verbraucher, was zu großen Diskrepanzen führte. Der Streben nach Standardisierung trug dazu bei, die drei Kreditauskunfteien zu schaffen, die wir heute kennen – Equifax, Experian und Transunion. Dies hilft bei der Standardisierung von Kredit-Scores, da Kreditgeber normalerweise eines oder alle drei Büros verwenden, wenn sie einen Kreditnehmerbericht abrufen, und nicht mehr ihre eigene Methode erstellen müssen.
Höhepunkte
Jedes Büro hat seine eigene Bewertungsmethode, die auf der ursprünglichen FICO-Bewertungsmethode basiert.
Begleichen Sie säumige Konten, halten Sie Ihre Kreditauslastungsquote unter 30 % und begrenzen Sie die Anzahl der Anfragen zu Ihrem Bericht, um Ihren Pinnacle-Score zu verbessern.
Der genaue Algorithmus ist ein streng gehütetes Geheimnis, aber Faktoren wie Kredithistorie, rückständige Zahlungen und die Anzahl offener Kreditlinien spielen eine Rolle bei Ihrer Punktzahl.
Ein höherer Kredit-Score sagt Kreditgebern oder anderen Unternehmen, dass Sie ein günstiges Kreditrisiko darstellen, während ein niedriger Score Sie möglicherweise vom Zugang zu Krediten abhält oder höhere Zinssätze verlangt.
Der Pinnacle-Score ist ein von Equifax entwickeltes Kredit-Scoring-Verfahren.
