Score Beacon (Pinnacle)

Qu'est-ce qu'un score Beacon (Pinnacle) ?

Le pointage Beacon, qui est depuis passé au pointage Pinnacle, est un pointage de crédit généré par le bureau de crédit d'Equifax pour fournir aux prêteurs un aperçu de la solvabilité d'un individu. Les scores Beacon sont des scores de crédit, qui sont déterminés par un algorithme complexe. Ces chiffres donnent au prêteur un aperçu des antécédents de crédit d'un emprunteur et de sa capacité potentielle à rembourser la dette pour laquelle il postule.

Bien que le calcul exact du score Pinnacle soit un secret d'entreprise d'Equifax, comme pour les autres bureaux de crédit, l'historique des paiements et les comptes en souffrance comptent le plus, tout en tenant compte de la durée de l'historique de crédit, des types de comptes utilisés et des demandes de crédit.

Comprendre le score Beacon (Pinnacle)

Un pointage Pinnacle est une méthode d'évaluation du crédit utilisée par Equifax pour obtenir un pointage de crédit fourni à un prêteur lors d'une enquête approfondie.

Chacun des trois principaux bureaux de crédit - Equifax, Transunion et Experian - a des méthodologies différentes pour déterminer une cote de crédit. Un pointage de crédit est une valeur numérique, généralement entre 300 et 850, utilisée pour représenter le degré de risque d'un emprunteur.

Les consommateurs ayant une cote de crédit plus élevée sont considérés comme moins risqués par les prêteurs, ce qui signifie qu'ils ont de solides antécédents en matière de remboursement de leurs prêts en temps opportun. La plupart des prêteurs considéreront qu'un emprunteur a un bon crédit avec un score de 700 ou plus.

Les prêteurs utilisent des bandes d'acceptation qui fournissent une qualification aux emprunteurs en fonction de leur niveau de crédit. Par exemple, de nombreux prêteurs traditionnels refuseront le crédit aux emprunteurs dont la cote de crédit est inférieure à 700. Les prêteurs peuvent également prendre en considération d'autres détails sur le rapport de solvabilité de l'emprunteur, mais la cote de crédit est généralement le facteur principal.

Historique du score Beacon (Pinnacle)

Le tout premier score FICO a été établi en 1989 par la Fair, Isaac, and Company dans le but de normaliser le calcul des scores de crédit. Auparavant, les prêteurs utilisaient leur propre méthodologie pour créer un score. Cela a créé des problèmes en raison du large éventail de résultats; les antécédents de crédit d'un même consommateur pourraient être décrits comme bons chez un prêteur et mauvais chez un autre.

La poussée de la normalisation a contribué à créer ce que nous appelons aujourd'hui les trois bureaux de crédit : Equifax, Experian et Transunion. Chaque bureau a sa propre méthodologie de notation et le score Pinnacle est le score utilisé par Equifax.

Comment améliorer votre score Pinnacle

La première étape pour améliorer votre pointage de crédit consiste à demander votre dossier de crédit à Equifax. Cela garantira que votre score Pinnacle n'est pas affecté par de fausses informations telles qu'une dette que vous avez déjà remboursée ou que vous ne reconnaissez pas.

Une fois que vous êtes certain que toutes les informations sur votre dossier de crédit sont exactes et à jour, la prochaine étape consiste à maîtriser vos factures et vos retards de paiement. Les deux facteurs ayant le plus d'impact sur votre score Pinnacle sont l'historique des paiements et l'utilisation du crédit.

L'utilisation du crédit fait référence au montant de crédit que vous utilisez actuellement. Donc, si vous avez une carte de crédit avec une limite de 1 000 $ et que vous avez déjà dépensé 700 $ de cette limite, vous avez un taux d'utilisation du crédit de 70 %. Ceci est considéré comme trop élevé pour les prêteurs. Rembourser votre carte de crédit et ne pas laisser votre ratio dépasser 20-30 % améliorera votre score Pinnacle.

Une autre façon d'améliorer votre score Pinnacle consiste à régler les comptes en souffrance. Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer le montant total, contactez le prêteur ou l'agence de recouvrement responsable de votre dette et demandez-lui s'il acceptera un montant inférieur. Si votre prêteur refuse d'accepter moins que le montant total, créez un plan de paiement que vous pouvez vous permettre et qui ne vous retardera pas sur d'autres factures.

Enfin, une façon d'éviter que votre score Pinnacle ne baisse encore plus consiste à limiter le nombre de comptes de crédit que vous demandez. Lorsque vous demandez un nouveau prêt ou une nouvelle carte de crédit, le prêteur extrait votre rapport de solvabilité d'un ou de tous les trois bureaux de crédit, c'est ce qu'on appelle une enquête approfondie. Trop de demandes difficiles sur votre compte ont un impact négatif sur votre score, car cela signale aux prêteurs que vous êtes au-dessus de votre tête, financièrement.

Comment le score Beacon (Pinnacle) est calculé

Chaque bureau de crédit utilise ses propres algorithmes et dispose de différentes options qu'un prêteur peut demander lorsqu'il effectue une enquête de solvabilité pour prendre une décision de crédit.

Bien que la méthodologie exacte utilisée pour créer le score Pinnacle soit gardée secrète, les facteurs impliqués dans presque toutes les méthodologies d'évaluation du crédit incluent les suivants : retards de paiement, dettes en cours, durée d'ouverture d'un compte, types de crédit et nouvelles demandes de le crédit. Les prêteurs peuvent demander différentes variantes d'une cote de crédit en fonction du type de crédit demandé par l'emprunteur et de leur relation avec les agences d'évaluation du crédit. Certains prêteurs peuvent s'associer principalement à un seul bureau de crédit tandis que d'autres comparent les cotes de crédit des trois principaux fournisseurs.

Le type d'analyse de notation de crédit qu'un prêteur effectue lors de l'évaluation d'une demande de crédit fait partie de son processus de souscription personnalisé. Les accords de service entre les prêteurs et les agences d'évaluation du crédit régiront les conditions du partenariat et attribueront les coûts des rapports d'enquête de solvabilité et d'autres services.

Scores Equifax

Selon le type de prêt demandé par un consommateur, Equifax propose aux prêteurs différentes versions de leurs scores Pinnacle et Beacon. Dans ces deux catégories, ils ont une gamme de méthodologies, y compris Beacon 5.0 Base, Beacon 5.0 Auto, Beacon 5.0 Bank Card, Beacon 09 Base, Beacon 09 Auto, Beacon 09 Bank Card, Beacon 09 Mortgage, Pinnacle 1 et Pinnacle 2.

Lorsqu'ils s'associent à Equifax pour les rapports de pointage de crédit, les prêteurs reçoivent une information complète sur la façon dont chaque pointage de crédit est calculé et les différences entre les variations. Les prêteurs peuvent alors choisir de demander un type spécifique de pointage de crédit à Equifax en fonction du type de crédit qu'ils envisagent pour un emprunteur.

FAQ sur les scores Pinnacle

Quelle est la différence entre Beacon (Pinnacle) et FICO ?

Le score FICO est le tout premier score de crédit créé par Fair, Issac and Company en 1989 dans le but de normaliser la manière dont les scores de crédit sont établis. Les scores Beacon et Pinnacle, d'autre part, ont été créés par Equifax à une date ultérieure en tant que ramifications de la méthode de notation FICO originale.

Quel est le score moyen des balises ?

Bien qu'il n'y ait pas de données publiques concernant le score moyen Beacon ou Pinnacle, le score FICO moyen aux États-Unis en 2020 est de 711, selon Experian.

Pourquoi y a-t-il trois agences de crédit ?

Avant la création de la première méthode de notation FICO en 1989, les prêteurs utilisaient leur propre méthodologie pour évaluer le crédit des consommateurs, ce qui entraînait d'énormes écarts. La pression pour la normalisation a contribué à créer les trois bureaux de crédit que nous connaissons aujourd'hui : Equifax, Experian et TransUnion. Cela aide à normaliser les cotes de crédit, car les prêteurs utilisent généralement l'un ou les trois bureaux lorsqu'ils extraient le rapport d'un emprunteur, n'ayant plus à créer leur propre méthodologie.

Points forts

• Chaque bureau a sa propre méthodologie de notation basée sur la méthode de notation FICO originale.

• Rembourser les comptes en souffrance, maintenir votre taux d'utilisation du crédit en dessous de 30 % et limiter le nombre de demandes de renseignements sur votre rapport peuvent tous contribuer à améliorer votre score Pinnacle.

• L'algorithme exact est un secret bien gardé, mais des facteurs tels que les antécédents de crédit, les paiements en souffrance et le nombre de lignes de crédit ouvertes joueront un rôle dans votre score.

• Un pointage de crédit plus élevé indique aux prêteurs ou à d'autres entités que vous présentez un risque de crédit favorable, tandis qu'un pointage faible peut vous empêcher d'accéder au crédit ou exiger des taux d'intérêt plus élevés.

• Le pointage Pinnacle est une méthode d'évaluation du crédit développée par Equifax.