Punktacja Beacon (Pinnacle)
Co to jest wynik Beacon (Pinnacle)?
Beacon Score, który od tego czasu przeszedł do Pinnacle Score, to ocena kredytowa generowana przez Biuro Kredytowe Equifax, aby zapewnić pożyczkodawcom wgląd w zdolność kredytową danej osoby. Beacon Scores to punkty kredytowe, które są określane za pomocą złożonego algorytmu. Liczby te dają pożyczkodawcy wgląd w historię kredytową pożyczkobiorcy i potencjalną zdolność do spłaty zadłużenia, o które się ubiegają.
Chociaż dokładne obliczenie wyniku Pinnacle jest tajemnicą firmy Equifax, podobnie jak w przypadku innych biur kredytowych, historia płatności i zaległe konta liczą się najbardziej, biorąc pod uwagę również długość historii kredytowej, rodzaje używanych kont i zapytania kredytowe.
Zrozumienie wyniku Beacon (Pinnacle)
Pinnacle Score to metoda oceny kredytowej używana przez Equifax w celu uzyskania oceny kredytowej podanej dla pożyczkodawcy podczas przeprowadzania trudnego zapytania.
Każde z trzech głównych biur kredytowych — Equifax, Transunion i Experian — ma różne metodologie określania oceny kredytowej. Ocena kredytowa to wartość liczbowa — zwykle od 300 do 850 — używana do reprezentowania ryzyka kredytobiorcy.
Konsumenci z wyższą oceną kredytową są uważani przez pożyczkodawców za mniej ryzykownych, co oznacza, że mają solidną historię spłacania pożyczek w odpowiednim czasie. Większość pożyczkodawców uważa, że pożyczkobiorca ma dobry kredyt z wynikiem 700 lub wyższym.
Kredytodawcy stosują pasma akceptacji, które zapewniają kwalifikację kredytobiorców na podstawie ich poziomu oceny kredytowej. Na przykład wielu głównych pożyczkodawców odmawia udzielenia kredytu pożyczkobiorcom z oceną kredytową poniżej 700. Pożyczkodawcy mogą również wziąć pod uwagę inne szczegóły w raporcie kredytowym pożyczkobiorcy, ale ocena kredytowa jest zazwyczaj głównym czynnikiem.
Historia punktacji Beacon (Pinnacle)
Pierwszy wynik FICO został ustanowiony w 1989 roku przez Targi, Izaaka i Spółkę w celu ujednolicenia sposobu obliczania ocen kredytowych. Wcześniej pożyczkodawcy stosowali własną metodologię do tworzenia scoringu. Stwarzało to problemy ze względu na szeroki zakres wyników; historia kredytowa tego samego konsumenta może być określona jako dobra u jednego pożyczkodawcy, a zła u innego.
Dążenie do standaryzacji pomogło stworzyć to, co znamy dzisiaj jako trzy biura kredytowe: Equifax, Experian i Transunion. Każde biuro ma własną metodologię punktacji, a wynik Pinnacle jest wynikiem używanym przez Equifax.
Jak poprawić swój najwyższy wynik
Pierwszym krokiem do poprawy Twojej oceny kredytowej jest zażądanie raportu kredytowego od Equifax. Dzięki temu na Twój wynik Pinnacle nie będą miały wpływu fałszywe informacje, takie jak dług, który już spłaciłeś lub którego nie rozpoznajesz.
Gdy masz pewność, że wszystkie informacje zawarte w raporcie kredytowym są dokładne i aktualne, następnym krokiem jest zapoznanie się z rachunkami i opóźnionymi płatnościami. Dwa najważniejsze czynniki wpływające na wynik Pinnacle to historia płatności i wykorzystanie kredytów.
Wykorzystanie kredytu odnosi się do kwoty kredytu, z której obecnie korzystasz. Jeśli więc masz kartę kredytową z limitem 1000 USD i wydałeś już 700 USD z tego limitu, wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 70%. Jest to uważane za zbyt wysokie dla pożyczkodawców. Opłacenie karty kredytowej i niedopuszczenie, aby współczynnik przekroczył 20-30%, poprawi Twój wynik Pinnacle.
Innym sposobem na poprawienie wyniku Pinnacle jest założenie zaległych kont. Jeśli nie stać Cię na spłatę pełnej kwoty, skontaktuj się z pożyczkodawcą lub agencją windykacyjną odpowiedzialną za Twój dług i zapytaj, czy zaakceptują mniejszą kwotę. Jeśli twój pożyczkodawca odmawia przyjęcia czegoś mniejszego niż pełna kwota, stwórz plan płatności, na który cię stać i który nie spowoduje opóźnień w innych rachunkach.
Wreszcie, jednym ze sposobów na uniknięcie spadku wyniku Pinnacle jest ograniczenie liczby kont kredytowych, o które się ubiegasz. Kiedy ubiegasz się o nową pożyczkę lub kartę kredytową, pożyczkodawca pobiera Twój raport kredytowy z jednego lub wszystkich trzech biur kredytowych, jest to określane jako trudne zapytanie. Zbyt wiele trudnych zapytań na Twoim koncie negatywnie wpływa na Twój wynik, ponieważ sygnalizuje pożyczkodawcom, że jesteś w sytuacji finansowej.
Jak obliczany jest wynik Beacon (Pinnacle)
Każde biuro kredytowe używa własnych algorytmów i ma różne opcje, o które pożyczkodawca może poprosić, wykonując twarde zapytanie kredytowe w celu podjęcia decyzji kredytowej.
Chociaż dokładna metodologia użyta do stworzenia wyniku Pinnacle jest utrzymywana w tajemnicy, czynniki związane z prawie wszystkimi metodologiami oceny kredytowej obejmują następujące elementy: opóźnione płatności, bieżące długi, czas otwarcia konta, rodzaje kredytów i nowe wnioski o kredyt. Landy mogą zażądać różnych wariantów oceny kredytowej w zależności od rodzaju kredytu, o który wnioskuje kredytobiorca, oraz ich relacji z agencjami sporządzającymi sprawozdania kredytowe. Niektórzy pożyczkodawcy mogą współpracować głównie z jednym biurem kredytowym, podczas gdy inni porównują ocenę kredytową trzech wiodących dostawców.
Rodzaj analizy scoringowej, którą kredytodawca przeprowadza podczas oceny wniosku kredytowego, jest częścią ich dostosowanego procesu oceny ryzyka. Umowy o świadczenie usług między kredytodawcami a agencjami sporządzającymi sprawozdania kredytowe będą regulować warunki partnerstwa i przypisywać koszty raportów z twardych zapytań kredytowych i innych usług.
Wyniki Equifax
W zależności od rodzaju pożyczki, o którą wnioskuje konsument, Equifax oferuje pożyczkodawcom różne wersje ich wyników Pinnacle i Beacon. W ramach tych dwóch kategorii mają one szereg metodologii, w tym Beacon 5.0 Base, Beacon 5.0 Auto, Beacon 5.0 Bank Card, Beacon 09 Base, Beacon 09 Auto, Beacon 09 Bank Card, Beacon 09 Mortgage, Pinnacle 1 i Pinnacle 2.
Współpracując z Equifax w zakresie raportowania oceny kredytowej, pożyczkodawcy otrzymują pełne informacje na temat sposobu obliczania każdego wyniku kredytowego oraz różnic między odmianami. Pożyczkodawcy mogą następnie zażądać od Equifax określonego rodzaju oceny kredytowej w oparciu o rodzaj kredytu, który rozważają dla pożyczkobiorcy.
Najczęściej zadawane pytania dotyczące wyników Pinnacle
Jaka jest różnica między Beacon (Pinnacle) a FICO?
Ocena FICO jest pierwszą oceną kredytową stworzoną przez Fair, Issac and Company w 1989 roku w celu ujednolicenia sposobu ustalania ocen kredytowych. Z drugiej strony, wyniki Beacon i Pinnacle zostały stworzone przez Equifax w późniejszym czasie jako odgałęzienia oryginalnej metody punktacji FICO.
Jaki jest średni wynik Beacon?
Chociaż nie ma publicznych danych dotyczących średniego wyniku Beacon lub Pinnacle, średni wynik FICO w USA w 2020 r. wynosi 711, według Experian.
Dlaczego istnieją trzy agencje kredytowe?
Zanim w 1989 r. powstała pierwsza metoda scoringowa FICO, kredytodawcy stosowali własną metodologię oceny kredytu konsumenckiego, co prowadziło do ogromnych rozbieżności. Dążenie do standaryzacji pomogło stworzyć trzy biura kredytowe, które znamy dzisiaj — Equifax, Experian i Transunion. Pomaga to ujednolicić ocenę kredytową, ponieważ pożyczkodawcy zazwyczaj korzystają z jednego lub wszystkich trzech biur przy wyciąganiu raportu pożyczkobiorcy, nie musząc już tworzyć własnej metodologii.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Każde biuro ma własną metodologię punktacji opartą na oryginalnej metodzie punktacji FICO.
Spłacenie zaległych rachunków, utrzymanie wskaźnika wykorzystania kredytu poniżej 30% i ograniczenie liczby zapytań w raporcie może pomóc w poprawie wyniku Pinnacle.
Dokładny algorytm jest ściśle strzeżoną tajemnicą, ale czynniki takie jak historia kredytowa, zaległe płatności i liczba otwartych linii kredytowych będą odgrywać rolę w twoim wyniku.
Wyższa ocena kredytowa mówi pożyczkodawcom lub innym podmiotom, że wiążesz się z korzystnym ryzykiem kredytowym, podczas gdy niska ocena może uniemożliwić Ci dostęp do kredytu lub wymagać wyższych stóp procentowych.
Wynik Pinnacle to metoda oceny kredytowej opracowana przez Equifax.
