Beacon (Pinnacle) stig

Hvað er Beacon (Pinnacle) stig?

Beacon Score, sem hefur síðan færst yfir í Pinnacle Score, er lánstraust sem Equifax Credit Bureau hefur búið til til að veita lánveitendum innsýn í lánstraust einstaklings. Beacon Scores eru lánstraust, sem eru ákvörðuð með flóknu algrími. Þessar tölur gefa lánveitanda innsýn í lánshæfismatssögu lántakanda og hugsanlega getu til að geta greitt niður skuldina sem hann sækir um.

Þó að nákvæmur útreikningur á Pinnacle stiginu sé leyndarmál Equifax fyrirtækis, eins og hjá öðrum lánastofnunum, skipta greiðslusaga og vanskilareikningar mestu máli, en einnig er tekið tillit til lengdar lánasögu, tegundir reikninga sem notaðar eru og lánafyrirspurnir.

Skilningur á Beacon (Pinnacle) stig

A Pinnacle Score er lánshæfiseinkunn sem Equifax notar til að komast að lánshæfiseinkunn sem lánveitanda er veitt þegar hann gerir erfiða fyrirspurn.

Hver af þremur helstu lánastofnunum - Equifax, Transunion og Experian - hefur mismunandi aðferðafræði til að ákvarða lánstraust. Lánshæfiseinkunn er tölulegt gildi - venjulega á milli 300 og 850 - notað til að tákna áhættu lántakenda.

Neytendur með hærra lánstraust eru álitnir áhættuminni af lánveitendum, sem þýðir að þeir hafa trausta sögu um að greiða til baka lánin sín tímanlega. Flestir lánveitendur munu telja að lántakandi hafi gott lánstraust með einkunnina 700 eða hærra.

Lánveitendur nota viðurkenningar sem veita lántakendum hæfi eftir lánshæfiseinkunn. Til dæmis munu margir almennir lánveitendur neita lántakendum um lánsfé með lægri lánshæfiseinkunn en 700. Lánveitendur geta einnig tekið tillit til annarra upplýsinga um lánshæfismatsskýrslu lántakanda en lánshæfiseinkunnin er venjulega aðalþátturinn.

Saga Beacon (Pinnacle) stig

Fyrsta FICO skorið var stofnað árið 1989 af Fair, Isaac og Company í viðleitni til að staðla hvernig lánshæfiseinkunn er reiknuð út. Áður myndu lánveitendur nota sína eigin aðferðafræði til að búa til stig. Þetta skapaði vandamál vegna margvíslegs niðurstöðu; Lánasögu sama neytanda mætti lýsa sem góðri hjá einum lánveitanda og slæmum hjá öðrum.

Stöðlunin hjálpaði til við að skapa það sem við þekkjum í dag sem lánastofurnar þrjár: Equifax, Experian og Transunion. Hver skrifstofa hefur sína eigin stigaaðferð og Pinnacle stigið er stigið sem Equifax notar.

Hvernig á að bæta toppstigið þitt

Fyrsta skrefið í að bæta lánstraust þitt er að biðja um lánshæfismatsskýrslu þína frá Equifax. Með því að gera þetta tryggirðu að Pinnacle stigið þitt verði ekki fyrir áhrifum af röngum upplýsingum eins og skuld sem þú hefur þegar greitt af eða þekkir ekki.

Þegar þú ert viss um að allar upplýsingarnar á lánshæfismatsskýrslunni þinni séu réttar og uppfærðar er næsta skref að ná tökum á reikningum þínum og vanskilum. Tveir þyngstu þættirnir sem hafa áhrif á Pinnacle stigið þitt eru greiðslusaga og lánsfjárnotkun.

Lánsfjárnotkun vísar til lánsfjárhæðarinnar sem þú ert að nýta núna. Þannig að ef þú ert með kreditkort með $1000 hámarki og hefur þegar eytt $700 af þeim mörkum, þá ertu með lánsnýtingarhlutfall upp á 70%. Þetta er talið of hátt fyrir lánveitendur. Að borga niður kreditkortið þitt og láta hlutfallið þitt ekki fara yfir 20-30% mun bæta Pinnacle stigið þitt.

Önnur leið til að bæta Pinnacle stigið þitt er með því að setja upp gjaldþrota reikninga. Ef þú hefur ekki efni á að borga alla upphæðina skaltu hafa samband við lánveitandann eða innheimtustofnunina sem ber ábyrgð á skuldinni þinni og spyrja hvort þeir taki lægri upphæð. Ef lánveitandi þinn neitar að samþykkja neitt minna en alla upphæðina skaltu búa til greiðsluáætlun sem þú hefur efni á og það mun ekki setja þig á bak við aðra reikninga.

Að lokum, ein leið til að koma í veg fyrir að Pinnacle stigið þitt lækki enn lægra er með því að takmarka fjölda lánareikninga sem þú sækir um. Þegar þú sækir um nýtt lán eða kreditkort tekur lánveitandinn lánshæfismatsskýrsluna þína frá einni eða öllum lánastofunum þremur, þetta er nefnt erfið fyrirspurn. Of margar erfiðar fyrirspurnir um reikninginn þinn hafa neikvæð áhrif á stigið þitt, þar sem það gefur lánveitendum merki um að þú sért í yfir höfuð fjárhagslega.

Hvernig Beacon (Pinnacle) stigið er reiknað út

Hver lánastofa notar sín eigin reiknirit og hefur mismunandi valkosti sem lánveitandi getur beðið um þegar hann gerir erfiða lánafyrirspurn til að taka lánsfjárákvörðun.

Þó að nákvæmri aðferðafræðinni sem notuð er til að búa til Pinnacle stigið sé haldið leyndri, eru þættirnir sem taka þátt í næstum allri lánshæfismatsaðferðum eftirfarandi: seingreiðslur, núverandi skuldir, hversu lengi reikningur hefur verið opinn, tegundir lána og nýjar umsóknir um inneign. Lántakendur geta beðið um mismunandi afbrigði af lánshæfiseinkunn byggt á tegund lánsfjár sem lántaki sækir um og tengsl þeirra við lánshæfismatsstofnanir. Sumir lánveitendur gætu fyrst og fremst átt í samstarfi við eina lánastofnun á meðan aðrir bera saman lánstraust frá þremur leiðandi veitendum.

Tegund lánstraustsgreiningar sem lánveitandi gerir þegar hann metur lánsumsókn er hluti af sérsniðnu sölutryggingarferli þeirra. Þjónustusamningar milli lánveitenda og lánafyrirtækja munu stýra skilmálum samstarfsins og úthluta kostnaði vegna harðra lánafyrirspurnaskýrslna og annarrar þjónustu.

Equifax stig

Það fer eftir tegund láns sem neytandi er að biðja um, Equifax býður lánveitendum mismunandi útgáfur af Pinnacle og Beacon stigum sínum. Innan þessara tveggja flokka hafa þeir ýmsar aðferðir, þar á meðal Beacon 5.0 Base, Beacon 5.0 Auto, Beacon 5.0 Bank Card, Beacon 09 Base, Beacon 09 Auto, Beacon 09 Bank Card, Beacon 09 Mortgage, Pinnacle 1 og Pinnacle 2.

Þegar þeir eru í samstarfi við Equifax um skýrslugerð um lánshæfiseinkunn fá lánveitendur fulla upplýsingagjöf um hvernig hvert lánshæfiseinkunn er reiknað út og muninn á afbrigðum. Lánveitendur geta síðan valið að biðja um ákveðna tegund lánshæfismats frá Equifax miðað við þá tegund lánsfjár sem þeir eru að íhuga fyrir lántaka.

Algengar spurningar um Pinnacle Score

Hver er munurinn á Beacon (Pinnacle) og FICO?

FICO skorið er fyrsta lánstraustið sem Fair, Issac and Company bjó til árið 1989 í viðleitni til að staðla hvernig lánstraustum er komið á. Beacon og Pinnacle stigin voru aftur á móti búin til af Equifax síðar sem afleggjara upprunalegu FICO stigaaðferðarinnar.

Hvert er meðaleinkunn?

Þó að engin opinber gögn séu til um meðaltal Beacon eða Pinnacle stig, stendur meðaltal FICO stig í Bandaríkjunum árið 2020 í 711, samkvæmt Experian.

Hvers vegna eru þrjár lánastofnanir?

Áður en fyrsta FICO stigaaðferðin var stofnuð árið 1989 myndu lánveitendur nota sína eigin aðferðafræði við mat á lánsfé neytenda, sem leiddi til mikils misræmis. Stöðlunin hjálpaði til við að búa til þrjár lánastofnanir sem við þekkjum í dag - Equifax, Experian og Transunion. Þetta hjálpar til við að staðla lánstraust þar sem lánveitendur nota venjulega eina eða allar þrjár skrifstofurnar þegar þeir draga skýrslu lántaka, þurfa ekki lengur að búa til sína eigin aðferðafræði.

##Hápunktar

Hver skrifstofa hefur sína eigin stigaaðferð sem byggir á upprunalegu stigaaðferð FICO.
Að borga upp vanskila reikninga, halda lánsfjárnýtingarhlutfalli þínu undir 30% og takmarka fjölda fyrirspurna á skýrslunni þinni getur allt hjálpað til við að bæta Pinnacle stigið þitt.
Nákvæmt reiknirit er vel varið leyndarmál, en þættir eins og lánshæfismatssaga, vanskilagreiðslur og fjöldi opinna lánalína munu gegna hlutverki í einkunn þinni.
Hærra lánshæfiseinkunn segir lánveitendum eða öðrum aðilum að þú sért í hagstæðri útlánaáhættu, en lágt stig getur hindrað þig í að fá aðgang að lánsfé eða krafist hærri vaxta.
Pinnacle stigið er lánshæfismatsaðferð þróuð af Equifax.