Beacon (Pinnacle) -pisteet
Mikä on majakkapiste (Pinnacle)?
Beacon Score, joka on sittemmin siirtynyt Pinnacle Score -pisteiksi, on Equifax Credit Bureaun luoma luottopisteet, jotka tarjoavat lainanantajille käsityksen yksilön luottokelpoisuudesta. Beacon Scores -pisteet ovat luottopisteitä, jotka määritetään monimutkaisen algoritmin avulla. Nämä luvut antavat lainanantajalle käsityksen lainanottajan luottohistoriasta ja mahdollisesta kyvystä maksaa takaisin velka, jota he hakevat.
Vaikka Pinnacle-pisteiden tarkka laskeminen on Equifaxin yrityksen salaisuus, kuten muissakin luottotoimistoissa, maksuhistoria ja maksuhäiriöt huomioivat eniten, mutta samalla otetaan huomioon myös luottohistorian pituus, käytetyt tilityypit ja luottokyselyt.
Beacon (Pinnacle) -pisteiden ymmärtäminen
Pinnacle Score on luottoluokitusmenetelmä, jota Equifax käyttää saadakseen luottopisteet lainanantajalle tehdessään kovan kyselyn.
Jokaisella kolmella suurella luottotoimistolla – Equifaxilla, Transunionilla ja Experianilla – on eri menetelmät luottopisteiden määrittämiseen. Luottopistemäärä on numeerinen arvo – tyypillisesti välillä 300–850 –, jota käytetään kuvaamaan lainanottajan riskialttiutta.
Lainanantajat pitävät kuluttajia, joilla on korkeampi luottoluokitus, vähemmän riskialttiita, mikä tarkoittaa, että heillä on vankka historia lainansa takaisin ajoissa. Useimmat lainanantajat katsovat, että lainanottajalla on hyvä luotto, jonka pistemäärä on 700 tai enemmän.
Lainanantajat käyttävät hyväksymisalueita, jotka antavat lainanottajien kelpuutuksen luottopisteiden tason perusteella. Esimerkiksi monet valtavirran lainanantajat kieltävät luoton lainaajilta, joiden luottopistemäärä on alle 700. Lainanantajat voivat myös ottaa huomioon muita lainanottajan luottoraportin tietoja,. mutta luottopisteet ovat tyypillisesti ensisijainen tekijä.
History of the Beacon (Pinnacle) -pisteet
Ensimmäiset FICO-pisteet perustivat vuonna 1989 Fair, Isaac ja Company pyrkiessään standardoimaan luottopisteiden laskennan. Aikaisemmin lainanantajat käyttivät omaa menetelmäänsä pistemäärän luomiseen. Tämä aiheutti ongelmia laajan tulosvalikoiman vuoksi; saman kuluttajan luottohistoriaa voidaan kuvailla hyväksi yhdellä lainanantajalla ja huonoksi toisella.
Standardointityö auttoi luomaan sen, mitä tunnemme nykyään kolmena luottotoimistona: Equifax, Experian ja Transunion. Jokaisella toimistolla on oma pisteytysmenetelmänsä, ja Pinnacle-pistemäärä on Equifaxin käyttämä pistemäärä.
Kuinka parantaa Pinnacle-pisteitäsi
Ensimmäinen askel luottopisteesi parantamisessa on pyytää luottotietosi Equifaxilta. Näin varmistat, että väärät tiedot, kuten velka, jonka olet jo maksanut tai joita et tunnista, eivät vaikuta Pinnacle-pisteeseesi.
Kun olet varma, että kaikki luottotietosi tiedot ovat oikein ja ajan tasalla, seuraava askel on saada käsiinsä laskusi ja maksuviivästymisesi. Kaksi eniten painotettua tekijää, jotka vaikuttavat Pinnacle-pisteeseesi, ovat maksuhistoria ja luottojen käyttö.
Luoton käyttö tarkoittaa tällä hetkellä käyttämääsi luoton määrää. Joten jos sinulla on luottokortti, jossa on 1000 dollarin raja ja olet jo käyttänyt 700 dollaria tästä rajasta, luottojen käyttöaste on 70%. Tätä pidetään liian suurena lainanantajille. Maksamalla luottokorttisi ja antamatta suhdettasi ylittää 20-30 % parantaa Pinnacle-pisteitäsi.
Toinen tapa parantaa Pinnacle-pisteitäsi on asettaa maksuhäiriötilejä. Jos sinulla ei ole varaa maksaa koko summaa, ota yhteyttä velastasi vastaavaan lainanantajaan tai perintätoimistoon ja kysy, hyväksyykö he pienemmän summan. Jos lainanantajasi kieltäytyy hyväksymästä mitään pienempää kuin koko summaa, luo maksusuunnitelma, johon sinulla on varaa, ja se ei jätä sinua muihin laskuihin.
Lopuksi, yksi tapa estää Pinnacle-pisteitäsi putoamasta vieläkin pienemmäksi on rajoittaa hakemiesi luottotilien määrää. Kun haet uutta lainaa tai luottokorttia, lainanantaja hakee luottotietosi yhdeltä tai kaikilta kolmesta luottotoimistosta. Tätä kutsutaan kovaksi kyselyksi. Liian monet tiliäsi koskevat kovat kyselyt vaikuttavat negatiivisesti pisteisiin, koska ne osoittavat lainanantajille, että olet ylipäänsä taloudellisesti.
Kuinka Beacon (Pinnacle) -pisteet lasketaan
Jokainen luottotoimisto käyttää omia algoritmejaan ja tarjoaa erilaisia vaihtoehtoja, joita lainanantaja voi pyytää tehdessään kovan luottokyselyn luottopäätöksen tekemiseksi.
Vaikka Pinnacle-pisteiden luomiseen käytetty tarkka menetelmä pidetään salassa, lähes kaikkiin luottopisteytysmenetelmiin liittyvät tekijät ovat seuraavat: maksuviivästykset, nykyiset velat, tilin aukioloaika, luottotyypit ja uudet hakemukset luotto. Vuokranantajat voivat pyytää erilaisia muunnelmia luottopisteistä lainanottajan hakeman luottotyypin ja suhteensa perusteella luottotietotoimistoihin. Jotkut lainanantajat voivat tehdä yhteistyötä ensisijaisesti yhden luottotoimiston kanssa, kun taas toiset vertailevat kolmen johtavan palveluntarjoajan luottopisteitä.
Luottoluokitusanalyysin tyyppi, jonka lainanantaja tekee arvioidessaan luottohakemusta, on osa heidän räätälöityä vakuutusprosessiaan. Lainanantajien ja luottotietotoimistojen väliset palvelusopimukset säätelevät kumppanuuden ehtoja ja osoittavat kustannuksia kovan luottokyselyn raporteista ja muista palveluista.
Equifax-pisteet
Kuluttajan pyytämän lainan tyypistä riippuen Equifax tarjoaa lainanantajille erilaisia versioita Pinnacle- ja Beacon-pisteistä. Näissä kahdessa kategoriassa niillä on useita menetelmiä, mukaan lukien Beacon 5.0 Base, Beacon 5.0 Auto, Beacon 5.0 Bank Card, Beacon 09 Base, Beacon 09 Auto, Beacon 09 Bank Card, Beacon 09 Mortgage, Pinnacle 1 ja Pinnacle 2.
Kun lainanantajat tekevät yhteistyötä Equifaxin kanssa luottopisteiden raportoinnissa, lainanantajat saavat täydelliset tiedot kunkin luottopisteen laskemisesta ja vaihteluiden välisistä eroista. Lainanantajat voivat sitten pyytää tietyntyyppisiä luottopisteitä Equifaxilta sen perusteella, minkä tyyppistä luottoa he harkitsevat lainanottajalle.
Pinnacle Score UKK
Mikä on ero Beaconin (Pinnacle) ja FICO:n välillä?
FICO-pisteet on ensimmäinen Fair, Issac and Companyn vuonna 1989 luoma luottopisteet pyrkiessään standardisoimaan luottopisteiden määrittämistä. Beacon- ja Pinnacle-pisteet sen sijaan loi Equifax myöhemmin alkuperäisen FICO-pisteytysmenetelmän sivulajina.
Mikä on keskimääräinen majakkapistemäärä?
Vaikka Beaconin tai Pinnaclen keskimääräisestä pistemäärästä ei ole julkista tietoa, keskimääräinen FICO-pistemäärä Yhdysvalloissa vuonna 2020 on Experianin mukaan 711.
Miksi luottotoimistoja on kolme?
Ennen kuin ensimmäinen FICO-pisteytysmenetelmä luotiin vuonna 1989, lainanantajat käyttivät omaa menetelmäänsä arvioidessaan kuluttajaluottoja, mikä johti suuriin eroihin. Standardointipyrkimys auttoi luomaan kolme nykyään tuntemaamme luottotoimistoa – Equifaxin, Experianin ja Transunionin. Tämä auttaa standardoimaan luottopisteitä, koska lainanantajat käyttävät yleensä yhtä tai kaikkia kolmea toimistoa laatiessaan lainanottajan raporttia, eikä heidän tarvitse enää luoda omia menetelmiään.
##Kohokohdat
Jokaisella toimistolla on oma pisteytysmenetelmänsä, joka perustuu alkuperäiseen FICO-pisteytysmenetelmään.
Maksuhäiriöisten tilien maksaminen, luottojen käyttöasteen pitäminen alle 30 %:ssa ja raporttisi kyselyiden määrän rajoittaminen voivat kaikki auttaa parantamaan Pinnacle-pisteitäsi.
Tarkka algoritmi on tarkasti varjeltu salaisuus, mutta tekijät, kuten luottohistoria, erääntyneet maksut ja avoimien luottolimiittien määrä, vaikuttavat pisteisiin.
Korkeampi luottopistemäärä kertoo lainanantajille tai muille tahoille, että sinulla on suotuisa luottoriski, kun taas alhainen pistemäärä voi estää sinua saamasta luottoa tai vaatia korkeampia korkoja.
Pinnacle-pistemäärä on Equifaxin kehittämä luottoluokitusmenetelmä.
