التنازل
ما هو التنازل؟
يشير التنازل إلى تحويل جزء من التزامات شركة التأمين إلى معيد التأمين. يسمح هذا للشركة المتنازلة بتقليل تعرضها ، بحيث يتم توزيع المخاطر بين شركتين أو أكثر بدلاً من الوقوع على شركة تأمين واحدة.
يمكن التنازل عن التأمين بطريقتين: نسبي أو غير نسبي. إعادة التأمين النسبي هو ترتيب يشترك فيه المؤمن ومعيد التأمين بنسبة متفق عليها من الأقساط والخسائر. إعادة التأمين غير النسبي هو نظام يدفع من خلاله معيد التأمين فقط عندما تتجاوز الخسائر المبلغ المتفق عليه.
كيف يعمل Cession
تجني شركات التأمين الأموال من خلال تحمل مخاطر بعض الأحداث غير المتوقعة ، مثل الحرائق أو الحوادث أو الفيضانات ، مقابل قسط أعلى من العائد المتوقع. عندما تفترض شركة التأمين مخاطر جديدة ، يجب عليها التأكد من أن الحد الأقصى للدفع لن يؤدي إلى إفلاس شركة التأمين.
يسمح التنازل لشركة التأمين بتقليل مخاطرها عن طريق نقل بعضها إلى سوق إعادة التأمين ، بالإضافة إلى جزء من الأرباح. باختصار ، تأخذ شركات التأمين بوليصة تأمين خاصة بها ، لحماية نفسها من إمكانية الاضطرار إلى دفع تعويضات كبيرة.
يخلق إعادة التأمين فرصة لشركات التأمين وشركات إعادة التأمين للربح على حساب بعضهم البعض ، بناءً على الحسابات الاكتوارية التي تحدد سعر المخاطر المتكبدة. على سبيل المثال ، افترض أن معيد التأمين يعتقد أن مخاطر الخسارة في تغطية معينة أقل مما هو عليه الحال بالفعل. إذا كان لدى شركة التأمين نموذج مخاطر أكثر دقة ، فيمكنه إدراك أن شركة إعادة التأمين تتقاضى رسومًا أقل من هذه التغطية. في هذه الحالة ، تقوم شركة التأمين ببساطة ببيع السياسات للعملاء بسعر أعلى وتشتري إعادة التأمين بسعر أقل ، مما يحبس ربح المراجحة .
660 مليار دولار
بلغت قيمة سوق إعادة التأمين العالمي 660 مليار دولار في النصف الأول من عام 2021 ، وفقًا لشركة Statista.
إعادة التأمين
يسمح التنازل عن المخاطر لشركة إعادة التأمين لشركة التأمين بتقليل تعرضها للمخاطر بشكل عام. يمكن كتابة إعادة التأمين من قبل شركة إعادة تأمين متخصصة ، مثل Lloyd's of London أو Swiss Re ، أو بواسطة شركة تأمين أخرى ، أو عن طريق قسم إعادة التأمين الداخلي.
يمكن التعامل مع بعض عمليات إعادة التأمين داخليًا ، مثل التأمين على السيارات ، من خلال تنويع أنواع العملاء الذين يتم التعامل معهم. في حالات أخرى ، مثل تأمين المسؤولية عن شركة دولية كبيرة ، يمكن استخدام معيدي التأمين المتخصصين لأن التنويع غير ممكن.
ستشمل الاتفاقية بين شركة التأمين المتنازل عنها وشركة إعادة التأمين شروطًا شاملة للتنازل. سيحدد عقد إعادة التأمين الشروط الدقيقة التي بموجبها ستدفع شركة إعادة التأمين المطالبات.
هناك نوعان رئيسيان من عقود إعادة التأمين: اختياري وعقود تعاهدية. في عقد إعادة التأمين الاختياري ، تنقل شركة التأمين نوعًا واحدًا من المخاطر إلى شركة إعادة التأمين ، مما يعني أنه يجب التفاوض على كل نوع من المخاطر التي يتم تمريرها إلى شركة إعادة التأمين مقابل قسط التأمين بشكل فردي.
في عقد إعادة التأمين بموجب المعاهدة ، تتفق الشركة المتنازلة والشركة المقبولة على مجموعة واسعة من معاملات التأمين التي سيتم تغطيتها عن طريق إعادة التأمين. على سبيل المثال ، قد تتنازل شركة التأمين عن جميع مخاطر أضرار الفيضانات وقد تقبل الشركة المقبولة جميع مخاطر أضرار الفيضانات في منطقة جغرافية معينة ، مثل السهول الفيضية.
فوائد التنازل
يسمح التنازل لشركات التأمين بتوفير تغطية ضد الأحداث التي لن يتمكنوا من التعامل معها ، نظرًا للحجم المحتمل للدفع. إذا كان هناك احتمال ضئيل للغاية لنوع معين من الحوادث ، ولكن دفع تعويضات عالية للغاية ، فقد لا تتمكن شركة تأمين واحدة من تأمين بوليصة التأمين ، حتى مع أقساط التأمين المرتفعة نسبيًا.
يسمح إعادة التأمين لشركات التأمين بتوفير التغطية عن طريق نقل بعض المخاطر إلى شركة تأمين أخرى ، فضلاً عن حصة من أقساط التأمين. يعمل هذا لصالح جميع المعنيين: يمكن لكل من شركة التأمين وشركة إعادة التأمين توقع ربح صاف ، بينما يكون المؤمن عليه قادرًا على تلقي التغطية التي يحتاجها للقيام بالأعمال.
مثال على التنازل
يظهر مثال مثير للاهتمام للتنازل في مجمعات التأمين النووي ، والتي توفر تغطية لمحطات الطاقة النووية. في الولايات المتحدة ، يدفع مشغلو المصانع أقساطًا سنوية تزيد عن مليون دولار لكل مفاعل. على الرغم من أن الحوادث نادرة للغاية ، إلا أن حدثًا خطيرًا واحدًا يمكن أن يتسبب في مسؤولية بمليارات الدولارات - أكثر بكثير مما يمكن لشركة تأمين واحدة التعامل معه.
ونتيجة لذلك ، تمتلك العديد من البلدان مجمعات تأمين نووي توفر تغطية ضد مثل هذا الاحتمال ، وتنشر المخاطر بين العديد من مشغلي المصانع. في الولايات المتحدة ، يمكن لمجمع التأمين النووي تغطية خسائر تصل إلى 13 مليار دولار.
ولكن حتى هذا المبلغ قد لا يكون قادرًا على تغطية حادث كارثي حقًا. لهذا السبب ، توفر العديد من المجمعات النووية إعادة التأمين لبعضها البعض ، وبالتالي تقاسم بعض المخاطر والأقساط. نظرًا لأنه من غير المحتمل للغاية وقوع حدثين كارثيين في نفس الوقت ، فإن هذه الترتيبات تسمح للمشغلين النوويين بالحصول على حماية تأمينية كان من الصعب الحصول عليها لولا ذلك.
يسلط الضوء
يسمح التنازل عن المخاطر لشركات التأمين بتوفير الحماية ضد الأحداث التي لن يتمكنوا من تغطيتها لولا ذلك.
يمكن أن يتم تحويل المخاطر إلى شركة إعادة التأمين بطريقتين - متناسبة أو غير متناسبة.
يتطلب إعادة التأمين غير النسبي الدفع من شركة إعادة التأمين فقط إذا كانت الخسائر أعلى من المبلغ المتفق عليه.
إعادة التأمين النسبي هو ترتيب يتشارك فيه المؤمن معيد التأمين نسبة مئوية من الأقساط والخسائر.
التنازلات هي التزامات محفظة وثائق شركة التأمين التي يتم تحويلها إلى معيد التأمين.
التعليمات
ما هي اتفاقية التنازل؟
التنازل هو نقل قانوني لحق أو مصلحة شخص إلى طرف آخر. يستخدم هذا بشكل شائع للإشارة إلى تنازلات الديون (يقوم الشخص "أ" بتحويل التزام دين من المقترض "ب" للوفاء بدين "أ" إلى الطرف "ج") أو إلى الممتلكات العقارية ، حيث قد يتخلى الفرد عن مصلحته مقابل السداد.
كيف يتم حساب نسبة التنازل؟
نسبة التنازل ، أو معدل التنازل ، هي حصة التزام التأمين التي يتم تمريرها إلى معيدي التأمين. يتم احتساب هذا من قيمة الأقساط المدفوعة لمعيدي التأمين ، معبرًا عنها كنسبة مئوية من إجمالي الأقساط.
ما هو إعادة التأمين الممنوحة والمقبولة؟
إعادة التأمين التي تم التنازل عنها والمقبولة تشير إلى جزء من المخاطر التي تنقلها شركة التأمين إلى شركة أخرى لإعادة التأمين. يُعرف المؤمن الأساسي أيضًا باسم الطرف المتنازل ، ويعرف معيد التأمين بالطرف المستفيد.
