уступка

Что такое цессия?

Под цессией понимается передача части обязательств страховой компании перестраховщику. Это позволяет компании-цеденту уменьшить свои риски, так что риск распределяется между двумя или более компаниями, а не ложится на одного страховщика.

Страхование может быть передано двумя способами: пропорциональным или непропорциональным. Пропорциональное перестрахование — это соглашение, при котором страховщик и перестраховщик делят согласованный процент как премий , так и убытков. Непропорциональное перестрахование — это система, при которой перестраховщик платит только тогда, когда убытки превышают согласованную сумму.

Как работает уступка

Страховые компании зарабатывают деньги, принимая на себя риски определенных маловероятных событий, таких как пожары, несчастные случаи или наводнения, в обмен на премию, превышающую ожидаемую выплату. Когда страховщик принимает на себя новые риски, он должен гарантировать, что максимальная выплата не приведет к банкротству страховой компании.

Цессия позволяет страховщику снизить свои риски, передав часть из них на рынок перестрахования, а также часть прибыли. Короче говоря, страховщики оформляют собственный страховой полис, чтобы защитить себя от возможности крупной выплаты.

Перестрахование дает возможность страховщикам и перестраховщикам получать прибыль за счет друг друга, основываясь на актуарных расчетах, оценивающих понесенный риск. Например, предположим, что перестраховщик считает, что риск убытков по определенному страховому покрытию меньше, чем это есть на самом деле. Если у страховщика есть более точная модель риска, он может признать, что перестраховщик занижает цену за это покрытие. В этом случае страховщик просто продает полисы клиентам по более высокой ставке и покупает перестрахование по более низкой ставке, фиксируя арбитражную прибыль.

$660 млрд.

По данным Statista, мировой рынок перестрахования в первой половине 2021 года оценивался в 660 миллиардов долларов.

Перестрахование

Передача риска перестраховщику позволяет страховой компании снизить общую подверженность риску. Перестрахование может быть оформлено специализированной перестраховочной компанией, такой как Lloyd's of London или Swiss Re, другой страховой компанией или собственным перестраховочным отделом.

Некоторым перестрахованием можно заниматься внутри компании, например, страхованием автомобилей, путем диверсификации типов клиентов, которых они берут на работу. В других случаях, например при страховании ответственности крупного международного бизнеса, могут использоваться специализированные перестраховщики, поскольку диверсификация невозможна.

Соглашение между страховой компанией-цедентом и компанией-перестраховщиком будет включать всесторонние условия цессии. В договоре перестрахования будут указаны точные условия, при которых перестраховочная компания будет выплачивать претензии.

Существует два основных вида договоров перестрахования: факультативные и договорные. В договоре факультативного перестрахования страховщик передает один вид риска перестраховщику, а это означает, что каждый вид риска, передаваемый перестраховщику в обмен на премию, должен согласовываться индивидуально.

В договоре перестрахования компания-цедент и компания-акцептант договариваются о широком наборе страховых операций, которые будут покрываться перестрахованием. Например, передающая страховая компания может передать все риски ущерба от наводнения, а принимающая компания может принять все риски ущерба от наводнения в определенной географической области, например, в пойме.

Преимущества цессии

Цессия позволяет страховщикам обеспечить покрытие событий, с которыми они в противном случае не смогли бы справиться из-за возможного размера выплаты. Если определенный тип несчастного случая имеет чрезвычайно низкую вероятность, но чрезвычайно высокую выплату, одна страховая компания может быть не в состоянии гарантировать полис даже с относительно высокой премией.

Перестрахование позволяет страховщикам обеспечить покрытие, передав часть рисков другому страховщику, а также часть премий. Это работает на благо всех участников: и страховщик, и перестраховщик могут рассчитывать на чистую прибыль, а страхователь может получить покрытие, необходимое для ведения бизнеса.

Пример уступки

Интересным примером цессии являются пулы ядерного страхования, которые обеспечивают страхование атомных электростанций. В Соединенных Штатах операторы станций выплачивают ежегодные премии в размере более 1 миллиона долларов за реактор. Хотя несчастные случаи чрезвычайно редки, одно серьезное событие может привести к ответственности в миллиарды долларов — гораздо больше, чем может выдержать одна страховая компания.

В результате во многих странах существуют пулы ядерного страхования, которые обеспечивают покрытие на случай такой возможности, распределяя риск между многими операторами станций. В Соединенных Штатах ядерный страховой пул может покрыть до 13 миллиардов долларов убытков.

Но даже этой суммы может не хватить на действительно катастрофическую аварию. По этой причине многие ядерные пулы перестраховывают друг друга, тем самым разделяя некоторые из своих рисков и премий. Поскольку крайне маловероятно, что два катастрофических события произойдут одновременно, эти договоренности позволяют операторам ядерной энергетики получить страховую защиту, которую в противном случае было бы трудно получить.

Особенности

• Уступка риска позволяет страховщикам обеспечить защиту от событий, которые они в противном случае не смогли бы покрыть.

• Передача риска перестраховщику может происходить двумя способами: пропорциональным и непропорциональным.

• Непропорциональное перестрахование требует оплаты от перестраховщика только в том случае, если убытки превышают согласованную сумму.

• Пропорциональное перестрахование – это соглашение, при котором страховщик и перестраховщик делят процент премий и убытков.

• Цессии – это обязательства портфеля полисов страховой компании, передаваемые перестраховщику.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Что такое договор цессии?

По закону цессия представляет собой юридическую передачу прав или интересов лица другой стороне. Это обычно используется для обозначения уступки долгов (лицо A передает долговое обязательство от заемщика B, чтобы погасить долг A стороне C) или недвижимого имущества, когда физическое лицо может отказаться от своей доли в обмен на оплату.

Как рассчитывается коэффициент цессии?

Коэффициент цессии, или ставка цессии, представляет собой долю страхового обязательства, которая передается перестраховщикам. Он рассчитывается на основе суммы премий, выплаченных перестраховщикам, выраженной в процентах от общей суммы премий.

Что такое перестрахование передается и принимается?

Уступленное и принятое перестрахование относится к той части риска, которую страховщик передает другой компании для перестрахования. Первичный страховщик также известен как передающая сторона, а перестраховщик известен как принимающая сторона.