التأمين الصحي التجاري
ما هو التأمين الصحي التجاري؟
التأمين الصحي التجاري هو تأمين صحي تقدمه وتديره كيانات غير حكومية. يمكن أن تغطي النفقات الطبية ودخل العجز للمؤمن عليه.
اعتبارًا من عام 2020 ، قدمت 1096 شركة تأمين صحي بيانات إلى الجمعية الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC) ، وهي منظمة غير ربحية تضع معايير لصناعة التأمين في الولايات المتحدة وتقدم الدعم لمنظمي التأمين.
فهم التأمين الصحي التجاري
تُباع بوالص التأمين الصحي التجارية في المقام الأول من قبل شركات الطيران العامة والخاصة الهادفة للربح. بشكل عام ، يبيع الوكلاء والوسطاء المرخصون الخطط للجمهور أو لأعضاء المجموعة ؛ ومع ذلك ، يمكن للعملاء أيضًا الشراء مباشرة من الناقل في كثير من الحالات. تختلف هذه السياسات بشكل كبير في مقدار وأنواع التغطية المحددة التي توفرها.
المصطلح "تجاري" يميز هذه الأنواع من السياسات عن التأمين الذي يقدمه برنامج عام أو حكومي ، مثل Medicaid أو Medicare أو برنامج التأمين الصحي للأطفال (SCHIP). بعبارات عامة ، يمكن اعتبار أي نوع من أنواع تغطية التأمين الصحي التي لا يوفرها برنامج تديره الحكومة نوعًا من التأمين التجاري.
يتم تنظيم معظم خطط التأمين الصحي التجاري إما كمنظمة موفر مفضلة (PPO) أو منظمة صيانة صحية (HMO). الفرق الرئيسي بين هذين النوعين من الخطط هو أن HMO يتطلب من المرضى استخدام مقدمي الخدمات والمرافق داخل الشبكة إذا كانوا يريدون التأمين لتغطية التكاليف ، بينما يتيح PPO للمرضى الخروج من الشبكة (على الرغم من تكاليفهم من الجيب قد يكون أكبر).
أيضًا ، تطلب صناديق المرضى من المرضى اختيار طبيب رعاية أولية واحد ، يعمل كمزود مركزي وينسق الرعاية التي يقدمها المتخصصون الآخرون وممارسو الرعاية الصحية. غالبًا ما تكون الإحالات من الأساسي ضرورية لرؤية أخصائي.
31 مليار دولار
صافي أرباح صناعة التأمين الصحي في الولايات المتحدة في عام 2020 ، وفقًا للجمعية الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC). ارتفعت هوامش الربح بنسبة 3.8٪ مقارنة بعام 2019.
أنواع خطط التأمين الصحي التجاري
يمكن تصنيف التأمين الصحي التجاري وفقًا لأحكام التجديد ونوع المزايا الطبية المقدمة. يمكن بيع السياسات التجارية بشكل فردي أو كجزء من خطة المجموعة ويتم تقديمها من قبل الشركات العامة أو الخاصة. يتم تشغيل بعض برامج التأمين ككيانات غير ربحية ، غالبًا كعملية منتسبة أو إقليمية لمؤسسة ربحية أكبر.
عادة ما يتم الحصول على التأمين الصحي في السوق التجارية من خلال صاحب العمل. نظرًا لأن أصحاب العمل عادةً ما يقومون بتغطية جزء على الأقل من الأقساط ، فغالبًا ما تكون هذه طريقة فعالة من حيث التكلفة للموظفين للحصول على تغطية صحية. غالبًا ما يكون أصحاب العمل قادرين على الحصول على أسعار وشروط جذابة لأنهم يتفاوضون على العقود مع شركات التأمين ويمكن أن يقدموا لهم عددًا كبيرًا من عملاء السياسة.
يتم تمويل التأمين الصحي المقدم و / أو الذي تديره الحكومة بشكل أساسي من خلال الضرائب. غالبًا ما يكون مخصصًا لمجموعات معينة ، مثل كبار السن (Medicare) والمرضى ذوي الدخل المنخفض (Medicaid) والموظفين العسكريين السابقين (برامج الإدارة الصحية للمحاربين القدامى). تشمل الأمثلة الأخرى للتأمين الذي ترعاه الحكومة الخدمة الصحية الهندية (IHS) ، وبرنامج التأمين الصحي للأطفال بالولاية (SCHIP) ، و TRICARE.
يمكن للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص وأصحاب الأعمال الصغيرة شراء تغطية التأمين الصحي ، ولكن غالبًا ما يكون من المفيد لهم مالياً محاولة الانضمام عبر خطة جماعية من خلال منظمة مهنية أو مجموعة محلية.
يمكن أن تختلف التفاصيل المحددة لخطة التأمين التجارية على نطاق واسع ويتم تحديدها من قبل الشركة التي تقدم الخطة. تملي الهيئات التنظيمية والتشريعية الحكومية أيضًا جوانب معينة لما يجب أن تقدمه الخطط وكيف يجب أن تعمل. تحدد هذه القوانين أيضًا ولايات لكيفية ومتى يتعين على شركات التأمين دفع الفواتير وتسديد التكاليف لمقدمي الخدمات والمرضى ، بالإضافة إلى مبلغ الأموال التي يجب على شركة التأمين الاحتفاظ بها في الاحتياطي للحصول على رأس مال كافٍ لدفع المزايا.
يسلط الضوء
يتم توفير معظم التأمين التجاري كتأمين برعاية جماعية ، يقدمه صاحب العمل.
توفر الوكالات غير الحكومية ما يسمى بالتأمين الصحي التجاري وتديره.
على الرغم من عدم إدارتها من قبل الحكومة ، فإن عروض الخطط ، إلى حد كبير ، تخضع للتنظيم والإشراف من قبل كل ولاية.
اثنان من أكثر أنواع خطط التأمين الصحي التجارية شيوعًا هما منظمة المزود المفضل (PPO) ومنظمة الحفاظ على الصحة (HMO).
التعليمات
ما الفرق بين التأمين الصحي التجاري والتأمين الصحي الخاص؟
من الناحية الفنية ، لا يوجد فرق: يتم توفير التأمين الصحي التجاري من قبل جهات إصدار خاصة - على عكس التأمين الصحي الذي ترعاه الحكومة ، والذي تقدمه الوكالات الفيدرالية. قد يتم رعاية التأمين التجاري من قبل صاحب العمل أو يتم شراؤه بشكل خاص من قبل الفرد. معظم مزودي التأمين الخاصين هم شركات هادفة للربح ، لكن يمكن أن يكونوا منظمات غير ربحية أيضًا.
ما هي أمثلة التأمين الصحي التجاري؟
تشمل الأنواع الشائعة للتأمين الصحي التجاري HMOs و PPOs و POS (نقطة الخدمة) وخطط HRAs (حسابات السداد الصحي) وخطط LTC (الرعاية طويلة الأجل). يتم احتساب خطط Medicare A و Medigap والخطط التكميلية الأخرى لبرنامج Medicare كتأمين صحي تجاري أيضًا. يمكن أن يتسع المصطلح أيضًا من التأمين الصحي العام ليشمل خطط طب الأسنان وخطط الرؤية.
هل برنامج Obamacare للتأمين التجاري؟
Obamacare (اسم مستعار لقانون الرعاية الميسرة) هو قانون فيدرالي يستخدم غالبًا للإشارة إلى التأمين الصحي الفردي الذي يتم الحصول عليه من خلال التبادلات الصحية الحكومية أو الأسواق. يتم تقديم هذه الخطط من قبل الشركات الخاصة ، لذلك فهي من الناحية الفنية تأمين تجاري - على الرغم من أنها يجب أن تتبع بعض الإرشادات الفيدرالية الإلزامية.
