Komercyjne ubezpieczenie zdrowotne

Co to jest komercyjne ubezpieczenie zdrowotne?

Komercyjne ubezpieczenie zdrowotne to ubezpieczenie zdrowotne świadczone i administrowane przez podmioty pozarządowe. Może pokryć koszty leczenia i dochód z tytułu niezdolności do pracy dla ubezpieczonego.

Od 2020 r. 1096 ubezpieczycieli zdrowotnych złożyło oświadczenia w National Association of Insurance Commissioners (NAIC),. organizacji non-profit, która wyznacza standardy dla amerykańskiej branży ubezpieczeniowej i zapewnia wsparcie regulatorom ubezpieczeniowym.

Zrozumienie komercyjnego ubezpieczenia zdrowotnego

Komercyjne polisy zdrowotne są sprzedawane głównie przez publicznych i prywatnych przewoźników nastawionych na zysk. Ogólnie rzecz biorąc, licencjonowani agenci i brokerzy sprzedają plany publicznie lub członkom grupy; jednak w wielu przypadkach klienci mogą również kupować bezpośrednio od przewoźnika. Polisy te różnią się znacznie pod względem kwoty i rodzaju konkretnego ubezpieczenia, które zapewniają.

Termin „komercyjny” odróżnia tego typu polisy od ubezpieczeń zapewnianych przez programy publiczne lub rządowe, takie jak Medicaid, Medicare lub Stanowy Program Ubezpieczenia Zdrowotnego Dzieci (SCHIP). Ogólnie rzecz biorąc, każdy rodzaj ubezpieczenia zdrowotnego, który nie jest zapewniany lub utrzymywany przez program rządowy, można uznać za rodzaj ubezpieczenia komercyjnego.

Większość komercyjnych planów ubezpieczeń zdrowotnych ma strukturę organizacji preferowanego dostawcy (PPO) lub organizacji opieki zdrowotnej (HMO). Główna różnica między tymi dwoma rodzajami planów polega na tym, że HMO wymaga od pacjentów korzystania z usługodawców i obiektów w sieci, jeśli chcą, aby ubezpieczenie pokryło koszty, podczas gdy PPO pozwala pacjentom wyjść poza sieć (chociaż ich koszty z własnej kieszeni może być większa).

Ponadto HMO wymagają od pacjentów wybrania jednego lekarza podstawowej opieki zdrowotnej, który pełni rolę centralnego dostawcy i koordynuje opiekę świadczoną przez innych specjalistów i lekarzy. Do specjalisty często potrzebne są skierowania z podstawowej opieki zdrowotnej.

31 miliardów dolarów

Zarobki netto amerykańskiej branży ubezpieczeń zdrowotnych w 2020 r., według National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Marże zysku wzrosły o 3,8% w porównaniu z 2019 r.

Rodzaje komercyjnych planów ubezpieczenia zdrowotnego

Komercyjne ubezpieczenie zdrowotne można podzielić na kategorie zgodnie z warunkami jego odnowienia i rodzajem udzielanych świadczeń medycznych. Polisy komercyjne mogą być sprzedawane pojedynczo lub jako część planu grupowego i oferowane są przez spółki publiczne lub prywatne. Niektóre programy ubezpieczeniowe działają jako podmioty non-profit, często jako filia lub regionalna działalność większego przedsiębiorstwa nastawionego na zysk.

Ubezpieczenie zdrowotne na rynku komercyjnym jest powszechnie uzyskiwane przez pracodawcę. Ponieważ pracodawcy zazwyczaj pokrywają przynajmniej część składek, jest to często opłacalny sposób uzyskania przez pracowników ubezpieczenia zdrowotnego. Pracodawcy często są w stanie uzyskać atrakcyjne stawki i warunki, ponieważ negocjują umowy z ubezpieczycielami i mogą zaoferować im dużą liczbę klientów objętych polisą.

Ubezpieczenie zdrowotne zapewniane i/lub administrowane przez rząd jest finansowane głównie z podatków. Często jest zarezerwowany dla określonych grup, takich jak seniorzy (Medicare), pacjenci o niskich dochodach (Medicaid), były personel wojskowy (programy Veterans Health Administration). Inne przykłady ubezpieczeń sponsorowanych przez rząd to Indian Health Service (IHS), Państwowy Program Ubezpieczenia Zdrowotnego Dzieci (SCHIP) i TRICARE.

Osoby samozatrudnione i właściciele małych firm mogą wykupić ubezpieczenie zdrowotne, ale często jest dla nich korzystne finansowo, aby spróbować dołączyć za pośrednictwem planu grupowego za pośrednictwem profesjonalnej organizacji lub grupy lokalnej.

Konkretne szczegóły komercyjnego planu ubezpieczeniowego mogą się znacznie różnić i są określane przez firmę oferującą plan. Państwowe organy regulacyjne i ustawodawcze dyktują również pewne aspekty tego, co plany mają oferować i jak muszą działać. Przepisy te określają również, w jaki sposób i kiedy ubezpieczyciele muszą płacić faktury oraz zwracać świadczenia usługodawcom i pacjentom, a także kwotę środków, które ubezpieczyciel musi zachować w rezerwie, aby mieć wystarczający kapitał na wypłatę świadczeń.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Większość ubezpieczeń komercyjnych jest oferowana przez pracodawcę jako ubezpieczenie grupowe.

• Agencje pozarządowe zapewniają i zarządzają tak zwanym komercyjnym ubezpieczeniem zdrowotnym.

• Chociaż nie są administrowane przez rząd, oferty planów są w dużym stopniu regulowane i nadzorowane przez każdy stan.

• Dwa z najpopularniejszych rodzajów komercyjnych planów ubezpieczenia zdrowotnego to preferowana organizacja świadczeniodawców (PPO) i organizacja opieki zdrowotnej (HMO).

FAQ

Jaka jest różnica między komercyjnym a prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym?

Technicznie rzecz biorąc, nie ma różnicy: komercyjne ubezpieczenie zdrowotne jest zapewniane przez prywatnych emitentów – w przeciwieństwie do ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanego przez rząd, które jest zapewniane przez agencje federalne. Ubezpieczenie komercyjne może być sponsorowane przez pracodawcę lub zakupione prywatnie przez osobę fizyczną. Większość prywatnych ubezpieczycieli to firmy nastawione na zysk, ale mogą to być również organizacje non-profit.

Jakie są przykłady komercyjnego ubezpieczenia zdrowotnego?

Typowe rodzaje komercyjnych ubezpieczeń zdrowotnych obejmują HMO, PPO, plany POS (punkty usługowe), HRA (konta refundacji zdrowia) i plany LTC (opieka długoterminowa). Medicare A dvantage,. Medigap i inne dodatkowe plany Medicare liczą się również jako komercyjne ubezpieczenie zdrowotne. Termin ten może również rozszerzyć się z ogólnego ubezpieczenia zdrowotnego na plany dentystyczne i plany widzenia.

Czy Obamacare to ubezpieczenie komercyjne?

Obamacare (pseudonim dla ustawy o przystępnej cenie) to prawo federalne, które jest często używane w odniesieniu do indywidualnego ubezpieczenia zdrowotnego uzyskanego za pośrednictwem stanowych giełd zdrowia lub rynków. Plany te są oferowane przez prywatne firmy, więc technicznie są to ubezpieczenia komercyjne – chociaż muszą przestrzegać pewnych wytycznych federalnych.