商业健康保险

什么是商业健康保险？

商业健康保险是由非政府实体提供和管理的健康保险。它可以为被保险人支付医疗费用和残疾收入。

截至 2020 年，1,096 家健康保险公司向全国保险专员协会 (NAIC)提交了声明，该协会是为美国保险业制定标准并为保险监管机构提供支持的非营利组织。

商业健康保险单主要由营利性公共和私人运营商销售。通常，持牌代理人和经纪人向公众或团体成员出售计划；但是，在许多情况下，客户也可以直接从运营商处购买。这些保单所提供的特定承保范围的数量和类型差异很大。

“商业”一词将这些类型的保单与由公共或政府计划提供的保险区分开来，例如 Medicaid、Medicare 或州儿童健康保险计划 (SCHIP)。从广义上讲，任何不由政府运营的计划提供或维护的健康保险都可以被视为一种商业保险。

大多数商业健康保险计划被构建为首选提供者组织 (PPO)或健康维护组织 (HMO) 。这两种计划的主要区别在于，如果患者想要保险来支付费用，HMO 要求患者使用网络内的提供者和设施，而 PPO 允许患者离开网络（尽管他们的自付费用可能更大）。

此外，HMO 要求患者选择一名初级保健医生，他作为中央提供者并协调其他专家和医疗保健从业者提供的护理。初级推荐通常是看专科医生所必需的。

310 亿美元

根据美国保险专员协会 (NAIC) 的数据，2020 年美国健康保险业的净收益。利润率比 2019 年增长 3.8%。

商业健康保险可以根据其续保条款和提供的医疗福利类型进行分类。商业保单可以单独出售，也可以作为团体计划的一部分出售，由公共或私人公司提供。一些保险计划作为非营利实体运营，通常作为更大的营利性企业的附属或区域运营。

商业市场上的健康保险通常是通过雇主获得的。由于雇主通常至少承担一部分保费，因此这通常是员工获得健康保险的一种经济有效的方式。雇主通常能够获得有吸引力的费率和条款，因为他们与保险公司协商合同，并可以为他们提供大量的保单客户。

由政府提供和/或管理的健康保险主要通过税收提供资金。它通常保留给特定群体，例如老年人（医疗保险）、低收入患者（医疗补助）和退役军人（退伍军人健康管理计划）。政府资助的保险的其他例子包括印度健康服务 (IHS)、州儿童健康保险计划 (SCHIP) 和 TRICARE。

自雇人士和小企业主可以购买健康保险，但通过专业组织或当地团体尝试通过团体计划加入通常会在经济上受益。

商业保险计划的具体细节差异很大，由提供该计划的公司决定。州监管和立法机构还规定了计划需要提供什么以及它们必须如何运作的某些方面。这些法律还规定了保险公司必须如何以及何时支付发票和补偿提供者和患者的费用，以及保险公司必须保留的资金数额，以便有足够的资金来支付福利。

＃＃强调

＃＃常问问题

从技术上讲，没有区别：商业健康保险由私人发行人提供，而政府赞助的健康保险由联邦机构提供。商业保险可由雇主赞助或由个人私人购买。大多数私人保险提供商都是营利性公司，但它们也可以是非营利组织。

常见的商业健康保险类型包括 HMO、PPO、POS（服务点）计划、HRA（健康报销账户）和 LTC（长期护理）计划。 Medicare A dvantage 、 Medigap和其他 Medicare 补充计划也算作商业健康保险。该术语还可以从一般健康保险扩大到包括牙科计划和视力计划。

Obamacare（平价医疗法案的昵称）是一项联邦法律，通常用于指代通过州健康交易所或市场获得的个人健康保险。这些计划由私人公司提供，因此从技术上讲，它们是商业保险——尽管它们确实必须遵循一些联邦规定的指导方针。