Assicurazione sanitaria commerciale

Che cos'è l'assicurazione sanitaria commerciale?

L'assicurazione sanitaria commerciale è un'assicurazione sanitaria fornita e amministrata da enti non governativi. Può coprire le spese mediche e il reddito di invalidità per l'assicurato.

Nel 2020, 1.096 assicuratori sanitari hanno presentato dichiarazioni presso la National Association of Insurance Commissioners (NAIC),. un'organizzazione no profit che stabilisce standard per il settore assicurativo statunitense e fornisce supporto alle autorità di regolamentazione assicurativa.

Capire l'assicurazione sanitaria commerciale

Le polizze di assicurazione sanitaria commerciale sono vendute principalmente da vettori pubblici e privati a scopo di lucro. In genere, agenti e broker autorizzati vendono piani al pubblico o ai membri del gruppo; tuttavia, in molti casi i clienti possono anche acquistare direttamente dal corriere. Queste politiche variano ampiamente nell'importo e nei tipi di copertura specifica che forniscono.

Il termine "commerciale" distingue questi tipi di polizze dalle assicurazioni fornite da un programma pubblico o governativo, come Medicaid, Medicare o lo State Children's Health Insurance Program (SCHIP). In termini generali, qualsiasi tipo di copertura assicurativa sanitaria che non sia fornita o mantenuta da un programma gestito dal governo può essere considerata un tipo di assicurazione commerciale.

La maggior parte dei piani di assicurazione sanitaria commerciali sono strutturati come un'organizzazione del fornitore preferito (PPO) o un'organizzazione di mantenimento della salute (HMO). La principale differenza tra questi due tipi di piani è che un HMO richiede ai pazienti di utilizzare fornitori e strutture all'interno della rete se desiderano che l'assicurazione copra i costi, mentre un PPO consente ai pazienti di uscire dalla rete (sebbene i loro costi diretti potrebbe essere maggiore).

Inoltre, gli HMO richiedono ai pazienti di scegliere un medico di base, che funge da fornitore centrale e coordina l'assistenza fornita da altri specialisti e operatori sanitari. I rinvii dal primario sono spesso necessari per vedere uno specialista.

$ 31 miliardi

Gli utili netti del settore assicurativo sanitario statunitense nel 2020, secondo la National Association of Insurance Commissioners (NAIC). I margini di profitto sono aumentati del 3,8% rispetto al 2019.

Tipi di piani di assicurazione sanitaria commerciale

L'assicurazione sanitaria commerciale può essere classificata in base alle sue disposizioni di rinnovo e al tipo di prestazioni mediche fornite. Le polizze commerciali possono essere vendute singolarmente o come parte di un piano di gruppo e sono offerte da società pubbliche o private. Alcuni programmi assicurativi sono gestiti come entità senza scopo di lucro, spesso come un'operazione affiliata o regionale di un'impresa più grande a scopo di lucro.

L'assicurazione sanitaria nel mercato commerciale è comunemente ottenuta tramite un datore di lavoro. Poiché i datori di lavoro in genere coprono almeno una parte dei premi, questo è spesso un modo conveniente per i dipendenti di ottenere la copertura sanitaria. I datori di lavoro sono spesso in grado di ottenere tariffe e condizioni interessanti perché negoziano contratti con gli assicuratori e possono offrire loro un gran numero di clienti di polizza.

L'assicurazione sanitaria fornita e/o amministrata dal governo è finanziata principalmente attraverso le tasse. È spesso riservato a gruppi particolari, come anziani (Medicare), pazienti a basso reddito (Medicaid) ed ex personale militare (programmi Veterans Health Administration). Altri esempi di assicurazioni sponsorizzate dal governo includono l'Indian Health Service (IHS), lo State Children's Health Insurance Program (SCHIP) e TRICARE.

I lavoratori autonomi e i proprietari di piccole imprese possono acquistare una copertura assicurativa sanitaria, ma spesso è finanziariamente vantaggioso per loro provare ad aderire tramite un piano di gruppo attraverso un'organizzazione professionale o un gruppo locale.

I dettagli specifici di un piano assicurativo commerciale possono variare notevolmente e sono determinati dalla compagnia che offre il piano. Gli organi regolamentari e legislativi statali dettano anche alcuni aspetti di ciò che i piani devono offrire e come devono funzionare. Queste leggi stabiliscono anche mandati su come e quando gli assicuratori devono pagare le fatture e rimborsare fornitori e pazienti, nonché l'importo dei fondi che l'assicuratore deve tenere in riserva per disporre di capitale sufficiente per pagare le prestazioni.

Mette in risalto

• La maggior parte dell'assicurazione commerciale è fornita come assicurazione sponsorizzata da un gruppo, offerta da un datore di lavoro.

• Le agenzie non governative forniscono e amministrano quella che viene chiamata assicurazione sanitaria commerciale.

• Sebbene non siano amministrate dal governo, le offerte di piani, in larga misura, sono regolate e supervisionate da ciascuno stato.

• Due dei tipi più popolari di piani assicurativi sanitari commerciali sono l'organizzazione del fornitore preferito (PPO) e l'organizzazione di mantenimento della salute (HMO).

FAQ

Qual è la differenza tra assicurazione sanitaria commerciale e privata?

Tecnicamente, non c'è differenza: l'assicurazione sanitaria commerciale è fornita da emittenti privati, al contrario dell'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal governo, che è fornita da agenzie federali. L'assicurazione commerciale può essere sponsorizzata da un datore di lavoro o acquistata privatamente da un individuo. La maggior parte dei fornitori di assicurazioni private sono società a scopo di lucro, ma possono anche essere organizzazioni senza scopo di lucro.

Quali sono gli esempi di assicurazione sanitaria commerciale?

I tipi comuni di assicurazione sanitaria commerciale includono HMO, PPO, piani POS (point-of-service), HRA (account di rimborso sanitario) e piani LTC (assistenza a lungo termine). Anche Medicare Advantage,. Medigap e altri piani supplementari Medicare contano come assicurazione sanitaria commerciale. Il termine può anche ampliarsi da assicurazione sanitaria generale per includere piani dentali e piani di visione.

Obamacare è un'assicurazione commerciale?

Obamacare (un soprannome per l'Affordable Care Act) è una legge federale che viene spesso utilizzata per riferirsi all'assicurazione sanitaria individuale ottenuta tramite borse o mercati sanitari statali. Questi piani sono offerti da società private, quindi tecnicamente sono assicurazioni commerciali, sebbene debbano seguire alcune linee guida obbligatorie a livello federale.