المعدل المركب
ما هو المعدل المركب؟
المعدل المركب هو قسط تأمين يعتمد على متوسط حجم المخاطر للمجموعة بدلاً من بيان المخاطر لحامل وثيقة التأمين الفردي. يعني المعدل المركب أن جميع أعضاء مجموعة معينة يدفعون نفس قسط التأمين للتغطية ضد خطر معين.
تنطبق المعدلات المركبة على المزايا الجماعية ، مثل التأمين ، التي يقدمها صاحب العمل أو منظمة أخرى لعماله أو أعضائه. بالنسبة للتأمين الجماعي على الحياة ، على سبيل المثال ، يتم استخدام معدل مركب مع تغطية مضمونة لجميع أعضاء المجموعة. على عكس السياسات الفردية ، فإن هذا التأمين الجماعي لا يتطلب فحصًا طبيًا.
فهم الأسعار المركبة
عندما تتعهد شركة التأمين بوثيقة جديدة ، فإنها توافق على تعويض حامل الوثيقة ضد خطر معين مقابل دفع قسط. يعد تحديد مبلغ قسط التأمين لشحن حامل الوثيقة خطوة حاسمة في عملية الاكتتاب. يمكن أن يؤدي التقليل من شدة أو تكرار المطالبات المحتملة إلى قيام شركة التأمين بتخفيض تكلفة حامل الوثيقة للتغطية. قد يتسبب انخفاض التكلفة في قيام شركة التأمين باستخدام احتياطيات رأس المال ، مما يجعل السياسة غير مربحة.
تستخدم شركات التأمين عدة طرق مختلفة عند تحديد مبلغ القسط الذي سيتم تحصيله مقابل أي بوليصة تأمين معينة. تعتمد العملية المستخدمة على ما إذا كان تخصيص السعر لخطر واحد ، مثل التأمين الصحي للفرد ، أو لمجموعة ، مثل التأمين الصحي للأعمال التجارية مع عدة موظفين.
تحديد المعدلات الفردية والمركبة
لتحديد معدل للفرد ، ستقوم الشركة بفحص ملف تعريف المخاطر للفرد. في حالة التأمين الصحي ، يتضمن هذا الملف التعريفي عمر حامل الوثيقة المحتمل ، وحالة التدخين ، والمكان الذي يعيش فيه الفرد. ستستخدم شركة التأمين الجداول الاكتوارية لتحديد احتمالية قيام حامل الوثيقة بتقديم مطالبة وتحديد قسط التأمين وفقًا لذلك.
ستتعامل شركة التأمين مع تحديد معدل مركب بشكل مختلف عما هي عليه في السياسات الفردية. بدلاً من النظر إلى ملف تعريف مخاطر واحد ، تنظر شركة التأمين في ملف تعريف المخاطر للمجموعة بأكملها. يساعد عدد أعضاء المجموعة في تحديد متوسط المعدل المركب. سيقوم متعهد التأمين بدمج ملفات تعريف المخاطر لجميع الأفراد والوصول إلى ملف تعريف المخاطر المتوسط. يستخدمون هذا الملف الشخصي المتوسط لتعيين قسط. كل عضو في المجموعة سيدفع نفس القسط.
تستفيد المعدلات المركبة من كبار السن والأقل صحة لأن الجميع يدفع نفس السعر. قد يكون الأفراد الأصغر سناً والأكثر صحة قادرين على تحديد السياسات الفردية الأقل تكلفة. في حين أن السياسات قد تكون أقل تكلفة ، فإن الخطة التي يرعاها صاحب العمل تقدم مزايا ضريبية التأمين وتوفير الوقت من عدم البحث عن خيارات لا حصر لها.
في حين أن المعدلات المركبة تسمح لجميع الموظفين بدفع نفس قسط التأمين الصحي على أساس فردي ، فإن السعر سيختلف للموظفين ذوي المواقف الأسرية المختلفة. يجوز للموظف التقدم كعضو واحد أو عضو زائد الزوج أو عضو بالإضافة إلى الأسرة. كل مستوى من مستويات التغطية له قسط مقابل. نظرًا لأن السياسة هي معدل مركب ، فإن الموظف الذي لديه طفل واحد سيدفع نفس السعر العائلي الذي يدفعه الموظف الذي لديه أربعة أطفال.
يسلط الضوء
على عكس المعدل الفردي الذي يولد علاوة المخاطر التي تتوافق مع العوامل الديموغرافية والسلوكية للفرد ، تستخدم المعدلات المركبة متوسط عدد السكان أو العينة بدلاً من ذلك.
يتم استخدام معدل مركب في اكتتاب التأمين لوثائق التغطية الجماعية.
غالبًا ما يتم تطبيق المعدل المركب على جميع الأفراد المشمولين في مجموعة ، بغض النظر عن الفروق الفردية.
