Taxa composta
O que é uma taxa composta?
Uma taxa composta é um prêmio de seguro baseado no perfil de risco médio de um grupo e não no perfil de risco de um segurado individual. Uma taxa composta implica que todos os membros de um determinado grupo paguem o mesmo prêmio de seguro para cobertura contra um perigo específico.
As taxas compostas aplicam-se a benefícios de grupo, como seguro, que um empregador ou outra organização oferece a seus trabalhadores ou membros. Para o seguro de vida em grupo,. por exemplo, é utilizada uma taxa composta com cobertura garantida a todos os membros do grupo. Ao contrário das apólices individuais, esse seguro de grupo não exige um exame médico.
Entendendo as taxas compostas
Quando uma companhia de seguros subscreve uma nova apólice, ela concorda em indenizar o segurado contra um perigo específico em troca do pagamento do prêmio. Determinar o valor do prêmio a ser cobrado do segurado é uma etapa crítica no processo de subscrição. Subestimar a gravidade ou a frequência de possíveis sinistros pode levar a seguradora a cobrar menos do segurado pela cobertura. A subcobrança pode fazer com que a seguradora utilize reservas de capital, o que tornará a apólice não lucrativa.
As companhias de seguros usam vários métodos diferentes para determinar o valor do prêmio a ser cobrado por qualquer apólice de seguro específica. O processo utilizado depende se a atribuição de uma taxa é para um único risco, como seguro saúde para um indivíduo, ou para um grupo, como seguro saúde para uma empresa com vários funcionários.
Determinação de taxas individuais e compostas
Para a determinação de uma taxa para um indivíduo, a empresa examinará o perfil de risco do indivíduo. No caso do seguro saúde, esse perfil inclui a idade do potencial segurado, o status de fumante e o local de residência do indivíduo. A seguradora usará tabelas atuariais para determinar a probabilidade de o segurado fazer uma reclamação e definir o prêmio de acordo.
Uma companhia de seguros abordará a definição de uma taxa composta de maneira diferente do que fazem para apólices individuais. Em vez de analisar um único perfil de risco, a seguradora analisa o perfil de risco de todo o grupo. O número de membros do grupo ajuda a determinar a taxa composta média. O subscritor combinará os perfis de risco de todos os indivíduos e chegará ao perfil de risco médio. Eles usam esse perfil médio para definir o prêmio. Cada membro do grupo pagará o mesmo prêmio.
Taxas compostas beneficiam indivíduos mais velhos e menos saudáveis porque todos estão pagando o mesmo preço. Indivíduos mais jovens e saudáveis podem localizar apólices individuais mais baratas. Embora as políticas possam ser mais baratas, o plano patrocinado pelo empregador oferece benefícios fiscais de seguro e economia de tempo por não pesquisar inúmeras opções.
Embora as taxas compostas permitam que todos os funcionários paguem o mesmo prêmio pelo seguro saúde individualmente, o preço será diferente para funcionários com diferentes situações familiares. O funcionário pode se inscrever como um membro solteiro, um membro mais cônjuge ou um membro mais família. Cada nível de cobertura tem um prêmio correspondente. Como a apólice é uma taxa composta, um funcionário com um filho pagará a mesma taxa familiar que um funcionário com quatro filhos.
Destaques
Ao contrário de uma taxa individual que gera prêmios de risco que correspondem aos fatores demográficos e comportamentais de um indivíduo, as taxas compostas usam uma média populacional ou amostral.
Uma taxa composta é usada na subscrição de seguros para apólices de cobertura de grupo.
A taxa composta é frequentemente aplicada a todos os indivíduos abrangidos em um grupo, independentemente das diferenças individuais.
