Sammensat Rate
Hvad er en sammensat kurs?
En sammensat sats er en forsikringspræmie baseret på en gruppes gennemsnitlige risikoprofil frem for en individuel forsikringstagers risikoprofil. En sammensat sats indebærer, at alle medlemmer af en bestemt gruppe betaler den samme forsikringspræmie for dækning mod en bestemt fare.
Sammensatte satser gælder for gruppeydelser, såsom forsikringer, som en arbejdsgiver eller anden organisation tilbyder sine medarbejdere eller medlemmer. For gruppelivsforsikringer anvendes f.eks. en sammensat sats med dækning garanteret for alle gruppemedlemmer. I modsætning til individuelle forsikringer kræver en sådan gruppeforsikring ikke en lægeundersøgelse.
Forståelse af sammensatte priser
Når et forsikringsselskab tegner en ny police, accepterer det at holde forsikringstageren skadesløs mod en bestemt fare til gengæld for en præmiebetaling. Bestemmelse af præmiebeløbet, der skal opkræves af forsikringstageren, er et kritisk trin i tegningsprocessen. Undervurdering af sværhedsgraden eller hyppigheden af mulige skader kan få forsikringsselskabet til at underprise forsikringstageren for dækning. Underdebitering kan få forsikringsselskabet til at bruge kapitalreserver, hvilket vil gøre policen urentabel.
Forsikringsselskaber bruger flere forskellige metoder, når de bestemmer præmiebeløbet for en bestemt forsikring. Den anvendte proces afhænger af, om tildelingen af en takst er for en enkelt risiko, såsom en sundhedsforsikring for en enkeltperson, eller for en gruppe, såsom en sygesikring for en virksomhed med flere ansatte.
Bestemmelse af individuelle og sammensatte priser
Til fastsættelse af en sats for en person vil virksomheden undersøge den enkeltes risikoprofil. I tilfælde af sygeforsikring omfatter denne profil den potentielle forsikringstagers alder, rygestatus og hvor den enkelte bor. Forsikringsselskabet vil bruge aktuarmæssige tabeller til at bestemme sandsynligheden for, at forsikringstageren fremsætter et krav og fastsætter præmien i overensstemmelse hermed.
Et forsikringsselskab vil gribe fastsættelsen af en sammensat sats anderledes an, end de gør for individuelle policer. I stedet for at se på en enkelt risikoprofil, ser forsikringsselskabet på risikoprofilen for hele koncernen. Antallet af gruppemedlemmer er med til at bestemme den gennemsnitlige sammensatte rate. Underwriteren vil kombinere risikoprofilerne for alle individer og nå frem til den gennemsnitlige risikoprofil. De bruger denne gennemsnitlige profil til at fastsætte præmien. Hvert medlem af gruppen betaler den samme præmie.
Sammensatte priser gavner ældre, mindre raske personer, fordi alle betaler den samme pris. Yngre, sundere individer kan muligvis finde billigere individuelle forsikringer. Selvom politikkerne kan være billigere, tilbyder den arbejdsgiversponsorerede plan forsikringsskattefordele og tidsbesparelser ved ikke at undersøge utallige muligheder.
Mens sammensatte takster giver alle ansatte mulighed for at betale den samme præmie for sygeforsikring på individuel basis, vil prisen variere for medarbejdere med forskellige familiesituationer. Medarbejderen kan søge som enkeltmedlem, medlem plus ægtefælle eller medlem plus familie. Hvert dækningsniveau har en tilsvarende præmie. Da policen er en sammensat sats, betaler en medarbejder med et barn samme familietakst som en medarbejder med fire børn.
Højdepunkter
I modsætning til en individuel rate, der genererer risikopræmier, der svarer til en persons demografiske og adfærdsmæssige faktorer, bruger sammensatte rater i stedet et populations- eller stikprøvegennemsnit.
En sammensat sats anvendes i forsikringsgarantien for gruppedækningspolicer.
Den sammensatte sats anvendes ofte på alle personer, der er omfattet af en gruppe, uanset individuelle forskelle.
