Tasso Composito

Che cos'è una tariffa composita?

Un tasso composito è un premio assicurativo basato sul profilo di rischio medio di un gruppo piuttosto che sul profilo di rischio di un singolo contraente. Una tariffa composita implica che tutti i membri di un particolare gruppo paghino lo stesso premio assicurativo per la copertura contro un rischio specifico.

Le tariffe composite si applicano ai vantaggi di gruppo, come l'assicurazione, che un datore di lavoro o un'altra organizzazione offre ai propri dipendenti o membri. Per le assicurazioni sulla vita di gruppo,. ad esempio, viene utilizzata una tariffa composita con copertura garantita a tutti i membri del gruppo. A differenza delle polizze individuali, tale assicurazione di gruppo non richiede una visita medica.

Capire le tariffe composite

Quando una compagnia di assicurazioni sottoscrive una nuova polizza, accetta di indennizzare l'assicurato contro un particolare pericolo in cambio del pagamento di un premio. La determinazione dell'importo del premio da addebitare all'assicurato è un passaggio fondamentale nel processo di sottoscrizione. Sottovalutare la gravità o la frequenza di possibili sinistri può portare l'assicuratore a sottostimare l'importo della copertura per l'assicurato. La tariffazione insufficiente può indurre l'assicuratore a utilizzare le riserve di capitale, il che renderà la polizza non redditizia.

Le compagnie di assicurazione utilizzano diversi metodi per determinare l'importo del premio da addebitare per una particolare polizza assicurativa. Il processo utilizzato dipende dal fatto che l'assegnazione di una tariffa sia per un singolo rischio, come l'assicurazione sanitaria per un individuo, o per un gruppo, come l'assicurazione sanitaria per un'azienda con più dipendenti.

Determinazione delle tariffe individuali e composite

Per la determinazione di un tasso per un individuo, l'azienda esaminerà il profilo di rischio dell'individuo. Nel caso dell'assicurazione sanitaria, questo profilo include l'età del potenziale contraente, lo stato di fumatore e il luogo di residenza dell'individuo. L'assicuratore utilizzerà tabelle attuariali per determinare la probabilità che l'assicurato faccia un sinistro e fissa il premio di conseguenza.

Una compagnia di assicurazioni si avvicinerà all'impostazione di una tariffa composita in modo diverso rispetto a quanto fanno per le singole polizze. Piuttosto che guardare un singolo profilo di rischio, l'assicuratore esamina il profilo di rischio per l'intero gruppo. Il numero dei membri del gruppo aiuta a determinare il tasso composito medio. Il sottoscrittore combinerà i profili di rischio di tutti gli individui e arriverà al profilo di rischio medio. Usano questo profilo medio per impostare il premio. Ogni membro del gruppo pagherà lo stesso premio.

Le tariffe composite avvantaggiano le persone più anziane e meno sane perché tutti pagano lo stesso prezzo. Individui più giovani e più sani potrebbero essere in grado di individuare politiche individuali meno costose. Sebbene le polizze possano essere meno costose, il piano sponsorizzato dal datore di lavoro offre vantaggi fiscali assicurativi e risparmi di tempo non ricercando innumerevoli opzioni.

Mentre le tariffe composite consentono a tutti i dipendenti di pagare lo stesso premio per l'assicurazione sanitaria su base individuale, il prezzo sarà diverso per i dipendenti con diverse situazioni familiari. Il dipendente può presentare domanda come unico, membro più coniuge o membro più famiglia. Ogni livello di copertura ha un premio corrispondente. Poiché la polizza è una tariffa composita, un dipendente con un figlio pagherà la stessa tariffa familiare di un dipendente con quattro figli.

Mette in risalto

• A differenza di un tasso individuale che genera premi al rischio che corrispondono ai fattori demografici e comportamentali di un individuo, i tassi compositi utilizzano invece una popolazione o una media campionaria.

• Un tasso composito viene utilizzato nella sottoscrizione assicurativa per le polizze di copertura di gruppo.

• Il tasso composito viene spesso applicato a tutti gli individui coperti in un gruppo, indipendentemente dalle differenze individuali.