Yhdistelmähinta

Mikä on yhdistelmäkorko?

Yhdistelmäkorko on vakuutusmaksu, joka perustuu ryhmän keskimääräiseen riskiprofiiliin eikä yksittäisen vakuutuksenottajan riskiprofiiliin. Yhdistelmäkorko tarkoittaa, että kaikki tietyn ryhmän jäsenet maksavat saman vakuutusmaksun tiettyä vaaraa vastaan.

Yhdistelmähintoja sovelletaan ryhmäetuihin, kuten vakuutuksiin, joita työnantaja tai muu organisaatio tarjoaa työntekijöilleen tai jäsenilleen. Esimerkiksi ryhmähenkivakuutuksissa käytetään yhdistelmäkorkoa, joka taataan kaikille ryhmän jäsenille. Toisin kuin yksittäisissä vakuutuksissa, tällainen ryhmävakuutus ei vaadi lääkärintarkastusta.

Yhdistelmähintojen ymmärtäminen

Kun vakuutusyhtiö solmii uuden vakuutuksen, se sitoutuu korvaamaan vakuutuksenottajalle tietyn vaaran vakuutusmaksua vastaan. Vakuutuksenottajalta veloitettavan vakuutusmaksun määrän määrittäminen on kriittinen vaihe vakuutusprosessissa. Mahdollisten vahinkojen vakavuuden tai esiintymistiheyden aliarvioiminen voi johtaa siihen, että vakuutuksenantaja veloittaa vakuutuksenottajalta alimaksun. Aliveloitus voi saada vakuutuksenantajan käyttämään pääomareserviä, mikä tekee vakuutuksesta kannattamattoman.

Vakuutusyhtiöt käyttävät useita eri menetelmiä määrittäessään tietyn vakuutuksen vakuutusmaksun määrää. Käytetty prosessi riippuu siitä, koskeeko korko yhdelle riskille, kuten yksittäisen henkilön sairausvakuutukselle, vai ryhmälle, kuten usean työntekijän yrityksen sairausvakuutuksiin.

Yksilöllisten ja yhdistelmähintojen määrittäminen

Yksityishenkilön koron määrittämiseksi yritys tutkii henkilön riskiprofiilin. Sairausvakuutuksen osalta tämä profiili sisältää mahdollisen vakuutuksenottajan iän, tupakoinnin ja henkilön asuinpaikan. Vakuutuksenantaja määrittää vakuutusmatemaattisten taulukoiden avulla vakuutuksenottajan korvausvaatimuksen todennäköisyyden ja määrittää vakuutusmaksun sen mukaan.

Vakuutusyhtiö suhtautuu yhdistelmäkoron asettamiseen eri tavalla kuin yksittäisten vakuutusten osalta. Yhden riskiprofiilin sijaan vakuutuksenantaja tarkastelee koko ryhmän riskiprofiilia. Ryhmän jäsenten lukumäärä auttaa määrittämään keskimääräisen yhdistelmäkoron. Vakuutuksenantaja yhdistää kaikkien henkilöiden riskiprofiilit ja päätyy keskimääräiseen riskiprofiiliin. He käyttävät tätä keskimääräistä profiilia palkkion asettamiseen. Jokainen ryhmän jäsen maksaa saman palkkion.

Yhdistelmähinnat hyödyttävät vanhempia, vähemmän terveitä henkilöitä, koska kaikki maksavat saman hinnan. Nuoremmat, terveemmät henkilöt voivat löytää halvempia yksittäisiä vakuutuksia. Vaikka vakuutukset voivat olla halvempia, työnantajan tukema suunnitelma tarjoaa vakuutusveroetuja ja ajansäästöjä, koska ei tutkita lukemattomia vaihtoehtoja.

Yhdistelmähinnat antavat kaikille työntekijöille mahdollisuuden maksaa yksilöllisesti saman sairausvakuutuksen vakuutusmaksun, mutta hinta vaihtelee työntekijöille, joiden perhetilanne on erilainen. Työntekijä voi hakea yksin, jäsen plus puoliso tai jäsen ja perhe. Jokaisella kattavuustasolla on vastaava palkkio. Koska vakuutus on yhdistelmäkorko, yhden lapsen työntekijä maksaa saman perhemaksun kuin työntekijä, jolla on neljä lasta.

Kohokohdat

• Toisin kuin yksilöllinen korko, joka tuottaa riskipreemioita, jotka vastaavat yksilön demografisia ja käyttäytymiseen liittyviä tekijöitä, yhdistelmäluvuissa käytetään sen sijaan väestön tai otoksen keskiarvoa.

• Ryhmävakuutusten vakuutuksissa käytetään yhdistelmäkorkoa.

• Yhdistelmäkorkoa sovelletaan usein kaikkiin ryhmään kuuluviin yksilöihin yksilöllisistä eroista riippumatta.