Составная ставка

Что такое составная ставка?

Комбинированная ставка — это страховая премия, основанная на среднем профиле риска группы, а не на профиле риска отдельного страхователя. Комбинированная ставка подразумевает, что все члены определенной группы платят одинаковую страховую премию за покрытие от определенного риска.

Комбинированные ставки применяются к групповым льготам, таким как страхование, которые работодатель или другая организация предлагает своим работникам или членам. Для группового страхования жизни,. например, используется составная ставка с гарантированным покрытием для всех членов группы. В отличие от индивидуальных полисов, такое групповое страхование не требует медицинского осмотра.

Общие сведения о составных ставках

Когда страховая компания подписывает новый полис, она соглашается возместить держателю полиса ущерб от определенного риска в обмен на выплату страхового взноса. Определение размера страховой премии, взимаемой со страхователя, является важным шагом в процессе андеррайтинга. Недооценка серьезности или частоты возможных претензий может привести к тому, что страховщик занижает плату за страховое покрытие. Недооценка может привести к тому, что страховщик будет использовать капитальные резервы, что сделает полис убыточным.

Страховые компании используют несколько различных методов при определении суммы премии, взимаемой за любой конкретный страховой полис. Используемый процесс зависит от того, назначается ли ставка для одного риска, например медицинского страхования для отдельного лица, или для группы, например медицинского страхования для предприятия с несколькими сотрудниками.

Определение индивидуальных и составных ставок

Для определения ставки для физического лица компания изучает профиль риска физического лица. В случае медицинского страхования этот профиль включает возраст потенциального держателя полиса, статус курения и место жительства человека. Страховщик будет использовать актуарные таблицы для определения вероятности того, что страхователь предъявит претензию, и соответственно установит премию.

Страховая компания будет подходить к установлению комбинированной ставки иначе, чем к отдельным полисам. Вместо того, чтобы рассматривать отдельный профиль риска, страховщик рассматривает профиль риска для всей группы. Количество членов группы помогает определить среднюю составную ставку. Андеррайтер объединит профили риска всех лиц и получит средний профиль риска. Они используют этот средний профиль, чтобы установить премию. Каждый член группы будет платить одинаковую премию.

Комбинированные ставки выгодны пожилым и менее здоровым людям, потому что все платят одинаковую цену. Более молодые и здоровые люди могут найти менее дорогие индивидуальные полисы. Хотя полисы могут быть менее дорогими, план, спонсируемый работодателем, предлагает страховые налоговые льготы и экономию времени за счет отсутствия изучения бесчисленных вариантов.

В то время как комбинированные ставки позволяют всем работникам платить одинаковую страховую премию на индивидуальной основе, цена будет различаться для сотрудников с разным семейным положением. Сотрудник может подать заявление как одинокий участник, участник плюс супруг или участник плюс семья. Каждый уровень покрытия имеет соответствующую надбавку. Поскольку полис представляет собой комбинированную ставку, работник с одним ребенком будет платить по той же семейной ставке, что и работник с четырьмя детьми.

Особенности

• В отличие от индивидуальной ставки, которая создает премию за риск, которая соответствует демографическим и поведенческим факторам человека, составные ставки вместо этого используют среднее значение по совокупности или по выборке.

• Составная ставка используется в страховом андеррайтинге для полисов группового покрытия.

• Сводная ставка часто применяется ко всем лицам, включенным в группу, независимо от индивидуальных различий.