Taux composé
Qu'est-ce qu'un taux composite ?
Un taux composite est une prime d'assurance basée sur le profil de risque moyen d'un groupe plutôt que sur le profil de risque d'un assuré individuel. Un taux composite implique que tous les membres d'un groupe particulier paient la même prime d'assurance pour une couverture contre un risque spécifique.
Les taux composites s'appliquent aux avantages collectifs, comme l'assurance, qu'un employeur ou une autre organisation offre à ses travailleurs ou à ses membres. Pour l'assurance-vie collective,. par exemple, un taux composite est utilisé avec une couverture garantie à tous les membres du groupe. Contrairement aux polices individuelles, ces assurances collectives ne nécessitent pas d'examen médical.
Comprendre les tarifs composites
Lorsqu'une compagnie d'assurance souscrit une nouvelle police, elle s'engage à indemniser l'assuré contre un péril particulier en échange du paiement d'une prime. La détermination du montant de la prime à facturer à l'assuré est une étape critique du processus de souscription. La sous-estimation de la gravité ou de la fréquence des réclamations possibles peut conduire l'assureur à sous-facturer la couverture de l'assuré. La sous-tarification peut amener l'assureur à puiser dans ses réserves de capital, ce qui rendra la police non rentable.
Les compagnies d'assurance utilisent plusieurs méthodes différentes pour déterminer le montant de la prime à facturer pour une police d'assurance particulière. Le processus utilisé varie selon que l'attribution d'un taux est pour un seul risque, comme une assurance santé pour un particulier, ou pour un groupe, comme une assurance santé pour une entreprise avec plusieurs employés.
Détermination des tarifs individuels et composites
Pour la détermination d'un taux pour un individu, l'entreprise examinera le profil de risque de l'individu. Dans le cas de l'assurance maladie, ce profil comprend l'âge de l'assuré potentiel, son statut de fumeur et son lieu de résidence. L'assureur utilisera des tables actuarielles pour déterminer la probabilité que l'assuré fasse une réclamation et fixe la prime en conséquence.
Une compagnie d'assurance abordera l'établissement d'un taux composite différemment de ce qu'elle fait pour les polices individuelles. Plutôt que de regarder un seul profil de risque, l'assureur regarde le profil de risque pour l'ensemble du groupe. Le nombre de membres du groupe permet de déterminer le taux composite moyen. Le souscripteur combinera les profils de risque de tous les individus et arrivera au profil de risque moyen. Ils utilisent ce profil moyen pour fixer la prime. Chaque membre du groupe paiera la même prime.
Les taux composites profitent aux personnes âgées et en moins bonne santé, car tout le monde paie le même prix. Les personnes plus jeunes et en meilleure santé peuvent être en mesure de trouver des polices individuelles moins coûteuses. Bien que les polices puissent être moins chères, le régime parrainé par l'employeur offre des avantages fiscaux d'assurance et des économies de temps en évitant de rechercher d'innombrables options.
Si les taux composites permettent à tous les salariés de payer individuellement la même prime d'assurance maladie, le prix sera différent pour les salariés ayant des situations familiales différentes. L'employé peut faire une demande en tant que membre seul, membre plus conjoint ou membre plus famille. Chaque niveau de couverture a une prime correspondante. Comme la politique est un taux composite, un employé avec un enfant paiera le même taux familial qu'un employé avec quatre enfants.
Points forts
Contrairement à un taux individuel qui génère des primes de risque correspondant aux facteurs démographiques et comportementaux d'un individu, les taux composites utilisent plutôt une moyenne de population ou d'échantillon.
Un taux composite est utilisé dans la souscription d'assurance pour les polices de couverture collective.
Le taux composite est souvent appliqué à tous les individus couverts d'un groupe, indépendamment des différences individuelles.
