Kadar Komposit

Apakah Kadar Komposit?

Kadar komposit ialah premium insurans berdasarkan profil risiko purata kumpulan dan bukannya profil risiko pemegang polisi individu. Kadar komposit membayangkan bahawa semua ahli kumpulan tertentu membayar premium insurans yang sama untuk perlindungan terhadap bahaya tertentu.

Kadar komposit dikenakan kepada faedah kumpulan, seperti insurans, yang majikan atau organisasi lain tawarkan kepada pekerja atau ahlinya. Untuk insurans hayat kumpulan,. contohnya, kadar komposit digunakan dengan perlindungan dijamin kepada semua ahli kumpulan. Tidak seperti polisi individu, insurans kumpulan sedemikian tidak memerlukan peperiksaan perubatan.

Memahami Kadar Komposit

Apabila syarikat insurans menaja jamin polisi baharu, ia bersetuju untuk menanggung rugi pemegang polisi terhadap bahaya tertentu sebagai pertukaran untuk bayaran premium. Menentukan amaun premium untuk dicaj kepada pemegang polisi adalah langkah kritikal dalam proses pengunderaitan. Memandang rendah tahap keterukan atau kekerapan tuntutan yang mungkin boleh menyebabkan syarikat insurans mengurangkan caj pemegang polisi untuk perlindungan. Kurang caj boleh menyebabkan penanggung insurans menggunakan rizab modal, yang akan menjadikan polisi tidak menguntungkan.

Syarikat insurans menggunakan beberapa kaedah berbeza apabila menentukan jumlah premium yang akan dikenakan untuk sebarang polisi insurans tertentu. Proses yang digunakan bergantung pada sama ada penetapan kadar adalah untuk risiko tunggal, seperti insurans kesihatan untuk individu atau untuk kumpulan, seperti insurans kesihatan untuk perniagaan yang mempunyai berbilang pekerja.

Menentukan Kadar Individu dan Komposit

Untuk penentuan kadar bagi individu, syarikat akan meneliti profil risiko individu tersebut. Dalam kes insurans kesihatan, profil ini termasuk umur pemegang polisi yang berpotensi, status merokok dan tempat tinggal individu. Penanggung insurans akan menggunakan jadual aktuari untuk menentukan kemungkinan pemegang polisi membuat tuntutan dan menetapkan premium sewajarnya.

Syarikat insurans akan mendekati penetapan kadar komposit secara berbeza daripada yang mereka lakukan untuk polisi individu. Daripada melihat profil risiko tunggal, syarikat insurans melihat profil risiko untuk keseluruhan kumpulan. Bilangan ahli kumpulan membantu menentukan kadar komposit purata. Penaja jamin akan menggabungkan profil risiko semua individu dan mencapai purata profil risiko. Mereka menggunakan profil purata ini untuk menetapkan premium. Setiap ahli kumpulan akan membayar premium yang sama.

Kadar komposit memberi manfaat kepada individu yang lebih tua dan kurang sihat kerana semua orang membayar harga yang sama. Individu yang lebih muda dan lebih sihat mungkin dapat mencari polisi individu yang lebih murah. Walaupun polisi mungkin lebih murah, pelan yang ditaja oleh majikan menawarkan faedah cukai insurans dan penjimatan masa daripada tidak menyelidik banyak pilihan.

Walaupun kadar komposit membenarkan semua pekerja membayar premium yang sama untuk insurans kesihatan secara individu, harga akan berbeza untuk pekerja yang mempunyai situasi keluarga yang berbeza. Pekerja boleh memohon sebagai ahli bujang, ahli tambah pasangan, atau ahli serta keluarga. Setiap tahap perlindungan mempunyai premium yang sepadan. Memandangkan polisi adalah kadar komposit, pekerja yang mempunyai seorang anak akan membayar kadar keluarga yang sama seperti pekerja yang mempunyai empat anak.

Sorotan

• Berbanding dengan kadar individu yang menjana premia risiko yang sepadan dengan faktor demografi dan tingkah laku individu, kadar komposit menggunakan purata populasi atau sampel.

• Kadar komposit digunakan dalam pengunderaitan insurans untuk polisi perlindungan kumpulan.

• Kadar komposit sering digunakan untuk semua individu yang diliputi dalam kumpulan, tanpa mengira perbezaan individu.