Stawka kompozytowa
Co to jest stawka złożona?
Stopa złożona to składka ubezpieczeniowa oparta na średnim profilu ryzyka grupy, a nie na profilu indywidualnego ubezpieczającego. Stawka złożona oznacza, że wszyscy członkowie określonej grupy płacą tę samą składkę ubezpieczeniową za ochronę przed określonym niebezpieczeństwem.
Stawki złożone mają zastosowanie do świadczeń grupowych, takich jak ubezpieczenie, które pracodawca lub inna organizacja oferuje swoim pracownikom lub członkom. Na przykład w przypadku grupowego ubezpieczenia na życie stosowana jest stawka złożona z ochroną gwarantowaną wszystkim członkom grupy. W przeciwieństwie do polis indywidualnych, takie ubezpieczenie grupowe nie wymaga badania lekarskiego.
Zrozumienie stawek kompozytowych
Kiedy firma ubezpieczeniowa wystawia nową polisę, zgadza się zabezpieczyć ubezpieczającego przed konkretnym niebezpieczeństwem w zamian za opłacenie składki. Ustalenie wysokości składki obciążającej posiadacza polisy jest krytycznym krokiem w procesie oceny ryzyka. Niedoszacowanie dotkliwości lub częstotliwości ewentualnych roszczeń może doprowadzić ubezpieczyciela do zaniżania kosztów ubezpieczenia. Niedoładowanie może spowodować, że ubezpieczyciel wykorzysta rezerwy kapitałowe, co sprawi, że polisa stanie się nieopłacalna.
Firmy ubezpieczeniowe stosują kilka różnych metod przy ustalaniu wysokości składki pobieranej za konkretną polisę ubezpieczeniową. Stosowany proces zależy od tego, czy przypisanie stawki dotyczy pojedynczego ryzyka, takiego jak ubezpieczenie zdrowotne dla osoby, czy dla grupy, takie jak ubezpieczenie zdrowotne dla firmy zatrudniającej wielu pracowników.
Określanie stawek indywidualnych i złożonych
W celu ustalenia stawki dla osoby, firma zbada profil ryzyka tej osoby. W przypadku ubezpieczenia zdrowotnego profil ten obejmuje wiek potencjalnego posiadacza polisy, status palenia oraz miejsce zamieszkania danej osoby. Ubezpieczyciel użyje tabel aktuarialnych w celu określenia prawdopodobieństwa zgłoszenia roszczenia przez ubezpieczającego i odpowiednio ustali składkę.
Firma ubezpieczeniowa będzie podchodzić do ustalania stawki złożonej inaczej niż w przypadku polis indywidualnych. Zamiast patrzeć na pojedynczy profil ryzyka, ubezpieczyciel przygląda się profilowi ryzyka całej grupy. Liczba członków grupy pomaga określić średnią stawkę złożoną. Ubezpieczyciel połączy profile ryzyka wszystkich osób i uzyska średni profil ryzyka. Używają tego średniego profilu do ustalenia premii. Każdy członek grupy zapłaci taką samą składkę.
Stawki złożone są korzystne dla starszych, mniej zdrowych osób, ponieważ wszyscy płacą tę samą cenę. Młodsze, zdrowsze osoby mogą być w stanie znaleźć tańsze indywidualne polisy. Chociaż polisy mogą być tańsze, plan sponsorowany przez pracodawcę oferuje korzyści podatkowe w zakresie ubezpieczenia i oszczędność czasu dzięki nie badaniu niezliczonych opcji.
Podczas gdy stawki złożone pozwalają wszystkim pracownikom opłacać tę samą składkę na ubezpieczenie zdrowotne na zasadzie indywidualnej, cena będzie inna dla pracowników o różnej sytuacji rodzinnej. Pracownik może ubiegać się jako samotny członek, członek z małżonkiem lub członek z rodziną. Każdy poziom ubezpieczenia ma odpowiednią składkę. Ponieważ polisa jest stawką złożoną, pracownik mający jedno dziecko będzie płacić taką samą stawkę rodzinną jak pracownik z czwórką dzieci.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
W przeciwieństwie do indywidualnej stawki, która generuje premię za ryzyko, która odpowiada czynnikom demograficznym i behawioralnym danej osoby, stawki złożone wykorzystują zamiast tego średnią populacji lub próby.
W przypadku ubezpieczenia grupowego stosuje się stawkę złożoną.
Stawka złożona jest często stosowana do wszystkich osób objętych grupą, niezależnie od indywidualnych różnic.
