Sammansatt hastighet

Vad är en sammansatt kurs?

En sammansatt ränta är en försäkringspremie baserad på den genomsnittliga riskprofilen för en grupp snarare än riskprofilen för en enskild försäkringstagare. En sammansatt ränta innebär att alla medlemmar i en viss grupp betalar samma försäkringspremie för täckning mot en specifik risk.

Sammansatta priser gäller för gruppförmåner, såsom försäkringar, som en arbetsgivare eller annan organisation erbjuder sina anställda eller medlemmar. För grupplivförsäkringar,. till exempel, används en sammansatt taxa med täckning garanterad för alla gruppmedlemmar. Till skillnad från individuella försäkringar kräver en sådan gruppförsäkring inte en medicinsk undersökning.

Förstå sammansatta priser

När ett försäkringsbolag tecknar en ny försäkring, samtycker det till att ersätta försäkringstagaren mot en viss fara i utbyte mot en premiebetalning. Att fastställa premiebeloppet som ska debiteras försäkringstagaren är ett kritiskt steg i försäkringsprocessen. Underskattning av svårighetsgraden eller frekvensen av eventuella anspråk kan leda till att försäkringsgivaren underskattar försäkringstagaren för täckning. Underdebitering kan få försäkringsgivaren att använda kapitalreserver, vilket kommer att göra försäkringen olönsam.

Försäkringsbolag använder flera olika metoder när de bestämmer premiebeloppet för en viss försäkring. Processen som används beror på om tilldelningen av en taxa är för en enskild risk, såsom sjukförsäkring för en individ, eller för en grupp, såsom sjukförsäkring för ett företag med flera anställda.

Fastställande av individuella och sammansatta priser

För att fastställa en ränta för en individ kommer företaget att undersöka individens riskprofil. När det gäller sjukförsäkring inkluderar denna profil den potentiella försäkringstagarens ålder, rökstatus och var individen bor. Försäkringsgivaren kommer att använda försäkringstekniska tabeller för att fastställa sannolikheten för att försäkringstagaren gör ett krav och bestämmer premien därefter.

Ett försäkringsbolag kommer att närma sig inställningen av en sammansatt ränta på ett annat sätt än de gör för enskilda försäkringar. Istället för att titta på en enskild riskprofil, tittar försäkringsgivaren på riskprofilen för hela gruppen. Antalet gruppmedlemmar hjälper till att bestämma den genomsnittliga sammansatta hastigheten. Garanteraren kommer att kombinera riskprofilerna för alla individer och komma fram till den genomsnittliga riskprofilen. De använder denna genomsnittliga profil för att ställa in premien. Varje medlem i gruppen betalar samma premie.

Sammansatta priser gynnar äldre, mindre friska individer eftersom alla betalar samma pris. Yngre, friskare individer kanske kan hitta billigare individuella försäkringar. Även om politiken kan vara billigare, erbjuder den arbetsgivarsponsrade planen försäkringsskatteförmåner och tidsbesparingar genom att inte undersöka otaliga alternativ.

Medan sammansatta priser tillåter alla anställda att betala samma premie för sjukförsäkring på individuell basis, kommer priset att skilja sig åt för anställda med olika familjesituationer. Den anställde kan ansöka som ensamstående medlem, medlem plus make eller medlem plus familj. Varje täckningsnivå har en motsvarande premie. Eftersom försäkringen är en sammansatt ränta kommer en anställd med ett barn att betala samma familjeavgift som en anställd med fyra barn.

Höjdpunkter

– I motsats till en individsats som genererar riskpremier som motsvarar en individs demografiska och beteendemässiga faktorer, använder sammansatta satser istället ett populations- eller urvalsmedelvärde.

• En sammansatt ränta används vid försäkringsgarantier för gruppförsäkringar.

– Den sammansatta taxan tillämpas ofta på alla individer som omfattas i en grupp, oavsett individuella skillnader.