Tasa compuesta

¿Qué es una tasa compuesta?

Una tasa compuesta es una prima de seguro basada en el perfil de riesgo promedio de un grupo en lugar del perfil de riesgo de un asegurado individual. Una tasa compuesta implica que todos los miembros de un grupo en particular pagan la misma prima de seguro por la cobertura contra un peligro específico.

Las tasas compuestas se aplican a los beneficios grupales, como los seguros, que un empleador u otra organización ofrece a sus trabajadores o miembros. Para el seguro de vida grupal,. por ejemplo, se utiliza una tarifa compuesta con cobertura garantizada para todos los miembros del grupo. A diferencia de las pólizas individuales, este tipo de seguro colectivo no requiere un examen médico.

Comprender las tasas compuestas

Cuando una compañía de seguros suscribe una nueva póliza, acuerda indemnizar al titular de la póliza contra un peligro particular a cambio del pago de una prima. Determinar el monto de la prima a cobrar al titular de la póliza es un paso fundamental en el proceso de suscripción. Subestimar la gravedad o la frecuencia de posibles siniestros puede llevar a la aseguradora a cobrar de menos al titular de la póliza por la cobertura. Cobrar de menos puede hacer que el asegurador use reservas de capital, lo que hará que la póliza no sea rentable.

Las compañías de seguros utilizan varios métodos diferentes para determinar el monto de la prima a cobrar por cualquier póliza de seguro en particular. El proceso utilizado depende de si la asignación de una tarifa es para un solo riesgo, como un seguro de salud para un individuo, o para un grupo, como un seguro de salud para una empresa con varios empleados.

Determinación de tasas individuales y compuestas

Para la determinación de una tasa para un individuo, la empresa examinará el perfil de riesgo del individuo. En el caso del seguro de salud, este perfil incluye la edad del asegurado potencial, el estado de fumador y el lugar donde vive el individuo. La aseguradora utilizará tablas actuariales para determinar la probabilidad de que el titular de la póliza presente una reclamación y fijará la prima en consecuencia.

Una compañía de seguros abordará el establecimiento de una tasa compuesta de manera diferente a como lo hace con las pólizas individuales. En lugar de mirar un solo perfil de riesgo, la aseguradora mira el perfil de riesgo de todo el grupo. El número de miembros del grupo ayuda a determinar la tasa compuesta promedio. El suscriptor combinará los perfiles de riesgo de todos los individuos y llegará al perfil de riesgo promedio. Usan este perfil promedio para establecer la prima. Cada miembro del grupo pagará la misma prima.

Las tasas compuestas benefician a las personas mayores y menos saludables porque todos pagan el mismo precio. Las personas más jóvenes y saludables pueden encontrar pólizas individuales menos costosas. Si bien las pólizas pueden ser menos costosas, el plan patrocinado por el empleador ofrece beneficios fiscales de seguro y ahorro de tiempo al no investigar innumerables opciones.

Si bien las tarifas compuestas permiten que todos los empleados paguen la misma prima por el seguro de salud de forma individual, el precio diferirá para los empleados con diferentes situaciones familiares. El empleado puede presentar su solicitud como miembro soltero, miembro más cónyuge o miembro más familia. Cada nivel de cobertura tiene una prima correspondiente. Dado que la póliza es una tarifa compuesta, un empleado con un hijo pagará la misma tarifa familiar que un empleado con cuatro hijos.

Reflejos

• A diferencia de una tasa individual que genera primas de riesgo que corresponden a los factores demográficos y de comportamiento de un individuo, las tasas compuestas utilizan en su lugar una media poblacional o muestral.

• Se utiliza una tasa compuesta en la suscripción de seguros para pólizas de cobertura de grupo.

• La tasa compuesta a menudo se aplica a todas las personas cubiertas en un grupo, independientemente de las diferencias individuales.