Sammensatt rate
Hva er en sammensatt rente?
En sammensatt rente er en forsikringspremie basert på gjennomsnittlig risikoprofil for en gruppe i stedet for risikoprofilen til en individuell forsikringstaker. En sammensatt sats innebærer at alle medlemmer av en bestemt gruppe betaler samme forsikringspremie for dekning mot en bestemt fare.
Sammensatte satser gjelder for gruppefordeler, for eksempel forsikringer, som en arbeidsgiver eller annen organisasjon tilbyr sine arbeidere eller medlemmer. For gruppelivsforsikring brukes for eksempel en sammensatt sats med dekning garantert for alle gruppemedlemmer. I motsetning til individuelle forsikringer, krever ikke en slik gruppeforsikring en medisinsk undersøkelse.
Forstå sammensatte priser
Når et forsikringsselskap tegner en ny polise, godtar det å holde forsikringstakeren skadesløs mot en bestemt fare i bytte mot en premiebetaling. Å bestemme premiebeløpet som skal belaste forsikringstakeren er et kritisk trinn i forsikringsprosessen. Undervurdering av alvorlighetsgraden eller hyppigheten av mulige krav kan føre til at forsikringsselskapet underbelaster forsikringstakeren for dekning. Underprising kan føre til at forsikringsselskapet bruker kapitalreserver, noe som vil gjøre forsikringen ulønnsom.
Forsikringsselskaper bruker flere forskjellige metoder når de bestemmer premiebeløpet for en bestemt forsikring. Prosessen som brukes avhenger av om tildelingen av en rate er for en enkelt risiko, for eksempel helseforsikring for en enkeltperson, eller for en gruppe, for eksempel helseforsikring for en virksomhet med flere ansatte.
Fastsettelse av individuelle og sammensatte priser
For fastsettelse av en sats for en enkeltperson vil selskapet undersøke individets risikoprofil. Når det gjelder helseforsikring inkluderer denne profilen den potensielle forsikringstakers alder, røykestatus og hvor den enkelte bor. Forsikringsselskapet vil bruke aktuartabeller for å bestemme sannsynligheten for at forsikringstakeren fremsetter et krav og fastsetter premien deretter.
Et forsikringsselskap vil nærme seg innstillingen av en sammensatt rente annerledes enn de gjør for individuelle poliser. I stedet for å se på én enkelt risikoprofil, ser forsikringsgiveren på risikoprofilen for hele konsernet. Antall gruppemedlemmer er med på å bestemme den gjennomsnittlige sammensatte raten. Underwriteren vil kombinere risikoprofilene til alle individer og komme frem til den gjennomsnittlige risikoprofilen. De bruker denne gjennomsnittsprofilen for å sette premien. Hvert medlem av gruppen betaler samme premie.
Sammensatte priser kommer eldre, mindre friske individer til gode fordi alle betaler samme pris. Yngre, sunnere individer kan være i stand til å finne rimeligere individuelle forsikringer. Mens polisene kan være rimeligere, tilbyr den arbeidsgiversponsede planen forsikringsskattefordeler og tidsbesparelser ved å ikke undersøke utallige alternativer.
Mens sammensatte satser lar alle ansatte betale samme premie for helseforsikring på individuell basis, vil prisen variere for ansatte med ulike familiesituasjoner. Arbeidstakeren kan søke som enkeltmedlem, medlem pluss ektefelle, eller medlem pluss familie. Hvert dekningsnivå har en tilsvarende premie. Siden forsikringen er en sammensatt sats, vil en ansatt med ett barn betale samme familiesats som en ansatt med fire barn.
Høydepunkter
I motsetning til en individuell rate som genererer risikopremier som tilsvarer et individs demografiske og atferdsmessige faktorer, bruker sammensatte rater et populasjons- eller utvalgsgjennomsnitt i stedet.
En sammensatt rente brukes i forsikringsgaranti for gruppedekning.
– Den sammensatte satsen brukes ofte på alle individer som dekkes i en gruppe, uavhengig av individuelle forskjeller.
