Composite-Rate

Was ist eine zusammengesetzte Rate?

Eine zusammengesetzte Rate ist eine Versicherungsprämie, die auf dem durchschnittlichen Risikoprofil einer Gruppe und nicht auf dem Risikoprofil eines einzelnen Versicherungsnehmers basiert. Ein zusammengesetzter Tarif impliziert, dass alle Mitglieder einer bestimmten Gruppe die gleiche Versicherungsprämie für den Versicherungsschutz gegen eine bestimmte Gefahr zahlen.

Zusammengesetzte Tarife gelten für Gruppenleistungen wie Versicherungen, die ein Arbeitgeber oder eine andere Organisation seinen Arbeitnehmern oder Mitgliedern anbietet. Für Gruppenlebensversicherungen wird beispielsweise ein zusammengesetzter Tarif verwendet, bei dem der Versicherungsschutz allen Gruppenmitgliedern garantiert wird. Anders als bei Einzelpolicen ist bei einer solchen Gruppenversicherung keine Gesundheitsprüfung erforderlich.

Composite Rates verstehen

Wenn ein Versicherungsunternehmen eine neue Police abschließt, verpflichtet es sich, den Versicherungsnehmer gegen eine Prämienzahlung von einer bestimmten Gefahr freizustellen . Die Bestimmung des Prämienbetrags, der dem Versicherungsnehmer in Rechnung gestellt wird, ist ein entscheidender Schritt im Underwriting-Prozess. Eine Unterschätzung des Schweregrads oder der Häufigkeit möglicher Schadensfälle kann dazu führen, dass der Versicherer dem Versicherungsnehmer zu wenig Deckung in Rechnung stellt. Unterberechnung kann dazu führen, dass der Versicherer Kapitalrücklagen verwendet, was die Police unrentabel macht.

Versicherungsunternehmen verwenden verschiedene Methoden, um die Höhe der Prämie zu bestimmen, die für eine bestimmte Versicherungspolice zu berechnen ist. Der verwendete Prozess hängt davon ab, ob die Zuweisung eines Tarifs für ein einzelnes Risiko gilt, z. B. eine Krankenversicherung für eine Einzelperson, oder für eine Gruppe, z. B. eine Krankenversicherung für ein Unternehmen mit mehreren Mitarbeitern.

Bestimmung individueller und zusammengesetzter Raten

Für die Bestimmung eines Satzes für eine Einzelperson prüft das Unternehmen das Risikoprofil der Einzelperson. Im Fall der Krankenversicherung umfasst dieses Profil das Alter des potenziellen Versicherungsnehmers, den Raucherstatus und den Wohnort der Person. Der Versicherer verwendet versicherungsmathematische Tabellen,. um die Wahrscheinlichkeit zu bestimmen, dass der Versicherungsnehmer einen Anspruch geltend macht, und setzt die Prämie entsprechend fest.

Eine Versicherungsgesellschaft geht bei der Festlegung einer zusammengesetzten Rate anders vor als bei Einzelpolicen. Anstatt ein einzelnes Risikoprofil zu betrachten, betrachtet der Versicherer das Risikoprofil für die gesamte Gruppe. Die Anzahl der Gruppenmitglieder hilft bei der Bestimmung der durchschnittlichen zusammengesetzten Rate. Der Underwriter kombiniert die Risikoprofile aller Personen und gelangt zum durchschnittlichen Risikoprofil. Sie verwenden dieses Durchschnittsprofil, um die Prämie festzulegen. Jedes Mitglied der Gruppe zahlt die gleiche Prämie.

Zusammengesetzte Raten kommen älteren, weniger gesunden Menschen zugute, weil alle den gleichen Preis zahlen. Jüngere, gesündere Personen können möglicherweise günstigere Einzelpolicen finden. Während die Policen möglicherweise günstiger sind, bietet der vom Arbeitgeber finanzierte Plan Versicherungssteuervorteile und Zeitersparnisse, da nicht unzählige Optionen recherchiert werden müssen.

Während die Gesamttarife es allen Arbeitnehmern ermöglichen, individuell den gleichen Krankenversicherungsbeitrag zu zahlen, unterscheidet sich der Preis für Arbeitnehmer mit unterschiedlichen familiären Situationen. Der Arbeitnehmer kann sich als alleinstehendes Mitglied, als Mitglied mit Ehepartner oder als Mitglied mit Familie bewerben. Jede Deckungsstufe hat eine entsprechende Prämie. Da es sich um einen Mischtarif handelt, zahlt ein Mitarbeiter mit einem Kind den gleichen Familientarif wie ein Mitarbeiter mit vier Kindern.

Höhepunkte

• Im Gegensatz zu einem individuellen Zinssatz, der Risikoprämien generiert, die den demografischen und verhaltensbezogenen Faktoren einer Person entsprechen, verwenden zusammengesetzte Zinssätze stattdessen einen Bevölkerungs- oder Stichprobendurchschnitt.

• Beim Versicherungs-Underwriting für Gruppendeckungspolicen wird ein zusammengesetzter Satz verwendet.

• Der zusammengesetzte Satz wird häufig auf alle in einer Gruppe versicherten Personen angewendet, unabhängig von individuellen Unterschieden.