نسبة الدين إلى الحد
ما هي نسبة الدين إلى الحد؟
نسبة الدين إلى الحد هو مقياس يستخدم لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترض. يتم احتسابها بقسمة إجمالي الديون المستحقة للمقترض على حدود الائتمان المجمعة لقروضه. على سبيل المثال ، سيكون للمقترض الذي لديه دين بقيمة 5000 دولار وحد ائتماني قدره 10000 دولار نسبة دين إلى حد أقصى تبلغ 50٪.
كيف تعمل نسبة الدين إلى الحد
نسبة الدين إلى الحد لها العديد من الأسماء الأخرى ، بما في ذلك نسبة الرصيد إلى الحد ، ونسبة استخدام الائتمان ، ونسبة الدين إلى الائتمان. والغرض منه في جميع الحالات هو نفسه: تقدير مدى قرب المقترض من "زيادة الحد الأقصى" من قدرته على تحمل الائتمان. بالنسبة للجزء الأكبر ، تعتبر نسبة الدين إلى الحد الأقصى البالغة 30٪ أو أقل مقبولة من قبل معظم المقرضين ، في حين أن النسب التي ترتفع فوق هذا المستوى ستبدأ في إثارة المخاوف.
بالنسبة للمستهلكين ، يعد الحفاظ على نسبة الديون إلى الحد الصحي أمرًا مهمًا لأنه أحد العوامل الرئيسية المستخدمة لحساب درجات ائتمان FICO. تُستخدم هذه الدرجات بدورها لإبلاغ قرارات الإقراض مثل الموافقة على طلب الرهن العقاري الخاص بعميل معين أم لا. لتعظيم فرص الحصول على الموافقة ، يجب على المقترضين المحتملين اتخاذ خطوات للحفاظ على نسب الديون إلى الحد عند مستويات مقبولة. تتضمن أمثلة هذه الاستراتيجيات سداد أرصدتها المستحقة بانتظام أو الحصول على حد ائتماني أعلى لقروضها.
نسبة الدين إلى الحد هي ثاني أكثر العوامل ترجيحًا المستخدمة لتحديد درجات الائتمان فيكو ، حيث تمثل 30 ٪ من النتيجة الإجمالية. تشمل المكونات الأخرى تاريخ الدفع ، ونوع الديون المستحقة على العميل ، ومتى تم تكبد الديون الجديدة مؤخرًا ، ومدة الديون الحالية المستحقة.
مثال من العالم الحقيقي لنسبة الدين إلى الحد
تفكر إيما في التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. للتحضير لطلبها ، تقوم بمراجعة درجة الائتمان الحالية الخاصة بها وتفاجأ عندما وجدت أنها أقل مما توقعت. عند قراءة تقرير الائتمان الخاص بها ، اكتشفت إيما أن درجتها قد تأثرت سلبًا بسبب نسبة الديون إلى الحد ، والتي تقيس حجم إجمالي ديونها مقارنة بحدودها الائتمانية المجمعة.
عند 50 ٪ ، تكون نسبة الديون إلى الحد الأقصى في Emma أعلى من عتبة 30 ٪ التي تعتبر مقبولة بشكل عام من قبل معظم المقرضين. للمساعدة في تحسين درجة الائتمان الخاصة بها ، قررت اتخاذ تدابير فعالة لخفض نسبة الدين إلى الحد الأقصى. على وجه التحديد ، بدأت بإعادة صياغة ميزانيتها حتى تتمكن من سداد جزء أكبر من ديونها المستحقة كل شهر. ثم تقدمت بطلب للحصول على زيادات في الحد الائتماني لقروضها الحالية ، بحيث تتقلص ديونها غير المسددة مقارنة بحدودها الائتمانية المتزايدة.
هناك خيار آخر يمكن أن تتبعه إيما وهو تأمين قرض جديد بحد ائتماني أعلى من قروضها الحالية. يمكنها بعد ذلك سداد ديونها الحالية على الفور باستخدام عائدات هذا القرض الجديد. في النهاية ، سيترك لها نفس مبلغ الدين كما كان من قبل ، ولكن بحد ائتماني أعلى. هذه الاستراتيجية ، المعروفة باسم توحيد الديون ، من شأنها أن تقلل من نسبة الديون إلى الحد الأقصى.
يسلط الضوء
يمكن للمقترضين الذين يرغبون في تحسين نسب الديون إلى الحد الأقصى استخدام استراتيجيات مثل سداد ديونهم المستحقة بقوة ، أو تقديم طلبات لزيادة حدود الائتمان ، أو استخدام استراتيجيات توحيد الديون.
يتم استخدامه من قبل المقرضين لتقييم الجدارة الائتمانية لمقدمي طلبات الائتمان وهو عنصر مهم في حساب درجات الائتمان FICO.
نسبة الدين إلى الحد يقيس مستوى مديونية المقترض.
