Skuld-till-gräns-förhållande

Vad är skuld-till-gräns-kvoten?

Skuldkvoten är ett mått som används för att bedöma en låntagares kreditvärdighet . Den beräknas genom att dividera låntagarens totala utestående skulder med de kombinerade kreditgränserna för deras lån. Till exempel skulle en låntagare med 5 000 USD i skuld och en kreditgräns på 10 000 USD ha en skuld-till-limit-kvot på 50 %.

Hur skuld-till-gräns-förhållandet fungerar

Skuldkvoten har många andra namn, inklusive balans-till-limit-kvoten, kreditutnyttjandegraden och skuld-till-kreditkvoten. I alla fall är syftet detsamma: att uppskatta hur nära låntagaren är att "maximera" sin kreditbärande förmåga. För det mesta anses en skuld-till-gräns-kvot på 30 % eller mindre vara acceptabel av de flesta långivare, medan kvoter som stiger över denna nivå kommer att börja skapa oro.

För konsumenter är det viktigt att hålla en sund skuld-till-gräns-kvot eftersom det är en av de viktigaste faktorerna som används för att beräkna FICO-kreditpoäng. Dessa poäng används i sin tur för att informera om utlåningsbeslut som om man ska godkänna en given kunds bolåneansökan eller inte. För att maximera sina chanser att bli godkända bör blivande låntagare vidta åtgärder för att bibehålla sina skuldkvoter på acceptabla nivåer. Exempel på sådana strategier är att regelbundet betala av sina utestående saldon eller få en högre kreditgräns på sina lån.

Skuld-till-gräns-förhållandet är den näst mest viktade faktorn som används för att bestämma FICO-kreditpoäng, och står för 30% av den totala poängen. Andra komponenter inkluderar betalningshistorik, typen av skuld som kunden är skyldig, hur nyligen nya skulder uppstod och hur länge de befintliga skulderna har varit skyldiga.

Verkliga exempel på skuld-till-gräns-förhållandet

Emma funderar på att ansöka om bolån. För att förbereda sig för sin ansökan granskar hon sin befintliga kreditpoäng och är förvånad över att finna att den är lägre än hon förväntade sig. När Emma läser igenom sin kreditrapport upptäcker hon att hennes poäng påverkades negativt av hennes skuld-till-gräns-förhållande, som mäter storleken på hennes totala skulder jämfört med hennes kombinerade kreditgränser.

Med 50 % ligger Emmas skuld-to-limit-kvot över tröskeln på 30 % som allmänt anses acceptabel av de flesta långivare. För att hjälpa till att förbättra sin kreditpoäng bestämmer hon sig för att vidta aktiva åtgärder för att sänka sin skuld-to-limit-kvot. Närmare bestämt börjar hon med att omarbeta sin budget så att hon kan betala av en större del av sina utestående skulder varje månad. Hon ansöker sedan om kreditgränshöjningar på sina befintliga lån, så att hennes utestående skulder kommer att krympa i förhållande till hennes ökade kreditgränser.

Ett annat alternativ som Emma skulle kunna göra skulle vara att säkra ett nytt lån med en högre kreditgräns än hennes befintliga lån. Hon kunde sedan omedelbart betala av sina befintliga skulder med intäkterna från det nya lånet. I slutändan skulle hon sitta kvar med samma skuldbelopp som tidigare, men med en högre kreditgräns. Denna strategi, känd som skuldkonsolidering,. skulle därför minska hennes skuld-to-limit-kvot.

Höjdpunkter

• Låntagare som vill förbättra sina skuld-till-limit-kvoter kan använda strategier som att aggressivt betala av sina utestående skulder, ansöka om ökade kreditgränser eller använda strategier för skuldkonsolidering.

– Det används av långivare för att bedöma kreditsökandes kreditvärdighet och är en viktig komponent i beräkningen av FICOs kreditpoäng.

• Skuldkvoten mäter en låntagares skuldsättningsnivå.