Gjeld-til-grense-forhold
Hva er gjeld-til-grense-forholdet?
Gjeld-til-grense-forholdet er en beregning som brukes til å vurdere kredittverdigheten til en låntaker. Den beregnes ved å dele låntakerens totale utestående gjeld med de kombinerte kredittgrensene for lånene deres. For eksempel vil en låntaker med $5 000 gjeld og en kredittgrense på $10 000 ha et gjeld-til-grenseforhold på 50%.
Hvordan gjeld-til-grense-forholdet fungerer
Gjeld-til-grense-forholdet har mange andre navn, inkludert balanse-til-grense-forhold, kredittutnyttelsesforhold og gjeld-til-kreditt-forhold. I alle tilfeller er formålet det samme: å estimere hvor nær låntakeren er å "maksere" sin kredittbærende kapasitet. For det meste anses et gjeld-til-grenseforhold på 30 % eller mindre som akseptabelt av de fleste långivere, mens forhold som stiger over dette nivået vil begynne å gi bekymringer.
For forbrukere er det viktig å holde et sunt forhold mellom gjeld og grense fordi det er en av hovedfaktorene som brukes til å beregne FICO-kredittscore. Disse poengsummene brukes igjen til å informere utlånsbeslutninger, for eksempel om en gitt kundes lånesøknad skal godkjennes eller ikke. For å maksimere sjansene for å bli godkjent, bør potensielle låntakere ta skritt for å opprettholde gjeld-til-grense-forholdet på akseptable nivåer. Eksempler på slike strategier inkluderer å betale ned sine utestående saldoer regelmessig eller få en høyere kredittgrense på lånene sine.
Gjeld-til-grense-forholdet er den nest mest vektede faktoren som brukes til å bestemme FICO-kredittscore, og står for 30% av den totale poengsummen. Andre komponenter inkluderer betalingshistorikk, typen gjeld kunden skylder, hvor nylig ny gjeld ble pådratt og hvor lenge den eksisterende gjelden har vært skyldig.
Eksempler fra den virkelige verden på gjeld-til-grense-forholdet
Emma vurderer å søke om boliglån. For å forberede søknaden sin gjennomgår hun sin eksisterende kredittscore og er overrasket over å finne at den er lavere enn hun forventet. Når hun leser gjennom kredittrapporten sin, oppdager Emma at poengsummen hennes ble negativt påvirket av forholdet mellom gjeld og grense, som måler størrelsen på den totale gjelden hennes sammenlignet med de kombinerte kredittgrensene.
Med 50 % er Emmas gjeld-til-grense-forhold over terskelen på 30 % som generelt anses som akseptabel av de fleste långivere. For å bidra til å forbedre kredittscore, bestemmer hun seg for å iverksette aktive tiltak for å senke forholdet mellom gjeld og grense. Konkret starter hun med å omarbeide budsjettet sitt slik at hun kan betale ned en større del av utestående gjeld hver måned. Hun søker deretter om kredittgrenseøkninger på sine eksisterende lån, slik at hennes utestående gjeld vil krympe i forhold til hennes økte kredittgrenser.
Et annet alternativ som Emma kunne forfølge ville være å sikre et nytt lån med en høyere kredittgrense enn hennes eksisterende lån. Hun kunne da umiddelbart betale ned sin eksisterende gjeld ved å bruke inntektene fra det nye lånet. Til slutt ville hun sitte igjen med samme gjeld som før, men med høyere kredittgrense. Denne strategien, kjent som gjeldskonsolidering,. vil derfor redusere hennes gjeld-til-grense-forhold.
Høydepunkter
- Låntakere som ønsker å forbedre forholdet mellom gjeld og grense kan bruke strategier som aggressivt nedbetaling av utestående gjeld, søke om økte kredittgrenser eller bruke gjeldskonsolideringsstrategier.
– Den brukes av långivere for å vurdere kredittverdigheten til kredittsøkere og er en viktig komponent i beregningen av FICO-kredittscore.
– Gjeld-to-limit-forholdet måler gjeldsnivået til en låntaker.
