Razão Dívida-Limite
Qual é a relação dívida-limite?
A relação dívida-limite é uma métrica usada para avaliar a qualidade de crédito de um mutuário. É calculado dividindo-se o total de dívidas pendentes do mutuário pelos limites de crédito combinados de seus empréstimos. Por exemplo, um mutuário com uma dívida de $ 5.000 e um limite de crédito de $ 10.000 teria uma relação dívida-limite de 50%.
Como funciona a relação dívida-limite
O índice dívida/limite tem muitos outros nomes, incluindo índice saldo/limite, índice de utilização de crédito e índice dívida/crédito. Em todos os casos, seu objetivo é o mesmo: estimar o quão próximo o mutuário está de “maximizar” sua capacidade de suporte de crédito. Na maioria das vezes, uma relação dívida-limite de 30% ou menos é considerada aceitável pela maioria dos credores, enquanto taxas acima desse nível começarão a gerar preocupações.
Para os consumidores, manter uma relação dívida-limite saudável é importante porque é um dos principais fatores usados para calcular as pontuações de crédito FICO. Essas pontuações, por sua vez, são usadas para informar as decisões de empréstimo, como aprovar ou não o pedido de hipoteca de um determinado cliente. Para maximizar suas chances de serem aprovados, os possíveis tomadores de empréstimos devem tomar medidas para manter seus índices de dívida/limite em níveis aceitáveis. Exemplos de tais estratégias incluem pagar seus saldos pendentes regularmente ou obter um limite de crédito mais alto em seus empréstimos.
A relação dívida-limite é o segundo fator mais pesado usado para determinar as pontuações de crédito da FICO, representando 30% da pontuação geral. Outros componentes incluem o histórico de pagamentos, o tipo de dívida do cliente, a data em que novas dívidas foram incorridas e há quanto tempo as dívidas existentes são devidas.
Exemplo do mundo real da relação dívida-limite
Emma está pensando em pedir uma hipoteca. Para se preparar para sua inscrição, ela revisa sua pontuação de crédito existente e fica surpresa ao descobrir que está abaixo do esperado. Ao ler seu relatório de crédito, Emma descobre que sua pontuação foi afetada negativamente por sua relação dívida-limite, que mede o tamanho de suas dívidas totais em comparação com seus limites de crédito combinados.
Em 50%, a relação dívida-limite de Emma está acima do limite de 30% que é geralmente considerado aceitável pela maioria dos credores. Para ajudar a melhorar sua pontuação de crédito, ela decide tomar medidas ativas para reduzir sua relação dívida-limite. Especificamente, ela começa refazendo seu orçamento para poder pagar uma parcela maior de suas dívidas pendentes a cada mês. Ela então solicita aumentos de limite de crédito em seus empréstimos existentes, de modo que suas dívidas pendentes diminuam em relação aos seus limites de crédito aumentados.
Outra opção que Emma poderia buscar seria garantir um novo empréstimo com um limite de crédito maior do que seus empréstimos existentes. Ela poderia então pagar imediatamente suas dívidas existentes usando os recursos desse novo empréstimo. No final, ela ficaria com a mesma dívida de antes, mas com um limite de crédito maior. Essa estratégia, conhecida como consolidação da dívida,. reduziria, portanto, sua relação dívida-limite.
Destaques
Os mutuários que desejam melhorar seus índices de dívida em relação ao limite podem usar estratégias como pagar agressivamente suas dívidas pendentes, solicitar aumento de limites de crédito ou usar estratégias de consolidação da dívida.
É usado pelos credores para avaliar a qualidade de crédito dos solicitantes de crédito e é um componente importante no cálculo das pontuações de crédito FICO.
A relação dívida-limite mede o nível de endividamento de um mutuário.
