Relación de deuda a límite
¿Qué es la relación deuda-límite?
La relación deuda-límite es una métrica utilizada para evaluar la solvencia de un prestatario. Se calcula dividiendo las deudas pendientes totales del prestatario por los límites de crédito combinados de sus préstamos. Por ejemplo, un prestatario con una deuda de $5,000 y un límite de crédito de $10,000 tendría una relación deuda-límite del 50%.
Cómo funciona la relación deuda-límite
La relación de deuda a límite tiene muchos otros nombres, incluida la relación de saldo a límite, la relación de utilización de crédito y la relación de deuda a crédito. En todos los casos, su propósito es el mismo: estimar qué tan cerca está el prestatario de “llegar al máximo” su capacidad crediticia. En su mayor parte, la mayoría de los prestamistas consideran aceptable una relación de deuda a límite del 30% o menos, mientras que las relaciones que superan este nivel comenzarán a generar preocupaciones.
Para los consumidores, es importante mantener una relación deuda-límite saludable porque es uno de los principales factores utilizados para calcular las calificaciones crediticias de FICO. Estos puntajes se utilizan a su vez para informar las decisiones de préstamo, como aprobar o no la solicitud de hipoteca de un cliente determinado. Para maximizar sus posibilidades de ser aprobados, los posibles prestatarios deben tomar medidas para mantener sus índices de deuda a límite en niveles aceptables. Ejemplos de tales estrategias incluyen pagar sus saldos pendientes con regularidad u obtener un límite de crédito más alto en sus préstamos.
La relación deuda-límite es el segundo factor más ponderado que se utiliza para determinar las calificaciones crediticias de FICO y representa el 30 % de la calificación general. Otros componentes incluyen el historial de pagos, el tipo de deuda que tiene el cliente, la fecha en que se contrajeron nuevas deudas y el tiempo que se han adeudado las deudas existentes.
Ejemplo del mundo real de la relación deuda-límite
Emma está considerando solicitar una hipoteca. Para prepararse para su solicitud, revisa su puntaje de crédito existente y se sorprende al descubrir que es más bajo de lo que esperaba. Al leer su informe de crédito, Emma descubre que su puntaje se vio afectado negativamente por su índice de deuda a límite, que mide el tamaño de sus deudas totales en comparación con sus límites de crédito combinados.
Al 50%, la relación deuda-límite de Emma está por encima del umbral del 30% que la mayoría de los prestamistas generalmente consideran aceptable. Para ayudar a mejorar su puntaje crediticio, decide tomar medidas activas para reducir su relación deuda-límite. Específicamente, comienza reelaborando su presupuesto para poder pagar una mayor parte de sus deudas pendientes cada mes. Luego solicita aumentos en el límite de crédito de sus préstamos existentes, de modo que sus deudas pendientes se reduzcan en relación con sus límites de crédito aumentados.
Otra opción que podría seguir Emma sería obtener un nuevo préstamo con un límite de crédito más alto que sus préstamos existentes. Luego, podría pagar inmediatamente sus deudas existentes utilizando los ingresos de ese nuevo préstamo. Al final, se quedaría con la misma cantidad de deuda que antes, pero con un límite de crédito más alto. Esta estrategia, conocida como consolidación de deuda,. por lo tanto reduciría su relación deuda-límite.
Reflejos
Los prestatarios que deseen mejorar sus índices de deuda a límite pueden usar estrategias tales como pagar agresivamente sus deudas pendientes, solicitar límites de crédito más altos o usar estrategias de consolidación de deuda.
Los prestamistas lo utilizan para evaluar la solvencia de los solicitantes de crédito y es un componente importante en el cálculo de las calificaciones crediticias de FICO.
La relación deuda-límite mide el nivel de endeudamiento de un prestatario.
