Rapporto debito/limite
Qual è il rapporto debito/limite?
Il rapporto debito/limite è una metrica utilizzata per valutare il merito creditizio di un mutuatario. Viene calcolato dividendo il totale dei debiti in essere del mutuatario per i limiti di credito combinati dei loro prestiti. Ad esempio, un mutuatario con $ 5.000 di debito e un limite di credito di $ 10.000 avrebbe un rapporto debito/limite del 50%.
Come funziona il rapporto debito/limite
Il rapporto debito/limite ha molti altri nomi, tra cui il rapporto saldo/limite, il rapporto di utilizzo del credito e il rapporto debito/credito. In tutti i casi, il suo scopo è lo stesso: stimare quanto sia vicino il mutuatario a "massimizzare" la propria capacità di credito. Per la maggior parte, un rapporto debito/limite del 30% o meno è considerato accettabile dalla maggior parte dei prestatori, mentre i rapporti che superano questo livello inizieranno a destare preoccupazioni.
Per i consumatori, mantenere un sano rapporto debito/limite è importante perché è uno dei principali fattori utilizzati per calcolare i punteggi di credito FICO. Questi punteggi vengono a loro volta utilizzati per informare decisioni di prestito come se approvare o meno la domanda di mutuo di un determinato cliente. Per massimizzare le loro possibilità di essere approvati, gli aspiranti mutuatari dovrebbero adottare misure per mantenere i loro rapporti debito/limite a livelli accettabili. Esempi di tali strategie includono il pagamento regolare dei saldi in essere o l'ottenimento di un limite di credito più elevato sui prestiti.
Il rapporto debito/limite è il secondo fattore più pesantemente ponderato utilizzato per determinare i punteggi di credito FICO, rappresentando il 30% del punteggio complessivo. Altri componenti includono la cronologia dei pagamenti, il tipo di debito dovuto dal cliente, la data di recente insorgenza di nuovi debiti e la durata dei debiti esistenti.
Esempio reale del rapporto debito/limite
Emma sta valutando la possibilità di richiedere un mutuo. Per prepararsi alla sua domanda, rivede il suo punteggio di credito esistente ed è sorpresa di scoprire che è inferiore a quanto si aspettasse. Durante la lettura del suo rapporto di credito, Emma scopre che il suo punteggio è stato influenzato negativamente dal suo rapporto debito/limite, che misura l'entità dei suoi debiti totali rispetto ai suoi limiti di credito combinati.
Al 50%, il rapporto debito/limite di Emma è superiore alla soglia del 30% generalmente considerata accettabile dalla maggior parte degli istituti di credito. Per aiutare a migliorare il suo punteggio di credito, decide di adottare misure attive per abbassare il suo rapporto debito/limite. In particolare, inizia rielaborando il suo budget in modo da poter ripagare una parte maggiore dei suoi debiti in sospeso ogni mese. Quindi richiede un aumento del limite di credito sui suoi prestiti esistenti, in modo che i suoi debiti in sospeso si riducano rispetto ai suoi limiti di credito aumentati.
Un'altra opzione che Emma potrebbe perseguire sarebbe quella di assicurarsi un nuovo prestito con un limite di credito più elevato rispetto ai suoi prestiti esistenti. Potrebbe quindi ripagare immediatamente i suoi debiti esistenti utilizzando i proventi di quel nuovo prestito. Alla fine, sarebbe rimasta con la stessa quantità di debito di prima, ma con un limite di credito più alto. Questa strategia, nota come consolidamento del debito,. ridurrebbe quindi il suo rapporto debito/limite.
Mette in risalto
I mutuatari che desiderano migliorare i loro rapporti debito-limite possono utilizzare strategie come il pagamento aggressivo dei debiti in sospeso, la richiesta di limiti di credito aumentati o l'utilizzo di strategie di consolidamento del debito.
Viene utilizzato dagli istituti di credito per valutare il merito creditizio dei richiedenti credito ed è una componente importante nel calcolo dei punteggi di credito FICO.
Il rapporto debito/limite misura il livello di indebitamento di un mutuatario.
