Wskaźnik zadłużenia do limitu
Jaki jest stosunek zadłużenia do limitu?
Wskaźnik zadłużenia do limitu to miernik służący do oceny zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Oblicza się ją, dzieląc całkowite niespłacone zadłużenie pożyczkobiorcy przez łączne limity kredytowe ich pożyczek. Na przykład pożyczkobiorca z zadłużeniem w wysokości 5000 USD i limitem kredytowym w wysokości 10 000 USD miałby stosunek zadłużenia do limitu wynoszący 50%.
Jak działa stosunek zadłużenia do limitu
Wskaźnik zadłużenia do limitu ma wiele innych nazw, w tym wskaźnik salda do limitu, wskaźnik wykorzystania kredytu oraz wskaźnik zadłużenia do kredytu. We wszystkich przypadkach jego cel jest ten sam: oszacowanie, jak blisko kredytobiorcy znajduje się „maksymalizacja” swojej zdolności kredytowej. W większości przypadków wskaźnik zadłużenia do limitu wynoszący 30% lub mniej jest uważany przez większość pożyczkodawców za akceptowalny, podczas gdy wskaźniki wznoszące się powyżej tego poziomu zaczną budzić obawy.
Dla konsumentów utrzymanie zdrowego stosunku zadłużenia do limitu jest ważne, ponieważ jest to jeden z głównych czynników wykorzystywanych do obliczania oceny kredytowej FICO. Te oceny są z kolei wykorzystywane do podejmowania decyzji kredytowych, takich jak zatwierdzenie wniosku o kredyt hipoteczny danego klienta. Aby zmaksymalizować swoje szanse na zatwierdzenie, potencjalni kredytobiorcy powinni podjąć kroki w celu utrzymania wskaźników zadłużenia do limitu na akceptowalnym poziomie. Przykłady takich strategii obejmują regularne spłacanie zaległych sald lub uzyskiwanie wyższego limitu kredytowego na pożyczki.
Wskaźnik zadłużenia do limitu jest drugim najbardziej ważonym czynnikiem stosowanym do określenia oceny kredytowej FICO, stanowiąc 30% ogólnej oceny. Inne elementy to historia płatności, rodzaj zadłużenia klienta, data zaciągnięcia nowych długów oraz okres spłaty istniejących długów.
Prawdziwy przykład stosunku zadłużenia do limitu
Emma rozważa złożenie wniosku o kredyt hipoteczny. Aby przygotować się do złożenia wniosku, przegląda swoją dotychczasową zdolność kredytową i ze zdziwieniem stwierdza, że jest ona niższa niż oczekiwała. Czytając swój raport kredytowy, Emma odkrywa, że na jej wynik negatywnie wpłynął stosunek zadłużenia do limitu, który mierzy wielkość jej całkowitego zadłużenia w porównaniu z jej łącznymi limitami kredytowymi.
Przy 50% wskaźnik zadłużenia do limitu Emmy przekracza próg 30%, który jest ogólnie uważany za akceptowalny przez większość pożyczkodawców. Aby poprawić swoją zdolność kredytową, postanawia podjąć aktywne działania w celu obniżenia wskaźnika zadłużenia do limitu. W szczególności zaczyna od przepracowania swojego budżetu, aby co miesiąc mogła spłacać większą część swoich niespłaconych długów. Następnie składa wniosek o zwiększenie limitu kredytowego na dotychczasowe kredyty, tak aby jej niespłacone długi zmniejszyły się w stosunku do jej zwiększonych limitów kredytowych.
Inną opcją, do której mogłaby skorzystać Emma, byłoby uzyskanie nowej pożyczki z wyższym limitem kredytowym niż jej dotychczasowe pożyczki. Mogła wtedy natychmiast spłacić swoje istniejące długi, korzystając z wpływów z tej nowej pożyczki. W końcu zostałaby z takim samym zadłużeniem jak poprzednio, ale z wyższym limitem kredytowym. Ta strategia, znana jako konsolidacja zadłużenia,. zmniejszyłaby zatem jej stosunek zadłużenia do limitu.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Kredytobiorcy, którzy chcą poprawić swoje wskaźniki zadłużenia do limitu, mogą stosować strategie, takie jak agresywna spłata zaległych długów, wnioskowanie o zwiększone limity kredytowe lub stosowanie strategii konsolidacji zadłużenia.
Jest używany przez kredytodawców do oceny zdolności kredytowej osób ubiegających się o kredyt i jest ważnym elementem obliczania punktacji kredytowej FICO.
Wskaźnik zadłużenia do limitu mierzy poziom zadłużenia kredytobiorcy.
