Ratio dette/limite

Qu'est-ce que le ratio dette/limite ?

Le ratio d'endettement est une mesure utilisée pour évaluer la solvabilité d'un emprunteur. Il est calculé en divisant le total des dettes impayées de l'emprunteur par les limites de crédit combinées de leurs prêts. Par exemple, un emprunteur ayant une dette de 5 000 $ et une limite de crédit de 10 000 $ aurait un ratio dette/limite de 50 %.

Comment fonctionne le ratio dette/limite ?

Le ratio dette-limite a de nombreux autres noms, notamment le ratio solde-limite, le ratio d'utilisation du crédit et le ratio dette-crédit. Dans tous les cas, son objectif est le même : estimer à quel point l'emprunteur est proche de « maximiser » sa capacité de remboursement. Dans la plupart des cas, un ratio d'endettement de 30 % ou moins est considéré comme acceptable par la plupart des prêteurs, tandis que des ratios dépassant ce niveau commenceront à susciter des inquiétudes.

Pour les consommateurs, il est important de maintenir un ratio d'endettement sain, car c'est l'un des principaux facteurs utilisés pour calculer les cotes de crédit FICO. Ces scores sont à leur tour utilisés pour éclairer les décisions de prêt telles que l'approbation ou non de la demande de prêt hypothécaire d'un client donné. Afin de maximiser leurs chances d'être approuvés, les emprunteurs potentiels devraient prendre des mesures pour maintenir leur ratio d'endettement à des niveaux acceptables. Des exemples de telles stratégies incluent le remboursement régulier de leurs soldes impayés ou l'obtention d'une limite de crédit plus élevée sur leurs prêts.

Le ratio dette/limite est le deuxième facteur le plus pondéré utilisé pour déterminer les cotes de crédit FICO, représentant 30 % de la cote globale. D'autres composants incluent l'historique des paiements, le type de dette due par le client, la date à laquelle de nouvelles dettes ont été contractées et la durée des dettes existantes.

Exemple concret du ratio dette/limite

Emma envisage de demander un prêt hypothécaire. Pour préparer sa demande, elle examine sa cote de crédit existante et est surprise de constater qu'elle est inférieure à ce à quoi elle s'attendait. En parcourant son dossier de crédit, Emma découvre que son score a été affecté négativement par son ratio d'endettement, qui mesure la taille de ses dettes totales par rapport à ses limites de crédit combinées.

À 50 %, le ratio d'endettement d'Emma est supérieur au seuil de 30 % généralement considéré comme acceptable par la plupart des prêteurs. Pour aider à améliorer sa cote de crédit, elle décide de prendre des mesures actives pour réduire son ratio d'endettement. Concrètement, elle commence par retravailler son budget afin de pouvoir rembourser une plus grande partie de ses dettes impayées chaque mois. Elle demande ensuite des augmentations de limite de crédit sur ses prêts existants, de sorte que ses dettes impayées diminueront par rapport à ses limites de crédit accrues.

Une autre option qu'Emma pourrait poursuivre serait d'obtenir un nouveau prêt avec une limite de crédit plus élevée que ses prêts existants. Elle pourrait alors rembourser immédiatement ses dettes existantes en utilisant le produit de ce nouveau prêt. En fin de compte, elle se retrouverait avec le même montant de dettes qu'avant, mais avec une limite de crédit plus élevée. Cette stratégie, connue sous le nom de consolidation de dettes,. réduirait donc son ratio d'endettement.

Points forts

• Les emprunteurs qui souhaitent améliorer leur ratio d'endettement peuvent utiliser des stratégies telles que le remboursement agressif de leurs dettes, le dépôt d'une augmentation des limites de crédit ou l'utilisation de stratégies de consolidation de dettes.

• Il est utilisé par les prêteurs pour évaluer la solvabilité des demandeurs de crédit et constitue un élément important dans le calcul des cotes de crédit FICO.

• Le ratio dette/limite mesure le niveau d'endettement d'un emprunteur.