Hlutfall skulda til takmörkunar
Hvert er hlutfall skulda til takmarks?
Skuldahlutfall er mælikvarði sem notaður er til að meta lánshæfi lántaka. Það er reiknað með því að deila heildarútistandsskuldum lántaka með samanlögðum lánaheimildum lána þeirra. Til dæmis, lántakandi með $ 5.000 skuldir og lánsfjármörk upp á $ 10.000 myndi hafa skuldahlutfall upp á 50%.
Hvernig hlutfall skulda og takmarka virkar
Skuldahlutfallið hefur mörg önnur nöfn, þar á meðal jafnvægishlutfall, lánsnýtingarhlutfall og skuldahlutfall. Í öllum tilfellum er tilgangur þess sá sami: að áætla hversu nálægt lántakanda er að „hámarka“ lánshæfi sitt. Að mestu leyti er hlutfall skulda á móti 30% eða minna talið ásættanlegt af flestum lánveitendum, en hlutföll sem hækka yfir þessu marki munu byrja að vekja áhyggjur.
Fyrir neytendur er mikilvægt að halda heilbrigðu skuldahlutfalli vegna þess að það er einn helsti þátturinn sem notaður er til að reikna út FICO lánstraust. Þessar einkunnir eru aftur notaðar til að upplýsa um lánaákvarðanir eins og hvort samþykkja eigi veðbeiðni tiltekins viðskiptavinar eða ekki. Til að hámarka möguleika sína á að fá samþykki ættu væntanlegir lántakendur að gera ráðstafanir til að halda skuldahlutföllum sínum á viðunandi stigi. Dæmi um slíkar aðferðir eru meðal annars að greiða upp útistandandi eftirstöðvar sínar reglulega eða fá hærra lánsfjárhámark á lánum sínum.
Skuldahlutfallið er næstvegnasti þátturinn sem notaður er til að ákvarða FICO lánstraust, sem er 30% af heildareinkunninni. Aðrir þættir eru greiðsluferill, tegund skuldar sem viðskiptavinur skuldar, hversu nýlega var stofnað til nýrra skulda og hversu lengi núverandi skuldir hafa verið skuldaðir.
Raunverulegt dæmi um hlutfall skulda til takmörkunar
Emma er að íhuga að sækja um húsnæðislán. Til að undirbúa umsókn sína fer hún yfir núverandi lánstraust sitt og er hissa að komast að því að það er lægra en hún bjóst við. Þegar hún les í gegnum lánshæfismatsskýrsluna sína kemst Emma að því að skorið hennar hafði neikvæð áhrif á hlutfall skulda til hámarks, sem mælir stærð heildarskulda hennar samanborið við samanlögð lánamörk.
Með 50% er skuldahlutfall Emmu yfir 30% viðmiðunarmörkum sem flestir lánveitendur telja almennt viðunandi. Til að hjálpa til við að bæta lánshæfiseinkunn sína ákveður hún að grípa til virkra aðgerða til að lækka skuldahlutfall sitt. Nánar tiltekið byrjar hún á því að endurvinna fjárhagsáætlun sína þannig að hún geti greitt af stærri hluta af útistandandi skuldum sínum í hverjum mánuði. Hún sækir síðan um hækkun lánaheimilda á núverandi lánum sínum, þannig að útistandandi skuldir hennar lækki miðað við hækkuð lánsheimild.
Annar valkostur sem Emma gæti fylgst með væri að tryggja sér nýtt lán með hærra lánsfjárhámarki en núverandi lán hennar. Hún gæti þá strax greitt upp núverandi skuldir sínar með því að nota andvirðið af því nýja láni. Á endanum myndi hún sitja uppi með sömu skuldir og áður, en með hærra lánsheimild. Þessi stefna, þekkt sem skuldasamþjöppun,. myndi því draga úr skuldahlutfalli hennar.
Hápunktar
Lántakendur sem vilja bæta skuldahlutföll sín geta notað aðferðir eins og að greiða grimmt af útistandandi skuldum sínum, sækja um aukin lánamörk eða nota skuldasamþjöppunaraðferðir.
Það er notað af lánveitendum til að meta lánstraust lánsumsækjenda og er mikilvægur þáttur í útreikningi á FICO lánstraustum.
Hlutfall skulda til marks mælir skuldsetningarstig lántaka.
