Velkaantumisaste
Mikä on velan raja-suhde?
Velkaantumisaste on mittari, jolla arvioidaan lainanottajan luottokelpoisuutta. Se lasketaan jakamalla lainanottajan kokonaisvelat hänen lainojen yhteenlasketulla luottolimiitillä. Esimerkiksi lainanottajan, jolla on 5 000 dollarin velkaa ja 10 000 dollarin luottoraja,. velkasuhde on 50 %.
Kuinka velka-raja-suhde toimii
Velkaantumisasteella on monia muita nimiä, mukaan lukien saldo-limiittisuhde, luottojen käyttöaste ja velka-luottosuhde. Kaikissa tapauksissa sen tarkoitus on sama: arvioida, kuinka lähellä lainanottaja on luottokelpoisuutensa "maksimointia". Useimmat lainanantajat pitävät enimmäkseen velkasuhdetta limiittiarvoon 30 % hyväksyttävänä, kun taas tämän tason yläpuolelle nousevat suhdeluvut alkavat herättää huolta.
Kuluttajille terveen velkaantumisasteen säilyttäminen on tärkeää, koska se on yksi tärkeimmistä FICO-luottopisteiden laskennassa käytetyistä tekijöistä. Näitä pisteitä käytetään puolestaan tietoa lainapäätöksistä, kuten siitä, hyväksytäänkö tietyn asiakkaan asuntolainahakemus vai ei. Maksimoidakseen mahdollisuutensa tulla hyväksytyiksi mahdollisten lainanottajien tulisi ryhtyä toimiin pitääkseen velkasuhteensa hyväksyttävällä tasolla. Esimerkkejä tällaisista strategioista ovat maksamattomien saldojen säännöllinen maksaminen tai korkeamman luottorajan saaminen lainoilleen.
Velkasuhde on toiseksi eniten painotettu tekijä FICO-luottopisteiden määrittämisessä, ja sen osuus on 30 % kokonaispistemäärästä. Muita osia ovat maksuhistoria, asiakkaan velan tyyppi, uusien velkojen syntymisaika ja nykyisten velkojen kesto.
Tosimaailman esimerkki velka-raja-suhteesta
Emma harkitsee asuntolainan hakemista. Valmistautuakseen hakemukseensa hän tarkistaa nykyisen luottopisteensä ja on yllättynyt huomatessaan, että se on alempi kuin hän odotti. Lukeessaan luottoraporttiaan Emma huomaa, että hänen pistemääräänsä vaikutti negatiivisesti hänen velkaantumisasteensa, joka mittaa hänen kokonaisvelkansa suuruutta verrattuna hänen yhdistettyihin luottorajoihinsa.
50 %:n Emman velkasuhde on yli 30 %:n kynnyksen, jonka useimmat lainanantajat pitävät yleisesti hyväksyttävänä. Auttaakseen parantamaan luottopisteitään hän päättää ryhtyä aktiivisiin toimiin alentaakseen velkasuhdetta. Tarkemmin sanottuna hän aloittaa muokkaamalla budjettiaan, jotta hän voi maksaa pois suuremman osan maksamattomista veloistaan joka kuukausi. Tämän jälkeen hän hakee luottolimiitin korotuksia olemassa oleville lainoilleen, jotta hänen velkansa pienenevät suhteessa korotettuihin luottorajoihinsa.
Toinen vaihtoehto, johon Emma voisi pyrkiä, olisi hankkia uusi laina korkeammalla luottorajalla kuin hänen nykyiset lainansa. Hän voisi sitten maksaa välittömästi pois nykyiset velkansa käyttämällä uuden lainan tuottoja. Lopulta hänelle jäisi sama määrä velkaa kuin ennenkin, mutta korkeampi luottoraja. Tämä strategia, joka tunnetaan nimellä velan vakauttaminen,. pienentäisi hänen velkaansa suhteessa rajaan.
Kohokohdat
Lainanottajat, jotka haluavat parantaa velkasuhteitaan, voivat käyttää strategioita, kuten maksamatta olevia velkojaan aggressiivisesti, hakea korotettuja luottorajoja tai käyttää velkojen vakauttamista.
Sitä käyttävät lainanantajat arvioimaan luotonhakijoiden luottokelpoisuutta ja se on tärkeä osa FICO-luottopisteiden laskennassa.
Velkaantumisaste mittaa lainanottajan velkaantumisastetta.
