Nisbah Hutang kepada Had
Apakah Nisbah Hutang kepada Had?
Nisbah hutang kepada had ialah metrik yang digunakan untuk menilai kelayakan kredit peminjam. Ia dikira dengan membahagikan jumlah hutang tertunggak peminjam dengan gabungan had kredit pinjaman mereka. Sebagai contoh, peminjam dengan hutang $5,000 dan had kredit $10,000 akan mempunyai nisbah hutang kepada had sebanyak 50%.
Bagaimana Nisbah Hutang kepada Had Berfungsi
Nisbah hutang kepada had mempunyai banyak nama lain, termasuk nisbah baki kepada had, nisbah penggunaan kredit dan nisbah hutang kepada kredit. Dalam semua kes, tujuannya adalah sama: menganggarkan seberapa dekat peminjam untuk "memaksimumkan" kapasiti galas kredit mereka. Untuk sebahagian besar, nisbah hutang kepada had sebanyak 30% atau kurang dianggap boleh diterima oleh kebanyakan pemberi pinjaman, manakala nisbah yang meningkat melebihi tahap ini akan mula menimbulkan kebimbangan.
Bagi pengguna, mengekalkan nisbah hutang kepada had yang sihat adalah penting kerana ia merupakan salah satu faktor utama yang digunakan untuk mengira skor kredit FICO. Markah ini seterusnya digunakan untuk memaklumkan keputusan pemberian pinjaman seperti sama ada untuk meluluskan permohonan gadai janji pelanggan tertentu atau tidak. Untuk memaksimumkan peluang mereka untuk diluluskan, bakal peminjam harus mengambil langkah untuk mengekalkan nisbah hutang kepada had mereka pada tahap yang boleh diterima. Contoh strategi sedemikian termasuk membayar baki tertunggak mereka dengan kerap atau mendapatkan had kredit yang lebih tinggi untuk pinjaman mereka.
Nisbah hutang kepada had ialah faktor berwajaran kedua paling berat yang digunakan untuk menentukan skor kredit FICO, menyumbang 30% daripada skor keseluruhan. Komponen lain termasuk sejarah pembayaran, jenis hutang yang terhutang oleh pelanggan, berapa baru-baru ini hutang baru ditanggung, dan berapa lama hutang sedia ada telah terhutang.
Contoh Dunia Sebenar Nisbah Hutang kepada Had
Emma sedang mempertimbangkan untuk memohon gadai janji. Untuk menyediakan permohonannya, dia menyemak skor kreditnya yang sedia ada dan terkejut apabila mendapati skor kreditnya lebih rendah daripada yang dia jangkakan. Apabila membaca laporan kreditnya, Emma mendapati bahawa skornya dipengaruhi secara negatif oleh nisbah hutang kepada hadnya, yang mengukur saiz jumlah hutangnya berbanding had kredit gabungannya.
Pada 50%, nisbah hutang kepada had Emma adalah melebihi ambang 30% yang umumnya dianggap boleh diterima oleh kebanyakan pemberi pinjaman. Untuk membantu meningkatkan skor kreditnya, dia memutuskan untuk mengambil langkah aktif untuk menurunkan nisbah hutang kepada hadnya. Khususnya, dia bermula dengan mengolah semula belanjawannya supaya dia boleh membayar sebahagian besar hutang tertunggaknya setiap bulan. Dia kemudiannya memohon kenaikan had kredit ke atas pinjaman sedia adanya, supaya hutang tertunggaknya akan menyusut berbanding had kreditnya yang meningkat.
Pilihan lain yang boleh dilakukan oleh Emma ialah mendapatkan pinjaman baharu dengan had kredit yang lebih tinggi daripada pinjaman sedia ada. Dia kemudiannya boleh segera membayar hutang sedia ada menggunakan hasil daripada pinjaman baharu itu. Pada akhirnya, dia akan ditinggalkan dengan jumlah hutang yang sama seperti sebelumnya, tetapi dengan had kredit yang lebih tinggi. Strategi ini, yang dikenali sebagai penyatuan hutang,. oleh itu akan mengurangkan nisbah hutang kepada hadnya.
Sorotan
Peminjam yang ingin meningkatkan nisbah hutang kepada had mereka boleh menggunakan strategi seperti membayar hutang tertunggak mereka secara agresif, memfailkan had kredit yang meningkat atau menggunakan strategi penyatuan hutang.
Ia digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menilai kelayakan kredit pemohon kredit dan merupakan komponen penting dalam pengiraan skor kredit FICO.
Nisbah hutang kepada had mengukur tahap keberhutangan peminjam.
