Gæld-til-grænse-forhold
Hvad er gæld-til-grænse-forholdet?
Gæld-til-grænse-forholdet er en metrik, der bruges til at vurdere en låntagers kreditværdighed . Den beregnes ved at dividere låntagers samlede udestående gæld med de samlede kreditgrænser for deres lån. For eksempel vil en låntager med $5.000 i gæld og en kreditgrænse på $10.000 have en gæld-til-grænse-forhold på 50%.
Hvordan gæld-til-grænse-forholdet fungerer
Debt-to-limit-forholdet har mange andre navne, herunder balance-to-limit-forholdet, kreditudnyttelsesgraden og gæld-til-kredit-forholdet. I alle tilfælde er formålet det samme: at estimere, hvor tæt låntageren er på at "maksimere" deres kreditbærende kapacitet. For det meste anses et gæld-til-grænse-forhold på 30 % eller mindre for acceptabelt af de fleste långivere, mens nøgletal, der stiger over dette niveau, vil begynde at give anledning til bekymring.
For forbrugere er det vigtigt at holde et sundt forhold mellem gæld og grænse, fordi det er en af de vigtigste faktorer, der bruges til at beregne FICO-kreditscore. Disse scores bruges igen til at informere om udlånsbeslutninger, såsom om en given kundes låneansøgning skal godkendes eller ej. For at maksimere deres chancer for at blive godkendt, bør potentielle låntagere tage skridt til at opretholde deres gæld-to-limit-forhold på acceptable niveauer. Eksempler på sådanne strategier inkluderer at betale deres udestående saldi regelmæssigt eller opnå en højere kreditgrænse på deres lån.
Gæld-til-grænse-forholdet er den næstmest vægtede faktor, der bruges til at bestemme FICO-kreditscore, der tegner sig for 30% af den samlede score. Andre komponenter omfatter betalingshistorik, typen af gæld, kunden skylder, hvor for nylig ny gæld er opstået, og hvor længe den eksisterende gæld har været skyldig.
Real-World Eksempel på gæld-til-grænse-forholdet
Emma overvejer at søge om realkreditlån. For at forberede sig på sin ansøgning gennemgår hun sin eksisterende kreditscore og er overrasket over at finde ud af, at den er lavere end hun havde forventet. Når hun læser sin kreditrapport igennem, opdager Emma, at hendes score var negativt påvirket af hendes gæld-til-grænse-forhold, som måler størrelsen af hendes samlede gæld sammenlignet med hendes kombinerede kreditgrænser.
Med 50 % er Emmas gæld-til-grænse-forhold over den tærskel på 30 %, som generelt anses for acceptabel af de fleste långivere. For at hjælpe med at forbedre sin kreditscore beslutter hun sig for at tage aktive foranstaltninger for at sænke hendes gæld-til-grænse-forhold. Konkret starter hun med at omarbejde sit budget, så hun kan betale en større del af sin udestående gæld hver måned. Hun ansøger derefter om kreditgrænseforhøjelser på sine eksisterende lån, så hendes udestående gæld vil skrumpe i forhold til hendes øgede kreditgrænser.
En anden mulighed, som Emma kunne forfølge, ville være at sikre et nyt lån med en højere kreditgrænse end hendes eksisterende lån. Hun kunne derefter straks betale sin eksisterende gæld ved at bruge provenuet fra det nye lån. I sidste ende ville hun stå tilbage med samme gæld som før, men med en højere kreditgrænse. Denne strategi, kendt som gældskonsolidering,. ville derfor reducere hendes gæld-til-grænse-forhold.
Højdepunkter
Låntagere, der ønsker at forbedre deres gæld-til-grænse-forhold, kan bruge strategier som aggressivt at betale af på deres udestående gæld, ansøge om øgede kreditgrænser eller bruge gældskonsolideringsstrategier.
Det bruges af långivere til at vurdere kreditansøgeres kreditværdighed og er en vigtig komponent i beregningen af FICO-kreditscore.
Gæld-to-limit-forholdet måler en låntagers gældsniveau.
