التركيب المنفصل

ما هو المركب المنفصل؟

المركب المنفصل إلى الطريقة التي يتم من خلالها حساب الفائدة وإضافتها إلى الأصل في نقاط محددة محددة في الوقت المناسب. على سبيل المثال ، قد تتضاعف الفائدة أسبوعيًا أو شهريًا أو سنويًا.

يمكن مقارنة التركيب المنفصل بالتركيب المستمر ، والذي يستخدم صيغة لحساب الفائدة كما لو كان يتم حسابها باستمرار وإضافتها إلى المبلغ الأساسي.

كيف يعمل المركب المنفصل

الفائدة المركبة هي عملية يتم بموجبها كسب الفائدة في الفترات اللاحقة على الفائدة التي تم اكتسابها بالفعل في الفترات السابقة. لذلك ، إذا كان لديك حساب إيداع في أحد البنوك التي تدفع فائدة 1٪ سنويًا ، فستتلقى 1 دولارًا أمريكيًا إذا كان رصيدك الأولي 100 دولار أمريكي ، ولكن سيتم احتساب فائدة السنة الثانية على أساس المبلغ الجديد 101 دولار أمريكي الذي بدأ العام 2 (بافتراض عدم إجراء أي إيداعات أو عمليات سحب إضافية) ، مما ينتج عنه فائدة قدرها 1.01 دولارًا أمريكيًا. بنس واحد أكثر من العام السابق. بالطبع ، تصبح هذه المبالغ أكثر أهمية مع نمو المبلغ الأساسي للفرد وارتفاع أسعار الفائدة.

في حالة الحساب المصرفي ، إذا كانت الفائدة تُدفع سنويًا على رصيد الحساب ، فهي شكل من أشكال التركيب المنفصل ، حيث يتم حساب الفائدة على فترات زمنية منفصلة تبلغ مرة واحدة في السنة. قد تشمل الفواصل الزمنية الأخرى شهريًا أو أسبوعيًا أو يوميًا. قد تفرض بعض القروض أو بطاقات الائتمان فائدة يومية مركبة ، مما يعني أن المبلغ المستحق الخاص بك يمكن أن ينمو بسرعة إلى مبالغ كبيرة جدًا.

لاحظ أنه ليست كل الأدوات التي تحمل فائدة تتميز بمضاعفة. وبالتالي ، إذا كنت تمتلك سندًا بسعر ثابت يدفع 10٪ سنويًا بقيمة وجهية (اسمية) تبلغ 1000 دولار ، فسيتم الدفع لك 100 دولار سنويًا فقط على المبلغ الاسمي البالغ 1000 دولار.

يمكن حساب القيمة المستقبلية للحساب الذي يحتوي على فائدة مركبة بشكل منفصل على النحو التالي:

$start & amp؛ \ text = \ text (1+ \ frac ) ^ \ & amp؛ \ textbf \ & amp؛ t = \ text {مصطلح العقد (بالسنوات)} \ & amp؛ m = \ text {عدد الفترات المركبة في السنة} \ \ end$

تأثير مضاعفة التردد

إن تكرار مضاعفة الفائدة له تأثير طفيف على النسبة المئوية للعائد السنوي للمستثمر (APY).

على سبيل المثال ، لنفترض أنك قمت بإيداع 100 دولار في حساب يربح 5٪ فائدة سنويًا. إذا كان البنك يضاعف الفائدة سنويًا ، فسيكون لديك 105 دولارات في نهاية العام. من ناحية أخرى ، إذا قام البنك بتجميع الفائدة يوميًا ، فسيكون لديك 105.13 دولارًا في نهاية العام.

على الرغم من أن التركيب المستمر ليس "مستمرًا" تقنيًا في كل ثانية ، إلا أنه يعتبر كذلك إذا كان المركب يحدث على أساس يومي.

في الرسم التوضيحي البسيط أعلاه ، يمكنك أن ترى أن التراكب الأقل تكرارًا يعني أرباحًا أقل من الفوائد في حسابك المصرفي. حتى Wells Fargo ، التي أظهرت عدم احترام لملايين من عملائها من خلال إنشاء حسابات مزيفة لتراكم أرباح البنوك بطريقة غير شريفة ، تضاعف الفائدة يوميًا. وبالتالي ، فإن APY أعلى من الغلات في ظل التركيب المنفصل الذي قد يحدث شهريًا أو نصف سنويًا أو سنويًا.

ومع ذلك ، فإن عميل Wells Fargo لا يقفز تمامًا صعودًا وهبوطًا مع الإثارة اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2020. وكانت أسعار الفائدة في الاقتصاد تنخفض ، ولكن APY الخاص بـ Wells Fargo في حسابات التدقيق والادخار الأساسية أقل من 0.01٪. تدفع حسابات التوفير Wells Fargo Way2Save فائدة بنسبة 0.01٪.

هذا يعني أنك إذا وضعت 10000 دولار في حساب التوفير ، فستكسب فائدة ضئيلة قدرها 1.00 دولار على مدار العام بأكمله. سيكون لحساب التوفير الخاص بك رصيدًا قدره 1001 دولار. هذه ليست طريقة رائعة تمامًا للادخار ، ولكن خذ العزاء - يمكنك سحب هذا الدولار من البنك والذهاب إلى ستاربكس وشراء نصف فنجان من القهوة.

يسلط الضوء

تضاف الفائدة المركبة المنفصلة على رصيد الحساب على فترات منتظمة.
مثل الأشكال الأخرى للتراكم ، فائدة الأرصدة المركبة المنفصلة على مبلغ الرصيد الكامل ، بما في ذلك الفائدة المكتسبة أو المحملة بالفعل.
كلما اقتربت الفترات المركبة (مثل الأيام مقابل السنوات) ، زادت القيمة المستقبلية للدولار الواحد بمرور الوقت.